Аннуитет пенсия

Автор: | 30.04.2018

Содержание:

Аннуитет – новый продукт в пенсионной индустрии России

Сейчас много говорится о том, как будут собираться, учитываться и инвестироваться пенсионные накопления в обязательной системе. А вот о том, как будут организованы выплаты, пока говорится мало.

По идее порядок выплат по накопительной части (первые выплаты ожидаются с 2012 года) должен будет регулироваться отдельным законом. Пока по схеме Пенсионного фонда весь накопленный человеком на его индивидуальном счете капитал к моменту выхода на пенсию будет поделен на период дожития (19 лет или 228 месяцев). Так что, если человек накопил предположим 22800 долларов (условных), то получать будет по 100$ в месяц. Если человек умирает раньше срока (выхода на пенсию), то деньги достаются наследникам. Если после, то деньги остаются в ПФР.

На самом деле все должно будет быть гораздо интереснее, и данная проблема может иметь различные, в том числе нетривиальные способы разрешения. Как это бывает на западе, например. И здесь пенсионный маркетинг предлагает целый набор финансовых продуктов и инструментов.

Вариант 1: пожизненная рента.
Накопленный капитал переводится на банковский счет в виде неснимаемого вклада, с которого пенсия выплачивается в виде ежемесячного дохода (банковского %). «Тело» вклада при этом не уменьшается. Вклад наследуется в полном объеме.

Вариант 2: Lump sum (единовременная выплата).
Человек по желанию получает всю сумму в виде доплаты на покупку жилья (Такую опцию активно продвигал Борис Немцов в своем альтернативном проекте об инвестировании пенсионных накоплений в прошлом году).

Вариант 3: различные аннуитеты (от НПФ и страховых компаний).
В основном это актуарные продукты с элементами страхования. Вот примеры:
3-1: По сроку действия — срочные или пожизненные (заканчиваются в связи со смертью или истечением срока).
3-2: По наследованию — возвратный, частично возвратный и безвозвратный (возвратный подразумевает, что когда человек умирает, то оставшаяся невыплаченная сумма капитала выплачивается бенефициару). По этим двум параметрам при одном и том же исходном капитале (стоимости покупки аннуитета), например, самая высокая пенсия будет по срочному безвозвратному аннуитету.
3-3: Бывают еще плавающие аннуитеты (или аннуитеты с инвестиционным планом), когда кроме выплат ты еще можешь управлять капиталом ради дополнительного дохода.
Для клиента различные виды аннуитетов различны по стоимости.

Итак, мы видим, что может быть целый ряд продуктов для осуществления пенсионных выплат. Пока осталось 9,5 лет на их создание и объяснение населению в России. Хотя в добровольном пенсионном обеспечении это можно запускать хоть сейчас.

Что касается разработки механизмов выплат накопительных пенсий, то это вопрос, сравнимый по сложности с механизмом собственно инвестирования пенсионных резервов и связанный с ним. Отметим несколько принципиальных вещей. Например, одно дело инвестирование пенсионных резервов с горизонтом первых изъятий в 10 лет и другое, когда эти выплаты уже будут реально производиться. Поэтому, вопрос выплат должен будет получить отражение и в проектировании стратегии инвестирования. Часть активов к предстоящим выплатам должна переводиться в максимально ликвидные инструменты. Также предстоит учесть различия в инвестировании пенсионных накоплений будущих пенсионеров и вышедших на пенсию. Меняются приоритеты: для будущего пенсионера важнее задачи накопления и получения дополнительного дохода, для действующего уже важнее сохранить накопленное, и правильно рассчитать, как этим распорядиться (выбрать наиболее подходящую модель выплат).

Нужно обратить внимание и на дифференцируемый подход к предложению продуктов по пенсионным выплатам. Например, одинокому пенсионеру не нужно будет выбирать аннуитет с наследованием, а женщине с хорошим здоровьем лучше выбрать пожизненную ренту. Соответственно этим различным потребностям и должен создаваться набор финансовых механизмов пенсионных выплат.

Изучаем Пенсионный Аннуитет

1 ШАГ: ЧЕМ ВЫГОДЕН ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?
За период трудовой деятельности каждый из нас накапливает на своем пенсионном счету определенные средства. Вкупе с инвестиционным доходом фонда эта сумма может составить солидный капитал, задача которого обеспечить безбедную старость своему владельцу при выходе на пенсию.
Но есть и другой вариант развития сценария. Я говорю об альтернативе классической схемы «пенсия из накопительного фонда» — пенсионном аннуитете (ПА) или как его еще называют «пенсионное страхование». По сути, это пожизненные фиксированные периодические выплаты. Получает такую пенсию человек не из пенсионного фонда, а из страховой компании. При этом, заключив договор ПА, вы сможете уже сейчас пользоваться своими пенсионными накоплениями, избегая их инфляционного обесценивания. В то время как отчисления из НПФ остаются недоступными своим владельцам до достижения пенсионного возраста.
Другими словами, ПА — это гарантированный страховой продукт, защищающий своего потребителя от инвестиционных рисков, рисков пережития (а мы знаем, что сейчас НПФ выплачивают человеку пенсию лишь до определенного возраста или до исчерпания на его счету средств) и инфляции.

