Самый дешевый кредит под залог недвижимости

Автор: | 31.03.2018

Кредит под залог недвижимости в Сбербанке 2018: ставки и условия

Кредит под залог недвижимости в Сбербанке в 2018 году – это способ получить займ под низкий процент, давая в залог квартиру, дом, земельный участок.

Взять кредит в Сбербанке сегодня гораздо проще, если есть возможность оставить в залог недвижимое имущество: квартиру или дом, земельный участок или даже гараж. В этом случае Сбербанк может предложить гораздо большую сумму, чем по другим потребительским кредитам – без обеспечения >>

Кроме этого, кредит под залог недвижимости в Сбербанке предоставляется на длительный срок и под сравнительно низкий процент и может служить альтернативой ипотеки без первоначального взноса.

Еще одна важная особенность кредита под залог квартиры, дома, земельного участка или другой недвижимости в Сбербанке состоит в том, что полученные деньги можно тратить на любые нужды – на покупку жилья или бизнеса.

Кредит под залог недвижимости Сбербанка 2018: ставки и условия

Летом этого года Сбербанк почти на 3 процента снизил и упростил процентные ставки по этому виду кредита. Рассмотрим подробнее, на каких условиях сегодня можно получить займ под залог квартиры или дома.

Кто может взять займ под залог недвижимости в Сбербанке в 2018 году

Чтобы взять в Сбербанке кредит под залог квартиры или дома, необходимо, иметь возраст от 21 года до 75 лет (Если займ предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата денег ограничивается 65 годами.) Требуется также стаж работы.

Известно, что многие клиенты хотели бы получить кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов. Но в Сбербанке это сделать, скорее всего, не получится. При оформлении займа под залог недвижимости банк потребует от клиента справку о доходах по форме 2-НДФЛ и копию трудовой книжки или другие документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость потенциального заемщика.

Не смогут получить займ под залог недвижимости в Сбербанке также ИП, фермеры, собственники и руководители предприятий малого бизнеса.

Кредит под залог недвижимости

Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе. Информацию о конкретных подразделениях банка, в которых реализована возможность предоставления данного продукта, можно получить в офисах банка или по телефонам его справочной службы.

Отзывы о потребительских кредитах

Популярные предложения

Взять кредит под залог недвижимости

Кредит под залог квартиры – самый недорогой из всех банковских займов. Если у клиента есть возможность предоставить залоговое обеспечение банку, ему лучше воспользоваться именно этим видом продукта.

Для физических лиц существует два основных залоговых продукта: кредит под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка) и кредит под залог движимого имущества (например, автомобиля). Более дешевым, конечно, является первый.

Ставка по займу под залог недвижимости действительно очень низкая по сравнению со ставкой по нецелевому необеспеченному кредиту. Но это не единственное преимущество займа под за лог квартиры (дома, участка и т. д.). Для многих клиентов не менее важными, чем ставка, параметрами продукта выступают сумма и срок кредитования: по займам под залог банки готовы предоставлять гораздо более крупные суммы и на длительный срок.

Заемщику, который планирует оформить такой кредит, нужно обратить внимание на возможные дополнительные расходы. Прежде всего, это плата за услугу имущественного страхования – оно, как правило, требуется при залоговом кредитовании. Во-вторых, может потребоваться оценка самого предмета залога, комиссия за нее тоже ляжет на плечи заемщика.

Кредит под залог недвижимости, как правило, выдается заемщикам в возрасте от 21 года до 75 лет, хотя некоторые банки могут предъявлять более строгие требования. Кроме того, обязательно наличие постоянной регистрации на территории государства, а также необходим определенный стаж на последнем месте работы, который обычно составляет не менее шести месяцев.

Список документов при оформлении кредита под залог недвижимости стандартный. Это паспорт, документы по предоставляемому залогу и документы, подтверждающие доход и занятость. Последние могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. В некоторые кредитные организации нужно подготовить справку по форме 2-НДФЛ, в другие можно предоставить справку по форме банка или в свободной форме. Подробности можно узнать, заглянув на страничку продукта.

Подать заявку на получение кредита под залог недвижимости вы можете на этой странице. Процентная ставка по таким продуктам обычно устанавливается от 15% годовых.

