Типовой договор банка москвы

Все нюансы рассмотрения и подписания кредитного договора

Кредитный договор банка, изучаем основные понятия и условия.

Правильное оформление кредитного договора — это основа основ, которую необходимо знать не зависимо от того берете ли Вы экспресс кредит наличными, автокредит или ипотечный займ.

Итак, рассмотрим на какие условия кредитного договора в первую очередь стоит обращать и акцентировать внимание, чтобы в последствии не посыпать голову пеплом.

Перед подписанием

Вы пришли в банк, выбрали необходимую Вам кредитную программу, Вам ее одобрили. Счастье привалило ? Сидите Вы перед кредитным консультантом и вот оно: Вам предстоит оформление кредитного договора с банком. На что стоит обратить внимание??

В первую очередь стоит заметить, что нет единой формы составления договора. Кредитный договор Сбербанка может быть составлен по одному стандарту, а договор в любом другом банке немного отличаться. К примеру, в банке ВТБ 24 как таковой формы, называемой кредитной договор вообще нет (применительно к кредиту наличными).

Вам выдают следующие документы: согласие банка на выдачу кредита (прописывается сумма и срок кредита, процентная ставка, комиссии и остальные условия), правила кредитования (общие положения и обязанности сторон) и уведомление о полной стоимости кредита (расчет ежемесячных платежей с учетом эффективной процентной ставки).

В принципе понятие кредитного договора включает все вышеперечисленные пункты. Итак, по порядку

Пример кредитного договора

1. Сначала указывается информация о лицах, заключающих данный договор. То есть Ваше ФИО, паспортные данные с одной стороны и реквизиты банка с другой. Проверьте, чтобы не было ошибок с Вашей стороны.

2. Далее идет раздел «Предмет кредитного договора», где указывается сумма и валюта, условия выдачи и использования кредита.

3. На следующий пункт следует обратить особое внимание. Здесь прописываются основные условия кредитного договора. Срок кредита, процентная ставка, различные комиссии (за выдачу, за предоставления счета, процентный период (к примеру каждый период между 26 числом предыдущего календарного месяца и 25 числом текущего календарного месяца).

Прежде всего просите рассчитать эффективную процентную ставку и полную стоимость кредита (если они не указаны).

Стоит отметить, что размер процентной ставки и наличие комиссий зависит от кредитной истории, а следовательно от степени доверия банка к заемщику.

Также обратите внимание на то, с помощью каких платежей Вы будете погашать кредит: аннуитетных или дифференцированных.

Аннуитетные платежи состоят из фиксированной ежемесячной суммы, состоящей из процентов за пользование кредитом и суммы, идущей на погашение.

Дифференцированные же платежи отличаются тем, что они с течением срока кредитования идут на уменьшение и состоят из фиксированной суммы оплаты основного долга плюс проценты от суммы остатка задолженности. Определитесь какие платежи наиболее выгодны и удобнее Вам.

4. Следующим пунктом идет описание санкций и взимание неустоек за неуплату кредита в срок. К примеру, банк имеет право не только применять штрафные санкции за неуплату, но и списывать средства со всех счетов заемщика в этом банке в случае нарушения любого положения договора.

5. Ну и особые условия договора. В этом пункте описываются условия досрочного погашения. А также есть небольшой такой пунктик о праве банка на имущественную собственность заемщика в случае непогашения кредита. Присутствует подпункт, посвященный тому, при каких обстоятельствах банк вправе произвести расторжение кредитного договора или признание недействительным.

Вкратце это основные пункты, которые есть в типовом кредитном договоре любого банка. Позволю себе посоветовать скачать образец кредитного договора, который подписывается при получении кредита в ВТБ 24. Вы сможете внимательно и без помех изучить все пункты прямо за экраном компьютера.

Не стоит объяснять, что внимательное изучение договора в конечном итоге избавит Вас от головной боли в последствии. Не секрет, что многие банки очень часто пользуются «запрещенными» приемами при составлении договора. В чем это выражается? Очень просто. Исконно русская доверчивость и разгильдяйство — беда очень многих заемщиков.

Например, человек, не знакомый со специальной банковской терминологией, вряд ли поймет разницу между номинальной, эффективной или плавающей процентной ставкой. А попросить объяснить непонятную фразу человек, перед которым уже маячит вожделенная возможность получения кредитных средств, зачастую просто не хочет, надеясь на «авось».

а) До подписания договора следует получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам и непонятным пунктам у сотрудников банка. Вам должен быть представлен полный перечень платежей по кредиту, включая любые комиссии.

б) Поинтересуйтесь сможете ли Вы досрочно погасить кредит и какие комиссии Вас ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты.

в) В любом случае банк в накладе не останется, но Вы можете в случае несогласия с условиями кредита просто обратиться в другой банк. Сделать это будет невозможно, если Вы впопыхах подпишите договор, получите деньги, а потом не будете знать как избавиться от этого «счастья».

г) Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают Вам соблюдать все условия. Это способ носит название «дополнительное соглашение к договору». Не со всяким банком можно договориться, но попытка не пытка. Все зависит от конкретных обстоятельств.

Кредитный договор банка москвы

2015 году было решения суда о взыскании долга по кредитному договору с банком Москвы. В настоящее время сумма долга, проценты, пени погашены. В последнее время банк предъявляет проценты по якобы не закрытому договору. Хотя сумма полностью закрыта. Законны ли действия банка?