2 ШАГ: ОТСЕЧЬ РИСКИ
Стоит отметить, что в пенсионном страховании все риски целиком ложатся на компанию по страхованию жизни. Схема с фиксированными выплатами снимает с клиентов риск высокой волатильности или изменений инвестиционного дохода и риск пережития своих накоплений. Заключив договор пенсионного аннуитета, можно управлять своими деньгами. Например, инвестируя их в различные финансовые инструменты, получать инвестиционный доход.

3 ШАГ: ИЗУЧИТЬ ПАРАМЕТРЫ
При заключении договора пенсионного аннуитета, вкладчик переводит свои накопления или их часть из НПФ в компанию по страхованию жизни.
Существуют два обязательных условия, для того чтобы воспользоваться пенсионным аннуитетом. Во-первых, это возраст с 55 лет. В настоящее время в Парламенте рассматривается законопроект, в рамках которого планируется внести ряд изменений в Закон РК «О пенсионном обеспечении в Республики Казахстан». В случае если Парламент примет поправки, предложенные в законодательство нашей Компанией, то пенсионным аннуитетом смогут воспользоваться женщины в 50 лет.
Во-вторых, достаточная сумма накоплений на пенсионном счету. Для мужчин сумма достаточных накоплений составляет более 2,5 млн. тенге. Для женщин — 2,9 млн. тенге.
К сожалению, не каждый располагает подобными накоплениями. Поэтому наша компания выступает за расширение социальных прав при приобретении пенсионных аннуитетов.
Думаю, что с принятием поправок в законодательство, пенсионный аннуитет станет еще доступнее для граждан. Кроме того, казахстанцы смогут размещать пенсионные накопления в нескольких страховых компаниях, путем приобретения пенсионных аннуитетов. А также доплачивать недостающую для покупки аннуитета сумму из других источников.

4 ШАГ: ОПРЕДЕЛИТЬ ВИД ДОГОВОРА
Существует два вида договора пенсионного аннуитета. Это пожизненный аннуитет и срочный пенсионный аннуитет. Первым могут воспользоваться граждане, достигшие 55 лет и имеющие достаточную сумму накоплений на пенсионном счету. Воспользоваться срочным пенсионным аннуитетом имеют права военнослужащие, сотрудники ОВД и КУИС, органов финансовой полиции и государственной противопожарной службы, которым присвоены специальные звания, а также лица, достигшие пятидесятилетнего возраста, имеющие пенсионные накопления, сформированные за счет добровольных профессиональных пенсионных взносов.
В условиях договора может быть определен гарантированный период. Под «гарантированным» подразумевается, что выплаты будут осуществляться после смерти человека в течение определенного периода в пользу лица, которое было указано при заключении договора.
Периодичность получения выплат из компании по страхованию жизни определяется самим человеком. Получать пенсию из аннуитетной компании можно ежемесячно, ежеквартально или же получить сразу сумму за весь год.

5 ШАГ: ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ — ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Главный плюс пенсионного аннуитета в том, что пенсию из компании по страхованию жизни можно получать пожизненно, даже в том случае, если клиент исчерпал всю сумму своих накоплений. Пенсионный фонд напротив производит выплаты до исчерпания накопленной суммы. Кроме того, до достижения пенсионного возраста, воспользовавшись пенсионным аннуитетом, вы будете продолжать работать и, следовательно, производить обязательные отчисления в пенсионный фонд.
Таким образом, при выходе на пенсию у вас будет возможность получать выплаты из следующих источников: аннуитетные выплаты из компании по страхованию жизни, выплаты из пенсионного фонда, государственную пенсию (при наличии трудового стажа до 1998 года).
Говоря о минусах, то основным риском при переходе в пенсионное страхование может стать неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. Я неоднократно советовал всем, кто стоит перед подобным выбором руководствоваться тремя простыми шагами. Для начала отбирать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения пруденциальных нормативов. Затем уже из них выбирать наиболее выгодные и, наконец, удобные. Выбирая крупные и стабильные компании, предлагающие адекватные выгоды, вы минимизируете свои риски и получаете пожизненное обеспечение пенсией.

Читайте так же:  Сергей афанасьев адвокат

Пенсионный аннуитет.

Пенсионный аннуитет. Программа, которая является альтернативой выплатам по графику из пенсионного фонда. В соответствии с Законом «О пенсионном обеспечении» Вы можете получать пенсионные выплаты, не дожидаясь наступления официального пенсионного возраста, и не опасаясь, что ваши накопленные деньги закончатся.