Кредит под залог недвижимости

В условиях кризиса многие банки ужесточили требования к своим заемщикам. Оформить кредит становится все сложнее, а получить крупную сумму практически невозможно. Единственный приемлемый вариант – оформить кредит под залог недвижимости.

Даже если заемщик имеет большой доход, риск невозврата всегда существует, именно поэтому, взять большую сумму в кредит без гарантий и дополнительного обеспечения, достаточно сложно. Чтобы минимизировать риски, кредитные учреждения требуют залог, стоимость которого на 30-40% выше суммы выданного кредита. Лучше всего для этого подходит недвижимое имущество, потому что:

за период кредитования имущество практически не портится;

недвижимость практически никогда резко не падает в цене;

такое имущество нельзя увезти или спрятать;

Именно эти 4 фактора способствуют популяризации кредитов под залог земли, квартиры, дома и даже дачного участка.

Для клиента такой вид кредитования также является достаточно привлекательным. В первую очередь, благодаря низкому проценту отказов. Если заемщик не имеет действующих просрочек и его кредитная история не испорчена, такой кредит ему обеспечен практически на 100%. Некоторые банки выдают кредит под залог квартиры или другой недвижимости без справки о доходах и поручителей.

Благодаря тому, что такой вид кредитования не является рискованным для кредитных организаций, процентная ставка по нему гораздо ниже. Если все документы в порядке, решение будет принято практически моментально. В большинстве случаев заемщик получает деньги в тот же день.

Для каких целей?

Кредит под залог недвижимости не является целевым. То есть клиент может потратить деньги на любые нужды, без какого-либо дополнительного контроля от банка. Заемщики интересуются таким видом кредита в случаях, когда нужна крупная сумма денег. В некоторых случаях это единственная альтернатива, так как большинство банков не выдает крупные кредиты без обеспечения. Довольно часто залоговые кредиты берут для строительства, проведения ремонта или осуществления крупной покупки.

Распространена практика, когда заемщику нужны деньги, чтобы закрыть несколько действующих кредитов. Иногда выгоднее иметь задолженность в одном банке с удобным графиком погашения, низкой процентной ставкой, потому многим такая схема интересна.

Кредит под залог квартиры оформляется не всегда, когда нужна крупная сумма. У некоторых людей могли раньше возникать трудности, при погашении займов, из-за чего кредитная история может быть испорчена. В таком случае банк может согласовать залоговый кредит, в такой ситуации каждый клиент рассматривается индивидуально.

Читайте так же:  Начисление пени налоговой транспортный налог

Кредит под обеспечение недвижимости выгоден как для банка, так и для клиента. Если заемщик планирует добросовестно выполнять свои обязательства, то риска лишиться залога не возникает, а низкий процент и большой срок кредитования позволят получить крупную сумму на любые цели.

Вас могут заинтересовать:

Все займы оформляются по 102-ФЗ, номер лицензии 0002791

Самый дешевый кредит под залог недвижимости

Возраст: не менее 18 лет на момент заключения сделки, не более 70 лет на момент окончания кредита

Гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Необязательно быть собственником залоговой недвижимости

Квартира в многоквартирном доме на территории РФ без обременений

Паспорт гражданина РФ и СНИЛС для каждого участника сделки

Взять кредит под залог имущества — гарантия максимально низкой процентной ставки

Цель залога – обеспечение обязательств для минимизации финансовых рисков. Необходимость его предоставления определяется каждым банком в разработанной программе кредитования. Основные правоотношения по залогу регулируются ГК РФ. Предприятия и организации, а также граждане, берущие кредит, могут передавать любое движимое и недвижимое имущество, представляющее, по мнению кредитора, ценность. Исключение составляют опасные предметы, не имеющие хождения в общем обороте, личные вещи, используемые в обиходе и профессиональной деятельности граждан. Об этом гласит ст. 336 ГК.

Кредит под залог недвижимости

Это – один из самых ликвидных видов имущества, цена на которое увеличивается буквально каждый год (с учетом региона). Недвижимость – все, что связано с землей, и нельзя переместить, не причинив предмету существенных разрушений, а также сами недра и земельные участки.

Недвижимость в залог: плюсы и минусы кредитования

Как правило, ссуды выдаются в размере до 1 млн. руб. и более, на срок, устанавливаемый банком. Цели – потребительские нужды, покупка недвижимости без первоначального взноса, для бизнеса.