Здравствуйте. Увы, законны. Проценты начисляются по момент фактического погашения долга.

Если договор не рассторгнут, то % тикали до момента погашения долга.

Мне предлагают подписать кредитный договор дистанционно с банком Москвы, так как в Иркутске нет такого филиала. Говорят, что подписание договора через Сбербанк и получение денег тоже через него, возможно ли это или это обман?

Банк москвы куплен группой ВТБ, ВТБ не будет вам выдавать никакие кредиты через Сбербанк у них своя развитая банковская система.

Здравствуйте, Алена. Конечно же это обман. Настоятельно рекомендую отказаться от подобного рода предложений. При уплате вознаграждения за услугу, они просто исчезнут.

В 2014 г заключила кредитный договор с Банком Москвы. Через месяц ликвидировался филиал в городе. Другому банку документы не передавались, просто сделали так, что через ВТБ-24 можно оплачивать без комиссии. Затем смс стали приходить от ВТБ 24-Банк Москвы. В связи с нестабильным заработком появились просрочки. Банк стал начислять проценты, штрафы, пени. В итоге сумма возросла до ненормальных размеров из-за штрафов. 14,06,2017 пришло письмо от ВТБ 24 (а не от Банка Москвы, хотя банк существует и никуда не делся), но со мной общаются из банка с которым никакого договора я не заключала. В письме указано, что мою задолженность перед ВТБ 24 передали юридическому лицу АО «ФАСП». Если есть возможность разъясните, на каком основании уже 3 я организация требует с меня деньги и почему не идут простым путем через Суд РФ?

Здравствуйте! Основание является уступка прав требования по договору. Можете никому ничего не платить до решения суда. В суде просите снизить проценты. После вступления решения суда в законную силу можете обратится в суд вынесший решение c заявлением и просить отсрочить и/или рассрочить оплату долга (ст. 434 ГПК РФ)

Есть ли возможность расторгнуть кредитный договор с банком, который был оформлен 27,05,17 в г.Москва, в одном из липовых медицинских центров, приобретенный на покупку медицинского изделия и дальнейшего прохождения лечения в данном центре? Уже дома в сетях нашла одни негативные отзывы об этом * мед. центре*благодарю.

Здравствуйте! Согласно действующему законодательству договор подлежит расторжению по соглашению сторон, либо по решению суда. В Вашем случае, полагаю, однозначно только по решению суда.

Уважаемая Юлия Советую Вам обратиться для начала в досудебном порядке попробовать. А также и в суд обратиться. Статья 178. Недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения (ГК РФ) 1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Удачи вам и всего самого наилучшего

Заключен был кредитный договор с банков города Москва, деньги перечислил банк города Тула, имеет ли силу такой кредитный договор, еслибанк с которым был заключен договор, не перечислилфактически мне деньги?

Добрый день! Смотрите условия договора Вы можете обратиться с Заявлением (2 экземпляра) в банк, главное чтобы на Вашем экземпляре поставили оттиск печати, вх. № и подпись, если откажутся принимать, то можно направить Заявление заказным письмом с уведомлением и описью.

Заключен был кредитный договор с банков города Москва, деньги перечислил банк города Тула, имеет ли силу такой кредитный договор, еслибанк с которым был заключен договор, не перечислилфактически мне деньги? Добрый день! Надо смотреть ваши документы. Но скорее всего договор можно признать недействительным через суд.

Добрый день! В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации имеет силу договор Удачи Вам и всего доброго!

Заключен был кредитный договор с банков города Москва, Добрый день! Если фактически по кредитному договору заемщик не получил денежные средства, то договор считается незаключенным.

Скорее всего банк был один и тот же. Просто деньги перечисляло отделение банка находящиеся в городе Туле. всего хорошего.

У меня заключен кредитный договор с Банком Москвы. В марте этого года у меня образовалась просроченная задолженность по этому договору (должен ежемесячно вносить деньги на счет до 9-го числа, в марте не внес).
Сотрудник банка позвонила мне 17.03 и сообщила мне о задолженности и сумму которую я должен внести с учетом пени. В этот же день я перевел требуемую сумму на счет банка москвы.18.03. я получил смс-сообщение из банка втб 24 о том, что мой договор с банком москвы передан банку втб 24 и что теперь нужно оплачивать кредит на счет банка втб 24. А с 22.03 мне звонят из банка втб 24 каждый день и сообщают что у меня просроченная задолженность по кредитному договору. На мои слова о том, что я погасил эту задолженность 17.03 отвечают, что у них нет информации о состоянии моего счета и они не видят этой оплаты. Разные звонящие сотрудники банка дают разные рекомендации: повторно оплатить эту задолженность, написать заявление/претензию о переводе средств в их банк, ничего не делать все само собой разрешится. Как мне поступить в данной ситуации?

У Вас есть документ платежный о переводе денег. Обратитесь с претензией к ВТБ-24 и Банку Москвы и приложите копию Вашего платежного документа. Если через личный кабинет в инете переводили, то там тоже можно все распечатать.

Консультация юриста по телефону: 8800 505 9111. Звонок бесплатный.