  1. Начать получать пенсию ранее официального возраста выхода на пенсию: женщинам – с 50,5 лет, мужчинам – с 55 лет.
  2. Обеспечить пожизненную пенсию с увеличением размера выплат ежегодно на 5%.
  1. Возможность получать аннуитетные выплаты пожизненно. Выплаты не заканчиваются, даже если сумма выплат превысит сумму переведенных накоплений.
  2. Индексация страховых выплат. Ежегодно сумма пенсии будет увеличиваться на 5% и это будет зафиксировано в договоре страхования.
  3. В случае недостаточности пенсионных накоплений, сформированных за счет обязательных пенсионных взносов и (или) обязательных профессиональных пенсионных взносов, для заключения договора пенсионного аннуитета могут быть использованы пенсионные накопления, сформированные за счет добровольных пенсионных взносов.
  4. Вы можете передать свои накопления по наследству, если включите условия гарантированного срока выплат, который позволяет наследникам получать выплаты до окончания гарантированного срока.

МЕХАНИЗМ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА :

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ:

Страхователь (Аннуитент) – Страхователь (Аннуитент) – мужчина в возрасте 55 лет и старше, женщина 50 лет и старше.
Минимальная сумма пенсионных накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета:
для мужчины 55 лет — 9 636 108 тенге
для женщины 50,5 лет — 13 476 053 тенге
Срок аннуитетных выплат – пожизненно.
Периодичность аннуитетных выплат – раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода, раз в год (на выбор).
Оплата страховой премии (сумма пенсионных накоплений) – по договору осуществляется единовременно, для заключения договора пенсионного аннуитета могут быть использованы пенсионные накопления, сформированные за счет добровольных пенсионных взносов.

Гарантированный период выплат – опция (на выбор), которая гарантирует выплаты наследникам (срок выплат, в годах, определяется Клиентом).
Дополнительные условия. В случае ухода из жизни Страхователя родственникам, осуществившим погребение, производится выплата в размере и порядке предусмотренном законодательством РК о пенсионном обеспечении.

ЧТО ДЛЯ ЭТОГО НУЖНО СДЕЛАТЬ:

  1. Вы предоставляете заявление на заключение договора и подписываете договор пенсионного аннуитета.
  2. В течение 10 календарных дней Вы уведомляете Единый накопительный пенсионный фонд с представлением одного экземпляра оригинала договора пенсионного аннуитета.
  3. В течение 5 рабочих дней после получения от Вас уведомления, ЕНПФ переводит единовременно и в полном объеме сумму накоплений в АО «Азия Life», после чего сразу начинается осуществление выплат.

Закажите расчет на сайте и получите гарантированный подарок при заключении договора страхования!

Пенсионный аннуитет: уйти на отдых в 50 лет – это реально

1. Что случилось?

Многие казахстанцы часто задаются двумя вопросами: как выйти на пенсию до наступления пенсионного возраста и как изъять досрочно свои пенсионные накопления из ЕНПФ. Informburo.kz подробно рассказывает об одном из таких способов.

2. Что такое пенсионный аннуитет?

Пенсионный аннуитет – это договор со страховой компанией, который позволяет вам начать получать пенсию раньше положенного срока, при условии, что у вас достаточное количество накоплений в ЕНПФ.

3. Как рано можно выйти на пенсию?

Женщины могут оформить пенсионный аннуитет в 50 лет, мужчины – в 55. Если вы имеете не менее пяти лет стажа на работах с вредными условиями труда, вне зависимости от пола, пенсионный аннуитет можно оформить в 50 лет.

4. Сколько денег должно быть на счету, чтобы оформить пенсионный аннуитет?

Чтобы выйти на пенсию в 50 лет, женщина должна накопить 8,8 млн тенге. Мужчине, чтобы уйти на заслуженный отдых в 55, надо иметь на счету 6,3 млн тенге. При этом ещё три года назад для покупки аннуитета мужчинам было достаточно иметь на счету 2,7 млн тенге, а женщинам – 3,3 млн.

5. Каким будет размер пенсии при оформлении пенсионного аннуитета?

Стандартной цифры нет – пенсия варьируется в зависимости от размера накопленных средств. Рассчитываются аннуитетные выплаты исходя из среднего статистического возраста казахстанцев, отдельно мужчин и женщин. При этом размер ежемесячной выплаты владельцу пенсионного аннуитета из страховой организации ежегодно растёт и так же, как и размер минимальной пенсии привязан к минимальному расчётному показателю (МРП). Если пенсионер получает выплаты из пенсионного фонда, его пенсия, т.е. выплаты, не индексируются, тогда как получение пенсии посредством аннуитета ежегодно индексируется на 5%. Это обязательное законодательное требование, когда без индексации нельзя перевести накопления из ЕНПФ в страховую компанию.

6. С чего начинается оформление аннуитета?

Вначале будущий покупатель просчитывает, какой по стоимости аннуитет он может себе позволить, исходя из своих накопленных пенсионных средств, поскольку закон устанавливает лишь минимальную стоимость аннуитета. Страховые компании предлагают дополнительные опции к базовому аннуитету – именно по этой причине цена данного продукта возрастает. После этого принимается решение о покупке пенсионного аннуитета, либо о том, чтобы остаться на обслуживании пенсионного фонда.