Банки охотно берут в залог элитное жилье, квартиры и дома в престижных районах, в новостройках, нежилые помещения (гаражи, склады, магазины), пользующиеся спросом у граждан и предпринимателей. Объект должен быть собственностью заемщика или третьих лиц, согласившихся выступить поручителями.

Плюсы и минусы кредитования под залог недвижимости:

100% одобрение (даже с плохой кредитной историей) при условии привлекательности недвижимости.

Риск потерять единственное жилье.

Ссуды выдаются на длительный срок.

В случае просрочки, непогашения займа кредитор продает залог, а денежные средства направляет на погашение задолженности по основному долгу, процентам, штрафам и пеням, расходам, связанным с обслуживанием кредита.

Максимальная сумма зависит от стоимости залога.

Зачастую размер займа составляет 60% стоимости недвижимости.

Возможность получения кредита без справок о доходах.

Дорогостоящая процедура оформления. Расходы по обязательной оценке у независимого эксперта, страхованию и нотариальному оформлению ложатся на клиента. Кроме того придется платить ежегодный взнос по страховке – до 1,6% от остатка кредита.

Обеспечение такого рода интересно не только банкам. МФО и ломбарды также принимают в залог ликвидную недвижимость. В пользу банковских займов говорят более низкие процентные ставки, возможность пересмотра графика платежа или отсрочка текущих взносов.

Залог загородной недвижимости: особенности

Загородные дачи, коттеджи и дома должны отвечать определенным условиям:

  • дом и земля в собственности залогодателя;
  • участок, на котором построено здание, отведен для строительства и ведения хозяйства, согласно ЗК РФ;
  • строение введено в эксплуатацию, что подтверждается актом.

В качестве залога рассматриваются сооружения, пригодные для проживания или ведения деятельности, с инженерными коммуникациями (водоснабжение, электричество, канализация), а также участки земли без построек. Банк не возьмет в обеспечение дом с прописанными или имеющими в нем долю несовершеннолетними. Негативное отношение также к дизайнерским вариантам интерьера с нестандартной планировкой. Постройки на берегу реки или вблизи высоковольтных линий – минус при оценке стоимости, поскольку учитываются риски возможного затопления, пожара.

Как оформить кредит под залог недвижимости физическому лицу

Правильный выбор кредитора – решение, от которого зависит «самочувствие» заемщика на долгие годы. Стоит учесть множество факторов, среди которых важными являются рейтинг, финансовые показатели, отзывы. Так, по версии Forbes 2017 года в тройку самых надежных входит Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Сравнив условия, нужно определиться с программой кредитования, наиболее подходящей по срокам и требованиям.

Одновременно с подачей заявки заемщик предоставляет паспорт, справки о зарплате (если нужно), а также документы на недвижимость:

  • свидетельство, подтверждающее собственность на дом, квартиру;
  • договоры или документацию, на основании которых имущество перешло в собственность залогодателю – купля-продажа, дарение, наследство, долевое участие, кадастровый паспорт;
  • техпаспорт с планом расположения комнат;
  • документы на землю (для частных домов);
  • справка о долгах по услугам ЖКХ или их отсутствии;
  • согласие супруга на залог;
  • независимую оценку.

В случае положительного решения при подписании договора нужно обратить внимание не только на условия кредитования (размер ставки, способ внесения платежей, комиссии, досрочное погашение), но и на права залогодателя, как собственника недвижимости.

В период залога без разрешения банка нельзя:

  • прописывать кого-либо на жилплощади;
  • выполнять ремонт с перепланировкой;
  • передавать имущество в повторный залог, что разрешено;
  • совершать операции с недвижимостью или ее частью (дарить, продавать, сдавать в аренду).

Все действия необходимо согласовывать с банком. В отношении прописки несовершеннолетних на жилплощади — залогодатель однозначно не разрешит этого, чтобы, в случае реализации залога, не было проблем. Продать тоже не удастся, поскольку на имущество накладывается обременение.

У каждого кредитора свои требования по залогу. Так, Сбербанк выдает кредиты только принадлежащую заемщику недвижимость, Райффайзенбанк предпочитает, чтобы залог не находился в пользовании третьих лиц.