Меня зовут Евгений у меня По кредитному договору банка Москвы есть судебное решение и постановление о выплате через судебных приставов! После недавнего объединения банка Москвы с банком ВТБ 24 с моей зарплатной карты списали сумму на погашение этого кредита! Что делать и как быть!
Я уже обратился к банку втб 24 о перерасмотрении их действий и они предоставят мне ответ в течении 15 дней но при этом оставив меня без копейки на счету а мне помимо для оплаты основного кредита (будут проценты начислять за просрочку) ещё и в магазин и в аптеку сходить нужно.

напишите в прокуратуру

При оформление автокредита, сотрудник банка указал, что место заключения кредитного договора г.Москва, а оформляли в Калининградской области, в Москве не был никогда, законно ли это?

Здравствуйте! Это может быть опечаткой, обратитесь в банк

Заключала в 2013 г кредитный договор в Банке Москвы, в 2014 году отделение в нашем городе закрылось и все обязательства по кредиту были переданы в ВТБ 24.На сегодняшний день у меня нет возможности платить ежемесячный платеж. Банк ВТБ рад бы предложить более выгодные условия, реструктуризацию. Но т.к. договор был изначально заключен не с их банком, у них такой программы пока нет. Взять кредит в ВТБ на более выгодных условиях и закрыть кредит из Банка Москвы не могу, плохая кредитная история и ЗП маленькая. Могу я как-то через суд расторгнуть невыгодный мне кредит и платить минимальный платеж без процентов или есть еще варианты выхода из сложившейся ситуации?

Оснований для расторжения кредитного договора у Вас нет. Если не можете платить, то другого входа как ждать суда у Вас нет

Что грозит за неуплату по кредитному договору? Наличные средства в Банке Москвы.

грозит обращение банка в суд Вынесение решения исполнительное производство.

Иск банка в суд. В суде пени и штрафы снизите применением ст333 гк РФ а потом можете в рассрочку применив ст203 Гпк РФ исполнить решение суда

Если имеется два делопроизводства в суде в пользу банка москвы по кредитным договорам уже два года и начальство переводит зарплату на карту именно этого банка. Имеет ли банк самостоятельно списывать от туда средства? Если да, то по каким причинам и какие проценты?

Самостоятельно банк не имеет такого права.

30 мая 2011 г. мною был заключен кредитный договор сроком на 5 лет с Банком Москвы. К договору был приложен график погашения в котором указана дата платежа 6590 р. и дата 30 числа каждого месяца. Зарплата у меня 30 числа и я исправно выплачивал кредит через банкомат или в офисе данного банка, в нашем городе, в течении 3-х лет. В апреле 2014 г. офис банка в нашем городе закрыли, а банкоматы отключили и оставили объявление, чтобы оплата происходила через банк ВТБ 24 или другие банки. 30.04. 2014 г. через ВТБ 24 я внес очередной платёж в сумме 6600 р. , но 03.05.2014 г. мне пришло СМС от Банка Москвы, что у меня имеется просрочка платежа и просят погасить уже 6704,58 р. Что мне делать в данной ситуации.

Добрый день! скорее всего Ваш платеж вовремя не дошел до получателя, так как перевод денежных средств может занять несколько дней. Вам необходимо с квитанцией обратиться в офис банка ВТБ 24 и уточнить, получены ли деньги Банком Москвы. Просроченные дни Вам, скорее всего, придется оплатить. Чтобы не было и дальше подобных ситуаций, лучше производить оплату не менее чем за 3 дня до даты платежа.

На мое имя в одном из банков Москвы был оформлен кредитный договор по моим паспортным данным и получена денежная сумма. Сейчас в данном банке проводится проверка. После беседы с сотрудником банка (в одном из его филиалов), мне удалось получить копию паспорта с моими данными, по которому был оформлен КД в котором ни фотография, ни подпись, да и сам внешний вид паспорта не соответствует оригиналу моего паспорта, который мне был выдан в паспортном столе МВД РФ. Подскажите, какие действия мне необходимо предпринять, чтобы в дальнейшем у меня не возникло из-за этого каких-либо проблем? Спасибо.

Заявление в полицию пишите по данному факту, по месту нахождения банка. И советую не затягивать.

Добрый день! тут нужно написать заявление в полицию и в уполномоченный орган контроля банков, на каком основании был выдан кредит. Удачи и всего самого хорошего, в случае юридических вопросов, обращайтесь помогу.

Проблема в следующем. Оформила в банке (г. Москва) кредитную карту, договор не подписывала, пользовалась 2.5 мес. (долг по карте частично выплачивала, не выплатила 26 тыс рублей). Потом карту заблокировали, т.к. оказалось, что по ошибке менеджера на меня банк отдельный счет не открыл, а оформил карту на клиентский счет моей тезки (одинаковые ФИО) из г. Ростов-на-Дону, которая уже является клиентом банка. Менеджеры банка ошиблись неоднократно: оформив неправильно, выдав фактически чужую карту мне на руки по моему паспорту, оформляя очередные входящие платежи опять же по моему документу, но фактически на чужой банковский счет. Я была в заблуждении 2.5 месяца. Получилось, что я никогда не являлась владельцем карты и банку официально ничего не должна. Может ли банк привлечь меня к ответственности и может ли моя тезка подать на меня в суд за мошенничество? Может ли банк задним числом переделать документы? Я уже не хочу переоформлять карту на свое имя и продолжать взаимоотношения с банком, где могут допускаться такие грубые ошибки.