7. Что делать, если отчислений на вашем счету недостаточно?

В случае недостаточности пенсионных накоплений, сформированных за счёт обязательных взносов и/или обязательных профессиональных взносов, могут быть использованы взносы добровольные. То есть вы легко можете пополнить ваш пенсионный счёт до требуемой суммы, были бы только финансовые возможности.

8. Как выбрать страховую компанию?

Выбирайте финансово надёжного страховщика, с хорошей репутацией. Помните, что пенсионные аннуитеты могут предлагать лишь специализированные игроки рынка, а именно компании по страхованию жизни, которые имеют для этого отдельную лицензию Нацбанка.

9. Как происходит процесс оформления пенсионного аннуитета?

Выбрав страховую компанию, потребитель заключает с ней договор. С ним надо пойти в пенсионный фонд, который проверит условия договора на соответствие законодательству, и если всё в порядке, накопления будут переведены в страховую компанию и выплаты могут начаться уже через несколько дней.

10. Куда будет поступать пенсия?

Страховая компания, выплачивая аннуитеты, переводит деньги на банковский счёт страхователя, реквизиты которого были указаны в договоре пенсионного аннуитета. При этом оплата банковских услуг, связанных с переводами, зачислениями и выплатами сумм страховых выплат, осуществляется за счёт собственных средств страховой организации.

11. Можно ли получить всю сумму сразу?

Нет. При этом закон разрешает страховой компании сделать покупателю единовременную выплату из суммы перечисленных накоплений, которая сегодня установлена в размере от 10% до 30% в зависимости от суммы аннуитета. Если накопления превышают 15 000 МРП, можно будет забрать 30%, от 7000 до 15 000 МРП – 20%, менее 7000 МРП – 10%.

12. Будут ли вам платить пенсию до самой смерти?

Аннуитет может быть пожизненным и срочным, т.е. на определённый срок. Пожизненный аннуитет стоит дороже.

13. Можно ли передать накопления по наследству?

Да, но только на определённый срок. Наследование выплат осуществляется посредством «гарантированного периода», который устанавливает сам клиент при заключении договора со страховой компанией. Это могут быть 5, 10 или максимально 15 лет. Например, человек установил гарантированный период в 10 лет, но спустя шесть лет скончался. Оставшиеся четыре года выплаты на тех же условиях будут получать его наследники, указанные в договоре. По истечении гарантированного периода выплаты прекратятся. Если же владелец пенсионного аннуитета пережил установленный гарантированный период, в случае смерти наследники ничего не получат. В этом случае средства пенсионера переходят в «общую кассу» и выплачиваются уже тем, у кого уровень дожития больше.

14. Можно ли выбрать график платежей?

Да. Вы можете получать выплаты от страховой компании ежемесячно, ежеквартально или ежегодно – как вам удобнее.

15. Облагаются ли выплаты пенсионных накоплений налогами?

Обязательные налоги в размере 10% любой пенсионер платит при получении пенсии, неважно, из какого источника – страховой компании или ЕНПФ. При этом часть выплат из страховой компании налогами не облагается. Аннуитеты пользуются нормой, которая позволяет экономить на налогах и относить часть от накоплений на вычеты. Это происходит в случае, если периодические пенсионные выплаты из страховой компании не превышают размера одной минимальной заработной платы. С 1 января 2016 года минимальная заработная плата установлена в размере 22 859 тенге. В следующем году сумма будет изменена, так как привязана к МРП.

16. Можно ли получать пенсию и в страховой компании, и в ЕНПФ?

Да. Например, если накопления в ЕНПФ превышают стоимость аннуитета, излишек денег можно оставить в пенсионной системе. Другой вариант – купить пенсионный аннуитет и продолжить работать. И в первом, и во втором случае вы будете получать пенсию и в страховой компании, и в ЕНПФ. Кроме того, за вами всегда останется солидарная пенсия при наличии трудового стажа до 1998 года.

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Пенсионный аннуитет: как его подсчитать и верить ли ему?

Пенсионный аннуитет, который правительство Казахстана позиционирует как возможность раннего выхода на заслуженный отдых, назвать пенсией можно условно, полагают эксперты. Что на самом деле означает пенсионный аннуитет, попыталась понять репортер Азаттыка.

50-летняя Анна Колесникова из Алматы недавно заключила договор пенсионного аннуитета со страховой компанией, которая и оказывает такую услугу. Из накопительного пенсионного фонда она перевела в страховую компанию три с половиной миллиона тенге (около 23,3 тысячи долларов). На этот шаг ее подтолкнуло известие об ожидаемом создании единого государственного пенсионного фонда. Финансист по профессии, она опасается, что при переводе средств из частного НПФ в единый фонд под управлением государства она может не досчитаться своих пенсионных накоплений.