Банки, где можно взять кредит под залог квартиры

Потребительский кредит под залог квартиры

Целевое назначение кредита:

  • потребительские цели.

Валюта кредита:

  • рубли

Минимальная сумма кредита^

  • 500 000 тысяч рублей, но не менее 15% от стоимости недвижимости

Максимальная сумма кредита^

  • 30 000 000 (тридцать миллионов) рублей.

Минимальный срок кредита:

  • 1 год

Максимальный срок кредита:

  • 15 лет

Форма предоставления кредита:

  • Единовременный кредит
  • Кредитная линия с лимитом выдачи.

Комиссия за предоставление кредита:

  • Не взимается

Минимальный залоговый дисконт:

  • 30%

Срок рассмотрения заявок:

  • 1-10 рабочих дней, следующих за днем поступления полного комплекта документов

Данное предложение не является офертой. Условия кредитования для конкретного заемщика определяются Банком в индивидуальном порядке и могут отличаться от указанных условий. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Процентная ставка увеличивается на 0,50 п.п. для клиентов, у которых отсутствуют зачисления заработной платы на счета, открытые в Банке ГПБ (АО).

Данное предложение не является офертой. Условия кредитования для конкретного заемщика определяются Банком в индивидуальном порядке и могут отличаться от указанных условий. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

  • Гражданство РФ, постоянная регистрация в г. Москва, Московской области или местах расположения филиалов Банка;
  • отсутствие у заемщика негативной кредитной истории;
  • возраст на дату рассмотрения кредитной заявки – не менее 20 лет (на дату полного погашения кредита, установленную кредитным договором – не более 65);
  • непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 6 месяцев (общий трудовой стаж не менее 1 года).

Доход заемщика должен позволять получить и обслуживать запрашиваемую сумму кредита.

Читайте так же:  Какие документы нужны на материнский капитал 2018

Банк вправе принять решение о выдаче кредита (в индивидуальном порядке) при отклонении от указанных требований.

Основное:

  • залог имеющегося жилого помещения — отдельная квартира в многоквартирном доме, на которую в установленном действующим законом порядке оформлено право собственности, которая расположена на территории РФ и не является единственным жилым помещением Заемщика и в котором нет зарегистрированных лиц.

Дополнительное:

  • поручительство третьих лиц (юридических лиц, на которые установлен лимит поручительства в соответствии с требованиями Банка и/или физических лиц);
  • залог иного недвижимого имущества / автомобиля.

Приобретаемое жилое помещение должно удовлетворять следующим требованиям:

  • иметь отдельную от других квартир или домов кухню и санузел;
  • быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;
  • быть обеспеченным горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;
  • иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).

Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям:

  • не находиться в аварийном состоянии;
  • не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
  • иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент;
  • иметь металлические или железобетонные перекрытия;
  • этажность здания не должна быть менее 3 этажей (за исключением таунхаусов и недвижимости, расположенной в регионах);
  • несовершеннолетние дети не должны быть сособственниками жилого помещения, передаваемого в залог по кредиту.

Банк не предоставляет кредитные средства физическим лицам на приобретение следующих объектов недвижимости:

  • комнат в коммунальных квартирах и долей в квартирах (за исключением случаев приобретения последней комнаты и оформления права собственности и залога (ипотеки) на всю квартиру);
  • квартир, расположенных в многоквартирных домах следующих типов:
  • «малосемейках» (домах «гостиничного» типа и типа «общежития»);
  • с деревянными внешними стенами;
  • «хрущевках» (5-этажных домах панельного типа), расположенных в г. Москве и Московской области.

Оценка стоимости объекта залога производится независимой оценочной компанией. При этом Банк осуществляет контроль над соответствием отчета об оценке требованиям действующего законодательства.

Более подробный список требований, предъявляемых к объекту залога можно найти в разделе Документы.

  • Заявление-анкета на получение ипотечного кредита;
  • оригинал и копия паспорта заемщика (копия всех заполненных страниц общегражданского российского паспорта, включая страницы о семейном положении и наличии/отсутствии детей) или иного документа, удостоверяющего личность;
  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (достаточно указать страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в заявлении-анкете);
  • копия трудовой книжки, заверенная (на каждой странице) печатью компании — работодателя;
  • документ, подтверждающий доход*:
    — справка по форме 2-НДФЛ;
    — оригинал выписки по счету вклада/банковскому счету, открытому в любом банке, содержащей сведения о поступивших перечислениях заработной платы, заверенной подписью должностного лица и печатью/штампом банка;
    — справка по форме Банка.