Елена, я думаю, что у Вас есть основания (в том числе и моральные) ничего больше не выплачивать этому банку и, естественно, ничего больше с ним не оформлять. Всего Вам хорошего. С уважением, Ю.Д..

Елена. Полагаю, что у вас имеется обязательство перед банком. Вы написали о 26 т.р.-этими деньгами банка вы воспользовались? Если так, то эти деньги вы банку должны вернуть, несмотря на все ошибки банковских работников. Но, поскольку договора в письменной форме у вас с банком не имеется, никаких платежей за пользование кредитом, пени, штрафов вы действительно не должны. Только ровно ту сумму, которую с помощью этой карты получили. И лучше, если вы не будете дожидаться иска в суд от банка, поскольку по иску с вас могут потребовать большую сумму

Купил новое ТС в Москве. В ПТС, ОСАГО, договоре купли-продажи, в кредитном договоре с банком и т.п. стоят мои данные о прописке в другом городе РФ (Киров). В момент оформления сделки о покупке ТС, поменялись данные в паспорте. Появился штамп о выбывании из Кирова и штамп о новой регистрации сроком на 3 года в Истре. Управляю ТС сейчас с ТРАНЗИТом. Где мне ТС регистировать, в Кирове или в Истре?

Регистрируйте ТС по месту жительтва. Если в Кирове Вы с регистрационного учета по мету жительства сняты — то местом регистрации будет Истра. С уважением, адвокат Савко Елена Адамовна.

Валерий, в данном случае не имеет значнеие, когда было приобретено авто. Все регитсрационные действия будут производиться по месту Вашей регистрации по месту жительства на момент их проведения.

Уважаемый Валерий! Судя по Вашему вопросу в Истре Вы зарегистрированы «по месту пребывания» сроком на 3 года. Это значит, что в соответствии с Приказом МВД РФ № 59 Вы должны поставить на учёт Ваш автомобиль в Истре и эта регистрация тоже будет сроком на 3 года.

Засада для заемщика

Банки, завлекая клиентов, по-прежнему утаивают эффективную процентную ставку, раскрывать которую ЦБ обязал их еще полгода назад. Как показал опыт читателей, оставивших сообщения на сайте «Денег», банкиры нашли способы исполнять это требование лишь формально. При этом кредиторы утверждают, что потребителю знать эффективный процент не так уж и важно.

Читатель «Денег» москвич Тигран Баграмян слышал о том, что с 1 июля 2007 года ЦБ вынудил банки раскрывать клиентам эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам. Однако когда в январе 2008-го господин Баграмян отправился за ссудой в расположенное неподалеку от его дома отделение Банка Москвы, выяснилось, что информации об ЭПС в рекламных буклетах, которые ему выдал сотрудник банка, нет. Более того: когда клиент попросил все-таки рассчитать ему «честный коэффициент», ему ответили, что сотрудник, который мог бы это сделать, уже ушел, а остальные помочь не в состоянии.

В эффективной ставке учитываются все проценты, комиссии и сборы, а также платежи в пользу третьих лиц. «Классическая формула сложного процента рассчитывается с учетом стоимости денег во времени»,— объясняет Екатерина Покопцева, руководитель группы по вопросам кредитования аналитического департамента Ассоциации российских банков (АРБ).

Формула расчета ЭПС, предложенная ЦБ, понятна экономисту, но не простому заемщику. В 2007 году Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос, показавший, что лишь половина опрошенных в курсе того, что банки теперь обязаны раскрывать значение ЭПС. И лишь 22% респондентов признались, что способны этой информацией воспользоваться, остальные суть вопроса представляют смутно.

При желании вычислить ЭПС можно в программе Excel. Однако важно понимать, что полученный результат имеет мало общего с суммой, которую вам придется переплатить по кредиту: в большинстве случаев она, в процентном отношении, заметно ниже ЭПС.

«Эффективная ставка ничего не говорит заемщику — ему необходимо знать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения этой суммы,— считает начальник Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.— Это оптимальный набор данных для выбора кредитного предложения, закрепленный в настоящее время в качестве обязательной информации в Федеральном Законе РФ «О защите прав потребителей»».

«Большинство заемщиков в первую очередь обращает внимание на размер ежемесячных платежей,— делится опытом председатель правления банка «Ренессанс Кредит» Алексей Левченко.— Этот параметр и определяет доступность кредита».

Действительно, когда клиента неточно информируют, например, о том, является ли указанная в договоре комиссия о ведении счета ежемесячной или ежегодной (подобные претензии Генпрокуратура предъявляла «Русскому стандарту», после чего банк от такой практики отказался), последствия могут быть более драматичными. Но означает ли это, что ЭПС вообще не нужна? Нет. «Для заемщика это единый знаменатель, позволяющий сравнивать кредитные программы: чем ниже ЭПС, тем выгоднее ссуда»,— объясняет Екатерина Покопцева. «ЭПС была бы полезна для клиентов в рекламе»,— подчеркивает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Появись ЭПС во всех рекламных материалах, потребитель мог бы, не выходя из дома, сравнить кредитные программы. Этой объективности банки и опасаются: она лишит их возможности заманивать клиентов низким процентом, который на самом деле компенсируется неожиданными для заемщика комиссиями.