Читайте так же:  Гпк рф ходатайство о назначении экспертизы

— Если бы не создавался единый пенсионный фонд, я бы не перешла, потому что условия аннуитетных платежей не совсем выгодны. Инвестиционный доход в НПФ был бы больше, я думаю. Но при слиянии-поглощении фондов, тех изменениях, которые намечаются, нет гарантии, что эти деньги не потерялись бы. И потом, я не доверяю государственному фонду, потому что помню из своего опыта, как мы отчисляли проценты в фонд обязательного медицинского страхования, а потом эти деньги исчезли, фонд развалился, — говорит Анна Колесникова.

Женщина уже получила от страховщика 350 тысяч тенге (около 2330 долларов), десять процентов от своего вклада. Это так называемая разовая выплата, которую перечисляют вкладчику сразу после заключения договора. Ежемесячно она должна получать теперь от страховой компании 19 тысяч тенге.

Назвать эту сумму полноценной пенсией, как говорит Анна Колесникова, язык не поворачивается.

ЧТО ТАКОЕ ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?

Пенсионный аннуитет авторы пенсионной реформы, министерство труда и социальной защиты и Национальный банк Казахстана, называют единственным финансовым инструментом, позволяющим совершенно законно получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от профессии. Но при этом есть главное условие, чтобы сумма пенсионных накоплений в НПФ позволяла это сделать. Следовательно, у потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма.

Все выплаты для аннуитента будут пожизненными, и они не должны быть меньше размера минимальной пенсии на дату заключения договора. На сегодняшний день минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет в связи с ростом размера минимальной пенсии c 17 491 тенге до 19 066 тенге.

051013 Annuitet

ИЗ СПРАВКИ АЗАТТЫКА

Пенсионный аннуитет — финансовый инструмент, позволяющий получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от пола и профессии. Эту услугу оказывают страховые компании, куда можно перевести свои накопления из НПФ. У потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма. Минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет.

Пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета, отмечают эксперты. Вкладчики, которые в состоянии позволить себе заключение договора аннуитета, зачастую не могут рассчитывать на выплату выше минимальной пенсии. При этом сами страховщики признают, что получаемые их клиентами суммы не гарантируют обеспеченной старости.

Несмотря на это, число желающих подписать договор пенсионного аннуитета в последние месяцы резко увеличилось, финансисты полагают, что повышенный спрос на этот инструмент связан с ожиданием пенсионной реформы и пока еще неясными перспективами передачи накоплений из частных накопительных пенсионных фондов (НПФ) в единый государственный фонд.

АННУИТЕТ ПРОСЯТ НЕ ВОСПРИНИМАТЬ КАК ПЕНСИЮ

Появившийся повышенный спрос на услуги аннуитетного договора, таким образом, объясняют ожиданием очередной пенсионной реформы. И хоть некоторые предрекают, что правительство может и отозвать из парламента свой спорный законопроект о поэтапном повышении пенсионного возраста женщин с 58 лет до 63 лет, о слиянии частных пенсионных фондов в единый государственный фонд, скептики предпочитают переводить свои пенсионные накопления в страховые компании, чтобы заключить договор пенсионного аннуитета.

Руководитель комитета компаний по страхованию жизни (КСЖ) при Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ержан Конурбаев говорит Азаттыку, что страховые выплаты по аннуитетному договору нельзя назвать пенсией в традиционном понимании этого слова.

— Конечно, нет. Это не полноценная пенсия. Полноценная пенсия означает, что вы получаете определенный коэффициент замещения своего дохода, получаемого при работе. Но сейчас невозможно назвать полноценной и ту пенсию, которую люди получают при солидарной системе. Люди получают 30—40 тысяч тенге. Если человек, работая, получает 150 тысяч тенге, он должен получать хотя бы 100 тысяч на пенсии. Но этого нет, — говорит Ержан Конурбаев.

ЖУРНАЛИСТСКИЙ ЭКСПЕРИМЕНТ: «ВЫЙТИ НА АННУИТЕТ»

Тем не менее авторы пенсионной реформы — министерство труда и социальной защиты и Национальный банк — позиционируют пенсионный аннуитет как возможность досрочного выхода на пенсию при условии достаточности накоплений. Корреспондент Азаттыка в Алматы попросила сотрудников одной из компаний по страхованию жизни рассчитать размер выплат при заключении договора. Мы допустили, что на пенсионном счету у автора этого репортажа есть необходимая сумма и возраст тоже подходит по условиям.

— Возьмем такую ситуацию: у вас сумма в НПФ четыре миллиона тенге, вы ее переводите нам, — начинает расчеты сотрудник страховой компании, представившийся Андреем. — Первая выплата, которую мы осуществим, — 10 процентов, или 400 тысяч тенге. Годовая выплата в этом случае — 300 тысяч

тенге, или 25 тысяч в месяц. С момента подписания договора мы берем на себя так называемый риск пережития. То есть свои четыре миллиона тенге из пенсионного фонда вы бы исчерпали лет за восемь. У нас выплаты пожизненные. Есть еще гарантированный период, то есть, если вы уходите из жизни, за вас будет получать выгодоприобретатель, указанный в договоре, в течение срока, который тоже прописывается в договоре.