Список документов, подтверждающих дополнительный доход, а также других документов, предоставляемых при наличии и по желанию заемщика можно найти в разделе Документы.

*Документ, подтверждающий доход, должен содержать сведения о поступивших перечислениях заработной платы за последние 6 месяцев. Если клиент, получающий заработную плату на счет, открытый в Банке, имеет стаж на последнем рабочем месте меньше 6 месяцев, то документ, подтверждающий доход, предоставляется за фактический период занятости, но не менее чем за 3 месяца.

Документ действителен для предоставления в Банк не позднее 30 календарных дней с даты его оформления. Выписка по счету, открытому в другой кредитной организации, подтверждающая сведения о доходах удостоверяется уполномоченным лицом кредитной организации (подпись с расшифровкой фамилии, указания инициалов, должности, даты и проставления печати/ штампа).

Стоит ли брать деньги под залог имущества

Мировой кризис ликвидности затронул уже все сферы российского банковского сектора. Банки активно повышают ставки и ужесточают требования к заемщикам. Последняя возможность получить дешевый кредит — предоставить банку залог. Благо у заемщика пока есть выбор, что именно заложить в банке.

С каждым месяцем взять потребительский кредит для заемщика становится все труднее. Ставка может доходить до 20% годовых, а причин отказа у банков становится все больше. Тех, кто претендует на большие суммы, некоторые банки при оформлении потребительского кредита просят документально подтвердить наличие в собственности какой-либо недвижимости, которую можно было бы оформить в залог — квартиры, загородного дома или хотя бы гаража.

Залоговое кредитование появилось еще в Древней Греции, когда за невыполнение своих кредитных обязанностей должник попадал к кредитору в рабство. На земельном участке должника ставился столб, который свидетельствовал о том, что собственность служит обеспечением по кредиту. На таком столбе отмечались все долги. В России залоговое кредитование стало основной услугой первых банков в XVIII веке. Первые российские банки (Московский и Петербургский Дворянские банки) выдавали ссуды только дворянам под залог имений, каменных домов в городах, драгоценных металлов, изделий с драгоценными камнями. Кредиты выдавались под 6% годовых на восемь лет.

Сейчас получить кредит под такой процент невозможно. Самые низкие ставки по кредитам под залог недвижимости предлагают специализированные ипотечные банки — «Дельтакредит» и Городской ипотечный банк. У последнего пока наиболее выгодные условия: минимальная ставка в рублях составляет 11% годовых, в долларах — 9,25% годовых. При этом кредит можно оформить как на квартиру, так и на загородный дом на 15 лет. «Дельтакредит» дает кредит только под залог квартиры на 10 лет под 9,75-10,75% в долларах и 12,7-13,7% в рублях.

Как правило, залоговые кредиты банки выдают на 10-15 лет. Однако у некоторых банков срок кредита не превышает максимального срока потребительского кредитования. На пять лет выдают кредиты Промсвязьбанк, Росбанк, инвестиционный банк «Финам». Но есть и более жесткие условия. Например, банк «Возрождение» при кредитовании более чем на полтора года увеличивает ставку на 1%. Если заемщик захочет расплатиться с кредитом за шесть лет (схема 3+3), ставка вырастает уже на 2%. Максимальные сроки кредита предлагает Росевробанк и банк «Союз»: 40 и 30 лет соответственно. При этом, если Росевробанк дает кредит под 17% годовых, то максимальная ставка в «Союзе» составляет 12% в долларах и 13% в рублях.

По мнению экспертов, недвижимость — самый популярный залог. По данным компании «Кредит Макс», запросы на залоговые кредиты составляют порядка 30-35% из общего числа обращений клиентов в компанию, у брокеров эта цифра достигает 50%. По данным портала ProCredit.ru, по сравнению с 2007 годом частота обращения к кредитам под залог недвижимости выросла вдвое.