Борьба за правду

За раскрытие банками ЭПС регулирующие органы выступают не первый год. «Нам пришлось обратить внимание на рынок потребкредитования в 2003-2004 годах, когда резко возросло число его участников»,— вспоминает глава управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева. По итогам анализа и проверок в 2005 году ФАС совместно с ЦБ выпустила приказ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Участие в его разработке приняла и КонфОП.

«Замечательный был документ,— вспоминает госпожа Бондарева.— Мы в нем говорили о необходимости представлять информацию в стандартном виде: на листах одного формата, в одинаковой табличной форме. Отдельным документом — график платежей. В нем предполагалось указывать и ЭПС».

Стандартные формы договоров применяются в США и Великобритании: банки там не могут вписать мелким шрифтом где-нибудь на 12-й странице условие, заставляющее клиента платить за что-нибудь еще. Наши кредитные учреждения подобная перспектива не вдохновила. В опубликованном на сайте ФАС «белом списке», объединившем кредитные организации, хотя бы частично выполняющие рекомендации «замечательного документа», к лету 2007 года указывалось лишь около 100 банков из более чем 1000 действующих в России.

Принципиальных изменений, продолжающих борьбу с информационной закрытостью банков, ожидали от вступления в силу 1 июля 2007 года Указания ЦБ N1759-У, опубликованного несколькими месяцами ранее в «Вестнике Банка России». Эта мера тоже не была директивной, но фактически вынудила банки раскрывать ЭПС: согласно указанию ЦБ, кредиты, выданные после 1 июля 2007 года, могут быть включены в портфель однородных ссуд лишь в том случае, если банк сообщил заемщику размер ЭПС. При больших объемах, которые характерны для рынка потребительского кредитования, переход на индивидуальное формирование резервов, сокрушаются банкиры, чреват операционной катастрофой или, во всяком случае, серьезными финансовыми потерями, если по портфелям ссуд резерв корректируется раз в месяц и по большой группе кредитов, то в индивидуальном порядке это пришлось бы делать ежедневно по каждой ссуде.

Однако кредиторы и в этот раз нашли возможность выполнять требования ЦБ, не позволяя потребителю легко сравнивать разные кредитные предложения на основе ЭПС. Эффективную ставку теперь хоть и раскрывают, но часто лишь в момент подписания договора. Рейд, который предпринял корреспондент «Денег» по нескольким отделениям ведущих банков, эту версию подтвердил.

Как и читатель «Денег» Тигран Баграмян, я решил прицениться к ссуде в 100 тыс. руб. сроком на год. В офисе BSGV на Новослободской улице выяснить удалось банковскую ставку, равную 22% (при максимальном в этом банке потребкредите 90 тыс. руб. на год), сумму ежемесячного платежа (8,5 тыс. руб.), стоимость страховки (160 руб. в год) и список необходимых документов. Помимо паспорта, копии трудовой книжки и справки из бухгалтерии мне предложили предоставить любые другие: диплом о высшем образовании, водительские права, загранпаспорт. Чем больше — тем лучше. Вопрос об ЭПС остался без ответа. Эту цифру, а также реальную стоимость кредита, я увидел бы лишь в договоре. В то же время Иван Анисимов, содиректор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети BSGV, которому я позвонил уже как журналист, заверил «Деньги», что ЭПС в банке называют, если потенциальный заемщик проявляет к ней интерес.

В отделении Кредит Европа Банка в торговом центре «Мега» посетителей встречали предложением принять участие в новогодней акции: взять многоцелевой кредит на небывало выгодных условиях. По случаю праздников в банке отменили некоторые комиссии и снизили процентную ставку до 0,99% в месяц. Детально ознакомить с условиями этого предложения корреспондента «Денег» смогла лишь одна, наиболее опытная, сотрудница. Единственная информационная брошюра, которую мне удалось отыскать во время ожидания, сообщала о низкой банковской ставке, но об ЭПС умалчивала. Впрочем, этой информацией не спешила делиться и девушка-консультант. «Зачем вам это знать? Я же могу вам рассказать о том, сколько вы заплатите»,— удивилась она. Оказалось, что при сумме кредита 100 тыс. руб. за 12 месяцев я должен буду банку около 120 тыс. руб. ЭПС мне в результате рассчитали (23,31%), а также сообщили, что получить деньги я смогу в течение трех-пяти дней после заполнения анкеты.

Изучая распечатанный для меня график платежей, я направился в расположенный по соседству офис ДжиИ Мани Банка. Там тоже не нашлось рекламных проспектов, упоминающих эффективную ставку. Однако вопрос о ее размере удивления у кредитного консультанта Елены не вызвал. Оказалось, что такие брошюры она распечатывает по просьбе клиентов. На первой странице — эффективные процентные ставки для различных кредитов, на второй — часто задаваемые вопросы об ЭПС. Чтобы узнать, сколько все-таки составит эффективная ставка в моем случае (100 тыс. руб. на один год), пришлось бы заключать договор с банком. Во всяком случае, удалось выяснить, что ЭПС была бы равна от 18% до 73%, в зависимости от того, к какой категории заемщиков меня бы отнесли в банке. Елена заверила меня, что для этого ей хватило бы 20 минут изучения моих документов.