Страховые выплаты не индексируются, то есть в случае экономических потрясений, девальвации национальной валюты пересчитывать эту «пенсию» не будут. Возможность индексации можно предусмотреть, но тогда пенсионных накоплений должно быть в несколько раз больше.

— Как мы убеждаем клиентов? Говорим: хочешь три пенсии? Первая — пожизненная от нас. Вторая — пожизненная от государства. Третья — от накопительного пенсионного фонда, то есть то, что ты накопишь после заключения договора аннуитета. Первые семь-восемь лет на пенсии ты будешь нормально обеспечен из трех источников. Потом, когда из НПФ все деньги будут выбраны, один источник перекроется. И останется пенсия от государства и от нас, — говорит Андрей.

Рассчитав свою теоретическую «аннуитетную» пенсию, репортер Азаттыка вновь обратилась к экспертам. Оказалось, что клиентов, которые могут позволить себе договор пенсионного аннуитета, в Казахстане пока немного. Точной статистики, сколько человек накопили в НПФ более трех миллионов тенге, нет. По словам председателя Ассоциации накопительных пенсионных фондов Казахстана Айдара Алибаева, в среднем на одном пенсионном счете аккумулировано около 400 тысяч тенге, а необходимая для заключения договора аннуитета сумма (свыше трех миллионов тенге) есть, «может быть, у пяти процентов вкладчиков».

СПРОС И ВОЗМОЖНЫЙ МОРАТОРИЙ

Несмотря на относительно узкий круг потенциальных клиентов, компании по страхованию жизни в последние месяцы фиксируют повышенный спрос на пенсионный аннуитет.

По данным комитета по финансовому надзору Национального банка Казахстана, на 1 февраля объем премий, собранный компаниями по страхованию жизни по договорам пенсионного аннуитета, составил 678 миллионов тенге, а на 1 марта — семь миллиардов тенге. Рост более чем в 10 раз.

Директор алматинского филиала одной из компаний по страхованию жизни Игорь Антоников полагает, что увеличение спроса связано с несколькими факторами:

— В феврале вступили в силу поправки в законодательство, разрешающие покупку аннуитета женщинами, достигшими 50-летнего возраста.

Раньше разрешалось только с 55 лет, и мужчинам, и женщинам. После изменений мы увидели первую волну клиентов. После новости о том, что будет единый пенсионный фонд, некоторые «раздумывавшие» захотели поскорее заключить договор. Вот и появилась вторая волна клиентов. Люди говорят, что государственному НПФ будет не с кем конкурировать и, возможно, он покажет меньшую эффективность.

Национальный банк Казахстана несколько раз высказывал тревогу по поводу увеличения числа договоров пенсионного аннуитета и оттока средств из НПФ. В середине апреля агентство «Интерфакс-Казахстан» со ссылкой на источник в Национальном банке сообщило, что там готовят постановление, которым введут мораторий на заключение договоров пенсионного аннуитета. В Ассоциации финансистов говорят, что о возможном моратории они слышали, однако считают, что введение такого моратория не имеет смысла. Всплеск интереса к услугам «аннуитетной пенсии» тем временем переживает свое развитие.

Айнур Алимова — веб-редактор русскоязычной страницы Азаттыка. Работает в Алматинском бюро. Выпускница Казахского национального университета имени аль-Фараби. Начинала карьеру в новостной службе телеканала «Южная столица», в редакции программы «Информбюро» «31 канала», была сценаристом финансового ток-шоу «Ваш выход!», работала заместителем редактора «Юридической газеты».

Что такое аннуитет или дополнительная пенсия?

Аннуитет — это последовательность нескольких (как правило одинаковых) платежей, совершаемых через равные промежутки времени.

Количество платежей может быть зафиксированным (например: выплата потребительского кредита является примером аннуитета с фиксированным количеством фиксированных платежей, осуществляемых ежемесячно); но может быть обусловлено наступлением какого-либо события (например, в страховании традиционными являются ануитеты, прекращаемые с момента смерти застрахованного).

Читайте так же:  Телефон доверия защита прав потребителей

Дополнительная пенсия, выплачиваемая пенсионным фондом, работодателем или страховой компанией также является аннуитетом.

С другой стороны, аннуитет — это способ исполнения финансовых обязательств, когда один платеж заменяется последовательностью нескольких платежей, в которые внесена поправка на снижение стоимости денег во времени. Например, в страховании жизни страховая выплата в случае смерти застрахованного может быть заменена на периодические выплаты в течение нескольких лет.

Синонимом термина «аннуитет» является рента.