Максимальные суммы по залоговому кредитованию превышают потребительские максимумы раз в пять. Однако получить такой кредит могут только те заемщики, у которых хватит сил довести до конца процедуру оформления. Если оформление квартиры более или менее отработано банками и понятно заемщикам, с земельным участком дело обстоит куда хуже. На рынке очень мало компаний, которые могут грамотно оценить стоимость земли, да и сама процедура растянется не на одну неделю. Поэтому квартиры оказываются в более выигрышном положении, чем частные дома или земля. «Дело в том, что, во-первых, оценка квартиры стоит дешевле, чем оценка дома. Сейчас в Москве оценить квартиру стоит в среднем 4-5 тыс. рублей, в то время как оценка дома обойдется в 12-15 тыс. Второй момент, который можно отметить, это соотношение кредит-залог, приемлемое для банка. В случае с залогом квартиры максимальная сумма, которую дадут заемщику, составит 90% от стоимости недвижимости, а при залоге дома — только 75%»,— говорит руководитель кредитного портала ProCredit.ru Иван Захаров.

Читайте так же:  Льготы по жкх для военных пенсионеров в московской области

Учитывая ежемесячный рост цен на недвижимость, квартиры для банков — вполне желанный залог. Но квартирами «ассортимент» имущества, принимаемого банками в залог, не ограничивается. Помимо недвижимости банки готовы принимать автомобили, ценные бумаги, паи и драгоценные металлы.

Оформить кредит под залог автомобиля можно в Газпромбанке, Промсвязьбанке и Росевробанке. Требование к автомобилю у банков одинаковое — иностранного производства не старше пяти лет. Сбербанк готов принять и отечественный автомобиль, но не как самостоятельный залог, а как допобеспечение к потребкредиту. При этом банки выдают кредит максимум на пять лет, а самый дешевый кредит оформляет Газпромбанк — 10-12% в валюте, 13-15% в рублях. Максимальную сумму кредита (80% от стоимости авто) Газпромбанк выдаст, если авто совсем новое, а пробег не превышает 100 км. Автомобиль должен быть застрахован по программе каско.

Кредит под залог драгоценных металлов выдает только Сбербанк Росси в рублях на срок до шести месяцев под 15% годовых. При этом банк готов выдать заемщику до 80% от стоимости мерных слитков, а при выдаче кредита не учитывать платежеспособность заемщика.

Получить деньги под залог паев можно в Банке Москвы, инвестиционном банке «КИТ Финанс» и инвестиционном банке «Финам». На год кредит можно оформить в Банке Москвы, инвестиционном банке «Финам» под 14% годовых. «КИТ Финанс» выдает кредиты на шесть с половиной месяцев под 18% годовых. Кредитовать под залог акций готовы Газпромбанк, «Финам», Росбанк и Сбербанк. При этом ограничивает заемщика в выборе лишь Газпромбанк, который принимает акции только материнской компании. Кредиты под залог паев и ценных бумаг являются краткосрочной услугой. Как правило, кредит можно оформить на полгода-год, исключение — Газпромбанк, который готов выдать кредит на два года под акции «Газпрома».

В отличие от недвижимости, паи и акции являются более подвижными активами, поэтому на них может распространяться повышенный дисконт. Это же касается и автомобилей. «Залог вышеперечисленных ценностей влечет за собой существенный дисконт (снижение стоимости) с точки зрения залоговой службы банка,— рассказывает управляющий партнер компании «Кредит Макс» Татьяна Буянова.— Если речь идет о возможности получения максимальной суммы, то прежде всего рассматриваются квартиры в Москве. Ликвидность такого объекта залога не вызывает сомнений, и соотношение кредитных средств к оценочной стоимости может достигать 80% (хотя средняя цифра — 60%). Дисконтирование цены недвижимости зависит от ее основных характеристик. Квартиры в Москве дисконтируются в среднем на 20-40%, загородная недвижимость в Подмосковье — на 30-40%, нежилые помещения в Москве на 20-50%, автотранспорт — в среднем на 40%, паи, ценные бумаги, драгметаллы всегда смотрят индивидуально».

«Со стороны кредитора давать кредит под залог ценных бумаг я считаю абсолютно нецелесообразным. То же самое, только в меньшей степени, и по поводу транспортных средств: убывающая стоимость транспортного средства по определению делает возможность ломбардного кредитования ограниченной по сумме»,— считает аналитик группы компаний «Мультиброкер» Людмила Макарова.