В отделении Райффайзенбанка на улице Красного Маяка вопросы об эффективной ставке вызвали неподдельное удивление. Посовещавшись, сотрудники распечатали для меня таблицу под не самым лаконичным заголовком «Калькулятор для расчета эффективной процентной ставки по кредитам наличными». Из документа я узнал, что банковский процент по моей ссуде (100 тыс. руб. на год) составит 16,5%, а ежемесячная комиссия 0,19%. В графе ЭПС значилось — 0,00%. Происходящее начинало напоминать театр абсурда.

— У вас эффективная ставка равна нулю по этому кредиту? — поинтересовался я.

— Да,— ответила сотрудница.

— Может, вы ее просто не рассчитываете? — предположил я.

— Ну да, не рассчитываем,— девушка следовала правилу «клиент всегда прав» неукоснительно.

На мою просьбу назвать «хотя бы примерный процент ЭПС» она предложила рассчитать его самостоятельно: сложить банковскую ставку и ежемесячную комиссию. Получилось бы 16,69%. «Это обман! Вы могли бы направить жалобу в ФАС или ЦБ»,— заявил Дмитрий Янин из КонфОП, с которым я связался сразу после посещения Райффайзенбанка.

Наконец, проверка офиса Банка Москвы на Варшавском шоссе показала, что все обстоит именно так, как описал наш читатель. Найти какие-либо брошюры по кредитам в людном зале не удалось. Их мне выдал консультант, когда подошла моя очередь. Правда, говорилось в них о программе «БЫСТРО Кредит», которая меня из-за высокого процента не заинтересовала. Как и наш читатель, я решил взять обычную потребительскую ссуду на неотложные нужды: 100 тыс. руб. на год. Сотрудник Банка Москвы согласился ознакомить меня с условиями кредита только после того, как я поклялся, что мой ежемесячный доход превышает $1 тыс.: 16% — банковская ставка, около 400 руб. в год — обязательная страховка и примерно 9 тыс. руб.— ежемесячный платеж. Об ЭПС — ни слова. Впрочем, другого ожидать и не следовало: интернет-страница Банка Москвы прямо предупреждает, что «эффективная процентная ставка будет рассчитана и указана в кредитном договоре при оформлении документов в отделении банка». Однако мне все же удалось убедить консультанта: он углубился в подсчеты и спустя несколько минут сообщил, что ЭПС по моей ссуде будет равна 23%.

В общем, как показала моя вылазка, информацию об ЭПС найти в рекламных материалах банков практически невозможно, даже после настойчивых просьб вам ее, без заключения договора, согласятся рассчитать далеко не везде. Некоторые банкиры считают такую позицию оправданной, а принудительное раскрытие ЭПС — излишне жесткой мерой.

Споры с регулятором

Банкиры, пользуясь лакуной в указании ЦБ, которое не обязывает их раскрывать эффективную ставку ни в рекламе, ни в разговоре с потенциальным клиентом, будь на то их воля, не указывали бы эти данные и в договоре. Екатерина Покопцева из АРБ объяснила, что именно не устраивает банкиров в июльском указании ЦБ. Это, например, перечень комиссий, используемых при расчете ЭПС, и порядок информирования заемщика. Кредиторов также не устраивает отсутствие в законодательстве определений понятий «комиссии за операционное и расчетное обслуживание», «существенных изменений условий договора» и собственно «эффективная процентная ставка», которые тем не менее фигурируют в указании. Наконец, участники рынка недовольны тем, что новые требования распространяются только на кредитные договоры, оформленные после вступления этих требований в силу.

Включение или не включение различных комиссий в ЭПС — это, конечно, основное разногласие между банками и регулирующими органами. «В формулу расчета ЭПС нельзя включать комиссию за ведение ссудного счета, это искажает суть эффективной ставки как объективного показателя расходов заемщика, ведь валюта и способ предоставления кредита могут быть разными,— утверждает госпожа Покопцева.— Эта комиссия возникает только при осуществляемом по воле клиента предоставлении кредита в безналичной форме. Она зависит от поведенческой модели заемщика и, значит, не может быть обязательной». В ФАС с такой логикой не согласны: «Если банк выдает кредит только при условии открытия счета, значит, эта комиссия становится обязательной и должна включаться в ЭПС».

По мнению Екатерины Покопцевой, при расчете эффективной ставки также не должны учитываться платежи в пользу третьих лиц — это не кредитные средства. «Но ведь эти платежи возникают только потому, что человек берет кредит,— не соглашается Юлия Бондарева из ФАС,— кроме того, часто в договоре существует привязка к определенному страховщику».

Еще один спорный вопрос — комиссии за выпуск и обслуживание пластиковых дебетовых карт, посредством которых осуществляются операции по кредиту. Госпожа Покопцева уверена, что и эти сборы в ЭПС включили зря. «Получается, что у двух заемщиков, взявших одинаковые ссуды на равных условиях, в договорах прописаны разные ЭПС только потому, что один использует дешевую в обслуживании карту VISA Electron, а другой — дорогую VISA Gold»,— объясняет она.

В этом вопросе Юлия Бондарева с банкирами согласна, но лишь отчасти: плату за «пластик» в формулу ЭПС все равно следует включать, однако в подобных ситуациях кредитор может указывать лишь минимальный и максимальный размер эффективной ставки.