Классификация аннуитетов

I. Первой характеристикой аннуитета, которая во многом определяет его другие характеристики, в частности риски, является природа плательщика аннуитета. Например, можно выделить:

1. Страховые (Выплачиваемые страховыми компаниями);
2. Пенсионные (Выплачиваемые пенсионными фондами);
3. Финансовые (платятся банками и другими финансовыми организациями);
4. Выплачиваемые другими юридическими лицами;
5. Выплачиваемые частными лицами (обычно погашение кредитов и оплата покупок в рассрочку).

Разумеется, эта классификация весьма условна, так как, например, страховая компания может выплачивать аннуитет не связанный с ее страхово деятельностью…

II. Естественной является классификация аннуитетов по признаку срочности:

1. Срочные аннуитеты, т.е. фиксированное число платежей.
2. Срочные аннуитеты с возможностью досрочного прекращения. (Например, кредиты с возможностью досрочного погашения)
3. Бессрочные аннуитеты (пенсии, выплачиваемые до смерти пенсионера)
4. В особую группу нужно выделить аннуитеты у которых не только количество платежей не является фиксированным, но и время начала осуществления платежей. (Пример: пенсия по инвалидности.)

III. По частоте платежей можно выделить ежегодные, ежемесячные, ежеквартальные и т.д. аннуитеты.

Первоначальной формой аннуитетов были ежегодные, а в настоящее время наиболее распространены ежемесячные.

IV. По величине платежей и подверженности инфляции можно выделить следующие разновидности:

1. Фиксированные аннуитеты, т.е. все платежи одинаковы;
2. Валютные аннуитеты, в которых для защиты от инфляции выплаты привязаны к одной иностранной валюте или корзите валют;
3. Индексируемые, т.е. величина платежей привязывается к индексу инфляции;
4. Переменные, для которых величина выплат привязывается индексу доходности фиансовых инструментов.

Риски, связанные с аннуитетами и пенсиями

Для плательщика и получателя аннуитета риски разные и мы перечислим их по-отдельности.

Риски плательщика аннуитета

Мы рассматриваем только страховые и пенционные аннуитеты, поэтому здесь не перечисляются риски, свойственные другим видам аннуитетов.

1. Риск долгой жизни получателя аннуитета.
2. Риск низкой доходности финансовых инструментов.
3. Риск низкой инфляции, ведущей к низкой доходности.
4. Инвестиционные риски, связанные с отставанием цен финансовых инструментов от инфляции.

Риски получателя аннуитета

1. Риск неплатежеспособности плательщика аннуитета.
2. Риск преждевременной смерти.
3. Риск дожития до окончания срока действия аннуитетного договора.
4. Риск высокой инфляции.

Особенности переменных аннуитетов

Здесь мы рассмотрим особенности только тех аннуитетов, величина периодических платежей для которых будет меняться с течением времени (не предсказуемым образом), причем уже после начала аннуитетных платежей.

Во-первых, несмотря на переменность аннуитета, величина платежей в течение полисного года, зачастую совпадающего с календарным, не изменяется. Т.е. величина платежей в будущем году рассчитывается в конце текущего года.

Во-вторых, несмотря на привязку аннуитета к индексу инфляции или к финансовому индексу, получатель аннуитета заинтересован в стабильности. Поэтому ему должны даваться гарантии доходности, и как минимум не убывания пенсионных выплат.

В-третьих, аннуитет предполагает очень высокую ликвидность инвестиций пенсионного фонда или страховой компании, поэтому достаточно большая часть инсвестиций должна осуществляться в долговые ценные бумаги, что означает НЕДОСТАТОЧНУЮ защиту от инфляционных рисков для плательщика и малую гарантированную доходность для получателя аннуитета.

В-четвертых, переменный аннуитет подразумевает большую выкупную комиссию из-за меньшей ликвидности инвестиций.

От чего зависит стоимость аннуитета?

Как и везде в страховании жизни основными факторами, определяющими стоимость аннуитета являются демографические факторы. Среди них наиболее важны пол (для женщин аннуитет дороже) и возраст, с которого выплачивается аннуитет.

Если аннуитет является отложенным то важным является и возраст в котором заключается договор. Ограниченность срока выплаты аннуитета (обычно аннуитет выплачивается не менее 10 лет) оказывает относительно небольшое влияние, поскольку продолжительнось жизни пенсионера после окончания аннуитета невелика; т.е. стоимость ограниченного аннуитета оказывается близка к стоимости бессрочного.

Немаловажными факторами при определении стоимости аннуитета окажутся доходность инвестиций, риски на финансовом рынке и уровень инфляции.

Поскольку аннуитеты являются относительно более короткими договорами, чем страховые полисы страхования жизни, то важными при оценке аннуитетов становятся краткосрочные процентные ставки и ликвидность финансового рынка.

Дополнительно повышают цену аннуитета:
1. Возможность расторжения договора с возвратом невыплаченной суммы;
2. Выплаты в случае смерти получателя аннуитета;
3. Защита от инфляции.