Банки перестраховываются в этой области. Например, инвестиционный банк «КИТ Финанс» увеличил дисконт с 15-20% до 45%. Дисконт будет зависеть как от ликвидности бумаг, так и от срока кредита. Чем больше срок, тем меньше денег готов выдать банк. Например, наиболее выгодные «голубые фишки» инвестиционный банк «Финам» дисконтирует на 25-30%, менее ликвидные — на 40%, при кредите на год дисконт может доходить до 50%.

При падении стоимости паев или акций риски придется нести заемщику. При снижении стоимости залога банки могут потребовать либо дополнительного обеспечения кредита, либо досрочного погашения. При отказе заемщика банк может продать залог, чтобы покрыть издержки. «Снижение стоимости активов до уровня ниже определенного договором повлечет необходимость либо частичного погашения кредита, либо увеличения объема обеспечения»,— напоминает начальник управления кредитов физлицам Росбанка Людмила Лычева.

Для оформления кредита под залог ценных бумаг заемщику необходимо перевести акции с брокерского депозитного счета в депозитарий банка, после чего банк блокирует бумаги. Отказать в приеме акций в залог банк может по нескольким причинам. Самая распространенная — неликвидность бумаги. Однако окончательное решение банка зависит от текущего состояния фондового рынка и ситуации с данной компанией. Даже когда у бумаги большие обороты и хорошая ликвидность, банк не возьмет бумагу в залог, если в течение некоторого времени она падает в цене. Окончательное решение будет отложено, пока не выяснится, что происходит с компанией.

Продать заложенные акции на порядок легче, чем квартиру. Заемщик пишет в банк поручение на перевод денег с брокерского счета на погашение кредита. Банк рассчитывает, какую сумму ему должен заемщик, и после продажи акций заемщик гасит кредит.

По сравнению с залогом недвижимости кредит под залог ценных бумаг обойдется дешевле. Заемщику придется оплатить только перевод и блокировку ценных бумаг. Как правило, стоимость блокировки бумаг составляет 500 руб., стоимость перевода бумаг может доходить до 7 тыс. руб. «В основном кредитованием под залог ценных бумаг пользуются долгосрочные/среднесрочные инвесторы, которые приобретали ценные бумаги на перспективу, и желания продавать их (бумаги) в данный момент у них нет. Поэтому получается, что они закладывают наиболее длинные инструменты инвестирования, получая под них денежные средства, и вкладывают деньги в более короткие инструменты. А есть инвесторы, которые занимаются выстраивание так называемых инвестиционных пирамид. Это когда закладывают ценную бумагу, получают денежные средства, на них покупают еще таких же ценных бумаг и опять закладывают. И так до тех пор, пока банк не скажет: достаточно или пока инвестор сам не начнет понимать, что хватит. Как правило, это делают инвесторы, уверенные на 100% в росте того или иного эмитента»,— рассказывает руководитель отдела «Кредитование под залог ценных бумаг» инвестиционного банка «Финам» Евгений Пикалов. По его словам, «на растущем или стабильном рынке выгоднее оформлять кредит под залог ценных бумаг. Такой кредит оформляется быстро, не требует больших расходов, и ликвидность залога намного выше. Это выгоднее банкам, если им придется реализовывать залоги, и клиенту, если у него нет денег и он хочет закрыть кредит денежными средствами, полученными от продажи своих залоговых активов».

Ни один из опрошенных нами банков не признался в наличии в своем активе какого-либо экзотического залога. Банк «Новый символ», который ранее предлагал кредиты под залог произведений искусства, свернул программу. В банке сообщили, что программа не пользовалась спросом и теперь банк предлагает услуги по хранению и обороту произведений искусства. Русский международный банк признался, что были единичные случаи залога произведений искусства, и сейчас он готов рассматривать такую услугу, но только для своих клиентов. Готовность принять в залог какое-либо произведение искусства высказали и в ОТП-банке. «В принципе банк готов рассматривать такие экзотические залоги. Но необходимо учитывать, что, принимая, например, авторские права в качестве залога, банк потом может столкнуться с проблемой их оценки. Вдобавок их будет крайне трудно впоследствии реализовать из-за специфики. С произведениями искусства и антиквариатом тоже может возникнуть проблема оценки»,— объясняет директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Игорь Антонов.