Есть и другой аспект, касающийся ЭПС: могут ли банки изменять кредитные условия (например, увеличивать процентную ставку или комиссию за обслуживание счета) уже после того, как договор с клиентом подписан?

С подобной ситуацией столкнулся читатель «Денег», клиент Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), москвич Юрий Буйда. Осенью 2007 года он обнаружил, что отныне за обслуживание счета ему придется платить не 250 руб. в год, как раньше, а 3 тыс. руб. Но если он согласится на объединение двух своих счетов (долларового и рублевого), с него возьмут всего 1 тыс. руб. в год. Клиент пробовал возмущаться, но оказалось, в его договоре прописано, что банк может в одностороннем порядке изменять тарифы.

Посоветовать в такой ситуации, к сожалению, можно только одно: внимательно читать текст договора с кредитной организацией. Например, со Сбербанком, чьи договоры также предполагают «одностороннее изменение ставки в любую сторону без права предъявления претензий». «Заключение кредитных договоров с плавающей ставкой допустимо, если есть прозрачная методика ее расчета, понятная не только кредитору, но и рядовому потребителю (например, LIBOR+3%)»,— считает Дмитрий Янин из КонфОП. Тем временем господин Буйда свидетельствует, что ему «не смогли внятно объяснить, почему плата за обслуживание выросла в 10 раз (а не в три, пять с половиной или семь), а заемщиков не поставили об этом в известность в июле, когда решение было принято банком».

Иван Анисимов из BSGV комментировать конкретный случай не стал, но при этом заявил «Деньгам»: «Изменение процентной ставки или введение каких-либо комиссий ущемляет права потребителя. Но давайте задумаемся о других составляющих, например, о стоимости годового обслуживания в банке или страховых платежах. Может ли банк гарантировать, что эти платежи останутся неизменными в условиях столь динамичного рынка?»

«С точки зрения управления банковскими рисками возможность установления плавающих процентных ставок по кредитам целесообразно сохранить»,— сообщили «Деньгам» и в ЦБ.

Для расчета эффективной процентной ставки используется специальная формула, указанная в положении Центрального Банка России N 254-П. Вот она:

Как видите, неспециалисту в этом нагромождении символов разобраться трудно. При расчете учитываются: проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик; комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом. К последним относятся комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и сопровождение кредита, за открытие и ведение счета.

Кроме того, в формулу для расчета ЭПС «вбиваются» вытекающие из условий кредитного договора (или дополнительных соглашений к нему) платежи в пользу третьих лиц. Это может быть оплата услуг нотариуса, государственной регистрации и оценки передаваемого в залог имущества (квартиры), различные страховки.

Континентальная Европа оставляет банкам свободу вводить дополнительные комиссии и сборы, но эффективную ставку в рекламе, а не только в тексте договора, сообщать при этом обязательно. Составленные по общей форме стандартные договоры, принятые в Великобритании и США,— пример более жесткой формы регулирования. Каким путем пойдет российский рынок?

«Завершение борьбы с информационной закрытостью банков ожидается не раньше 2009 года, когда, по ожиданиям ФАС, будет действовать закон «О потребительском кредитовании»»,— считает Юлия Бондарева. По ее мнению, было бы лучше, если бы согласно закону, который сегодня находится в стадии разработки, кредитные договоры были унифицированы, а вся информация по ссуде, в том числе ЭПС, предоставлялась клиенту до принятия им решения о кредите.

Банкирам стандартные договоры, разумеется, не по душе.

«Российские кредитные организации идут по европейскому пути: бесперспективно навязывать банку стандартный договор, особенно в условиях отсутствия соответствующего закона,— считает Екатерина Покопцева из АРБ.— Перечень включаемых в ЭПС комиссий ограничен, но вряд ли банки будут выдумывать новые платежи — уровень конкуренции слишком высок».

В ФАС корреспонденту «Денег» показали документ, озаглавленный «Кодекс ответственного потребительского кредитования». В нем красивые слова о «недопустимости маркетинговых материалов, вводящих в заблуждение», об «изложении договора языком, доступным для понимания неспециалистами», о «недопущении навязывания клиенту страхования, связанного с кредитом», о многом другом.

На основе кодекса предлагается создание «Клуба ответственных кредиторов». Разработали документ в одном известном банке. Когда корреспондент «Денег» обратился туда за комментарием, представители кредитной организации попросили не упоминать ее название в статье. Они сослались на то, что в успехе своей инициативы вовсе не уверены. Банкиров понять можно. Если самые честные из них начнут в одностороннем порядке сообщать ЭПС в рекламе, они наверняка лишатся клиентов. Участникам рынка удалось бы избежать риска лишь в том случае, если бы делать это заставили их всех.

Тигран Баграмян, 22.01.2008:

Я слышал о решении Банка России, согласно которому кредитные организации обязаны раскрывать эффективную процентную ставку. Однако этой информации по-прежнему нет в рекламных материалах, и в отделениях банков ее предоставлять отказываются. Так, в офисе Банка Москвы на Варшавском шоссе, где я собирался взять ссуду в размере 100 тыс. руб. на год, мне ЭПС рассчитывать отказались. Сообщили, правда, комиссию за открытие счета (2,5 тыс. руб.), банковскую ставку (16%). Кроме того, выяснилось, что для получения кредита необходима страховка, которую я могу получить лишь в организации, одобренной банком. Прошу разобраться, почему информацию об ЭПС продолжают скрывать. Насколько я понимаю, это единственный показатель, по которому я могу сравнить различные кредиты.