Защита от инфляции

Получателем аннуитета обычно является пенсионер, у которого нет других средств для поддержания привычных стандартов жизни. Поэтому получателю аннуитета нужна максимальная защита от любых рисков и, в частности от риска инфляции, который при условии достаточной надежности плательщика, оказывается основным.

Следовательно, пенсионер согласен платить за защиту от инфляции, причем он более склонен заплатить за нее, чем страхователь в других видах долгосрочного страхования. А следовательно, предлагать аннуитеты с защитой от инфляции выгодно и страховщику.

Среди способов защиты от инфляции можно перечислить:

1. Аннуитет с растущими выплатами. Этот вариант уменьшает воздействие инфляции на благосостояние пенсионера, но при этом не защищает от инфляционных рисков, т.е. от колебаний темпов инфляции.

2. Аннуитеты, привязанные к финансовым индексам. Идея, лежащая в основе этих аннуитетов, заключается в том, что доходность финансовых рынков косвенно зависит от уровня инфляции, т.е. повышение инфляции неизбежно вызовет рост доходности финансовых инструментов. Однако известно, что:

а) рост доходности финансовых рынков отстает во времени от инфляции;

б) доходность на финансовом рынке не вполне коррелирована с инфляцией.

Поэтому защита от инфляции не будет полной, и получатель аннуитета оказывается подвержен финансовым рискам.

3. Индексируемые аннуитеты. Т.е. аннуитеты, величина платежей в которых явным образом индексируется в зависимости от инфляции. К несчастью такие аннуитеты будут излишне дороги для страхователей, поскольку они перекладывают весь риск инфляции на плательщика аннуитета, а поскольку способов полностью избежать этого риска у последнего нет, то он должен заложить в цену аннуитета и плату за инфляционный риск и доп. надбавку за возможность неправильной оценки этого риска.

Кому нужны аннуитеты?

Всем, у кого есть накопления, которые хочется превратить в постоянный доход на протяжении оставшейся жизни; и у кого нет желания, навыков или возможности управлять этими накоплениями лично, а также есть желание избежать финансовых рисков.

Фориншурер не является страховым агентом или посредником, поэтому вы получите цену страхового полиса от менеджеров страховых компаний Украины напрямую

Узнайте стоимость страхования

©2008-2017 Фориншурер: Страхование жизни — специализированный B2C-проект журнала №1 о страховании в Украине forinsurer.com, рассчитанный на потребителей страховых услуг, главная задача которого помочь в выборе надёжной страховой компании.

© Полное или частичное использование рейтингов страховых компаний Украины запрещено. База данных рейтингов является интеллектуальной собственностью журнала Insurance TOP.

Пенсионный аннуитет

На данный момент имею общий стаж 36 лет, из них 34 года работаю во вредных условиях труда. Согласно заявлению министра Дуйсеновой Т., как и ее заместителей в 2019 году я имею возможность выйти на пенсию в 50 лет если на счету пенсионного фонда в наличии будет восемь миллионов тенге. В том числе выйти на пенсию в 55 лет через пенсионный аннуитет страховой компании если на счету имеются восемь миллионов тенге.

Но по моему обращению в страховую компанию так, как в 2018 году мне исполнится 55 лет выяснилось что требуется не восемь, а десять миллионов и будет увеличиваться каждые полгода. Я обратился к сотруднику страховой компании на каком основании меняются условия то есть сумма в сторону увелечения — приказ, постановление, то есть прошу Вас дать подробное пояснение кто регулирует установление суммы пенсионного аннуитета по вышеуказанной возникшей ситуации.

Уважаемый Толеу Саринович!

Рассмотрев Ваше обращение, поступившее на блог Министра труда и социальной защиты населения Республики Казахстан Т.К. Дуйсеновой, в рамках своей компетенции , сообщаем следующее.

В соответствии с пп.1 п.1 ст. 32 Закона «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» право на пенсионные выплаты за счет обязательных профессиональных пенсионных взносов имеют лица, имеющие пенсионные накопления в едином накопительном пенсионном фонде:

— достигшие пятидесятилетнего возраста, за которых уплачены обязательные профессиональные пенсионные взносы в совокупности не менее шестидесяти календарных месяцев, путем заключения договора пенсионного аннуитета со страховой организацией при достаточности пенсионных накоплений для обеспечения выплаты не ниже минимального размера пенсии, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете .

По официальным данным Национального Банка Республики Казахстан в 2018 году минимальная достаточность для заключения пенсионного аннуитета для женщин составляет – 13,5 миллионов тенге, для мужчин – 9,6 миллионов тенге.

При этом, пенсии, полученные посредством аннуитета ежегодно индексируются на 5 %.

Что касается регулирования суммы пенсионного аннуитета, сообщаем, что в соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 20 октября 2015 года № 194 достаточность пенсионных накоплений и страховая премия по договору пенсионного аннуитета рассчитываются актуарием, состоящим в штате страховой организации, с которой заключен договор.