Юрий Буйда, 22.01.2008:

Летом 2003 года я взял ипотечный кредит в Дельтакредитбанке, а осенью ипотечный бизнес этого банка был приобретен Банком Сосьете Женераль Восток (BSGV), а я стал его клиентом. Валюта счета — доллары США. Параллельно на мое имя был открыт рублевый счет. В октябре 2007 года в Пречистенском отделении BSGV я узнал, что отныне за обслуживание счета с меня будут брать не 250 руб. в год ($10), как раньше, а 3 тыс. руб. в год. Но если я соглашусь на объединение счетов, то с меня возьмут всего 1 тыс. руб. в год. Менеджер, с которым я разговаривал, так и не смогла внятно объяснить, почему плата за обслуживание выросла в 10 раз (а не в три, пять с половиной или в семь) и в чем же заключается удобство всех этих объединений. Не смогла она также объяснить, почему меня не поставили об этом в известность в июле, когда решение было принято банком. Благодаря пункту 7.3 договора я не защищен от систематического и при этом совершенно волюнтаристского повышения платы за обслуживание счета в дальнейшем. Делаю вывод: банк уходит от раскрытия эффективной ставки по кредиту любым способом.

ВТБ Банк Москвы

Информация ВТБ Банка Москвы для клиентов: депозиты, кредиты, карты, курсы валют, новости и акции, адреса отделений и банкоматов, официальный сайт, телефоны, горячая линия

Москва, ул. Большая Морская, д. 29 найти на карте

Найти отделения и банкоматы ВТБ Банка Москвы

Телефон головного офиса:

Официальный сайт:

С 10 мая 2016 года Банк Москвы реорганизован в форме присоединения к банку ВТБ. Отделения банка продолжат работать в прежних местах и в привычном режиме под брендом ВТБ Банк Москвы.

ВТБ Банк Москвы — один из крупнейших универсальных банков России (входит в топ-5), предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц.

Основным акционером Банка является Группа ВТБ (96,41%). Стратегией развития Банка определено, что Банк Москвы будет развиваться как самостоятельный универсальный коммерческий банк в составе Группы ВТБ. Приоритетной зоной для развития бизнеса Банка являются Москва и Московская область.

В своем развитии ВТБ Банк Москвы сделает особый акцент на инновационные, высокотехнологичные продукты и сервисы, в том числе одним из приоритетов Банка станет обслуживание субъектов малого и среднего бизнеса.

В настоящее время ВТБ Банк Москвы обслуживает более 120 тыс. корпоративных и 9 млн частных клиентов. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевые предприятия, предприятия среднего и малого бизнеса.

В ВТБ Банке Москвы действует собственный Процессинговый центр, сертифицированный международными платежными системами Visa International и MasterCard. По состоянию на 1 сентября 2014 года карточный портфель составил 6,55 млн штук. Банк располагает широкой сетью собственных банкоматов — более 1850 штук (по состоянию на 1 сентября 2014 года). При этом объединенная сеть банкоматов банков Группы ВТБ — ВТБ Банк Москвы, ВТБ 24, Лето Банк — превышает 12 тыс. устройств (в сети отменена комиссия за снятие собственных денежных средств).

Высокую надежность ВТБ Банка Москвы подтверждают рейтинги международных рейтинговых агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody’s Investors Service — Ba1, по версии Standard & Poor’s долгосрочный кредитный рейтинг — ВВВ-.

Председатель Правления

Деловой совет по сотрудничеству с Кипром

С марта 2011 года Михаил Кузовлев является председателем Делового совета по сотрудничеству с Кипром. В сентябре 2011 года он подписал меморандумы о привлечении прямых иностранных инвестиций в Кипр и Россию, а также об упрощении и продвижении обмена инвестициями и новыми технологиями между странами с Кипрским агентством по продвижению инвестиций и Кипрско-российской бизнес-ассоциацией.

Российский союз промышленников и предпринимателей

8 февраля 2012 года в рамках заседания КС РСПП ЦФО Михаил Кузовлев был избран председателем координационного совета Российского союза промышленников и предпринимателей ЦФО. 9 февраля в ходе XIX (V) съезда РСПП Михаил Кузовлев был избран членом правления ООР «РСПП» и вице-президентом РСПП.

Тушинская детская городская больница

В июле 2012 года М. Кузовлев избран председателем Попечительского совета Тушинской детской городской больницы.

Общественная палата Московской области

С июля 2012 года М.Кузовлев является Членом Общественной палаты Московской области

Московская торгово-промышленная палата

26 октября 2012 года в Москве состоялся VI Съезд Московской торгово-промышленной палаты, в рамках которого прошли выборы Президента МТПП. По итогам голосования Членов Палаты на этот пост был избран Президент-Председатель Правления Банка Москвы Михаил Кузовлев.

Общественная палата города Москвы

С апреля 2013 года М.Кузовлев является Председателем Общественной палаты города Москвы.