Как оформить ипотеку е

Сколько по времени оформляется ипотека?

Оформление ипотеки за 2 дня – так говорят рекламные слоганы большинства банков, предоставляющих подобные виды кредитов. На практике же данный процесс оказывается куда более длительным, чем обещают это банки в своих объявлениях. Сколько же дней оформляется ипотека в действительности с момента первого обращения в банк и до получения свидетельства собственности на недвижимость, приобретенную с использованием банковской ссуды?

Для ответа на этот вопрос необходимо посмотреть на примерные сроки, которые требуются среднестатистическому заемщику на каждый из этапов кредитования. Исходить мы будем из того, что вы уже ознакомились со всей интересующей вас информацией на консультации по ипотеке и однозначно определились с банком, с которым в дальнейшем будете сотрудничать. В этом случае все ваши действия можно в виде следующих последовательных шагов:

Шаг 1: Подача заявки на кредит и ее рассмотрение банком. Если не брать в расчет время, которое потребуется для того чтобы подготовить для банка минимальный набор документов о вашем доходе и трудовой деятельности, то на этот этап у вас уйдем минимум 2 дня, поскольку именно в течение такого срока большинство кредиторов принимают решение касательно возможности предоставить вам ссуду.

Шаг 2: Поиск квартиры. На этом этапе определяющими факторами будут ваши личные предпочтения, стандарты недвижимости, которые устанавливает банк, готовность продавца к сделке и качество правоустанавливающих документов. Сегодня поиск типовой квартиры занимает в лучшем случае от 2-х недель до одного месяца. Несколько сократить этот срок можно при помощи обращения в агентства недвижимости, поскольку зачастую в их базах находится гораздо больше объектов, чем можно найти в открытом доступе самостоятельно. Вместе с тем решение прибегать ли к услугам агентов или получить ипотеку без риэлтора, остается за заемщиком. Какой бы способ поиска вы не выбрали, главное уложится в срок действия положительного решения банка. Именно этот этап главным образом определяет то, сколько времени оформляется ипотека.

Шаг 3: Согласование недвижимости с кредитором. Единственное что от вас требуется здесь – направить на анализ правоустанавливающие документы. Как правило, юристы банка-кредитора успевают их проверить и убедиться в чистоте сделки за 1-3 дня. В ряде случаев они могут попросить дополнительные документы, например, если квартиру часто продавали соответственно подобные, соответственно это потребует еще несколько дополнительных дней.

Шаг 4: Оценка и страхование. В соответствии со сложившейся банковской практикой и требованиями Федерального закона по ипотеке на ваши плечи ложиться обязанность по страхованию недвижимости. Перед тем, как перейти непосредственно к данной процедуре необходимо получить отчет независимого оценщика, подготовка которого в среднем занимает 2-3 дня. Примерно в течение такого же периода времени специалисты страховой компании будут заниматься подготовкой соответствующего договора.

Шаг 5: Подготовка к выходу на сделку. Здесь то, как долго оформляется ипотека, будет зависеть исключительно от банковских специалистов, которые должны еще раз проверить наличие всех необходимых для выхода на сделку бумаг и внутренних согласований. Как показывает практика, занимают подобные процедуры не более 3-х дней. Нужно понимать, что непосредственный день расчетов с продавцом определяется загруженностью отделения, в котором будет производиться сделка.

Шаг 6: Получение свидетельства о праве собственности. Если не затягивать процесс регистрации ипотеки, то примерно через неделю после завершения сделки право собственности перейдет от продавца к вам.

Путем несложных расчетов мы без труда можем определить реальное время, которое необходимо для оформления ипотеки, которое в нашем примере получилось не менее 30 дней. Нужно отметить, что наш вариант является «идеальным»: во внимание нами не были приняты затраты на подготовку бумаг продавцом (например, выписки из домовой книги или документов из БТИ), а также ситуации, когда банк по каким то причинам вовремя не получил подтверждение от страховой компании, потерял часть ваших справок и т.д. Именно по этому, в качестве срока оформления ипотеки мы рекомендуем настраиваться минимум на 2 месяца.

Порядок действий при оформлении ипотеки

Со Сбером не получится? Ха-ха. Купили 3 недели назад квартиру, взяв кредит у Сбера. Правда, покупали новостройку. Что, кстати, сейчас намного сложнее сделать через ипотеку. Со вторичкой они вообще легко и просто работают.

Одобрили вариант в течение дня и сами меня подгоняли, чтобы квартира не ушла.

В пятницу одобрили,получив по факсу КОПИИ документов, в пятницу муж подписал договор инвестирования, а во вторник вечером вся сумма кредита была на счету у супруга.

Молодцы. Тверское отделение.
Были, правда, кое-какие накладки, но тем не менее. 🙂
21.06.2006 23:20:03, Коткова

Вопросов много, насколько хватит сил отвечать, напишу.
1. После подачи Вами документов, банк, рассмотрев данные, дает одобрение на кредит. И не более того, деньги выдаются позже.
2. Дальше — сам поиск квартиры. Готовьтесь услышать много вежливых слов в ответ на слово «ипотека». Если дойдет дело до просмотра — уже хорошо. Наконец, Вы найдете того неопытного или, наоборот, очень ушлого, кто решится иметь дело с ипотекой. Договоритесь о цене. Документы, которые нужны для продажи квартиры без ипотеки и пакет для ипотечника не идентичны. Перечень, естественно, шире и маразматичнее. С Вас попросят еще справку об оценочной стоимости из БТИ, налоговая в обязательном порядке и т. д. Для обычной продажи это все не нужно. Подписываете договор аванса.
«Я вношу ему (продавцу) залог, чтобы он не сменил курс, и нужно подписать какой-нибудь предварительный договор с фиксацией цены и приема залога, я так понимаю, чтобы продавец в последний момент не начал цену взвинчивать, нет?» — подписать предварительный договор придется для выдачи банком кредита. Это необходимое условие для выдачи кредитных денег банком, но это, реально, никак не страхует Вас от взвинчивания цены продавцом или его агентом. Думайте и выстраивайте отношения так, чтобы это не произошло.
«И, опять же, банк сказал, что документов нужно не очень много — а как же все заморочки — женат/не женат, прописаны ли дети, кто, когда и т.д. — то, о чем обычно пишут как о подводных камнях. Как банк собирается это проверять?» Реально список документов, требуемых банком для рассмотрения,не велик, но и не мал. Банк ничего не проверяет, в смысле подлинность документов, только соответствие списку необходимого перечня.
2. Сбер оценку не требует (до сделки). Вообще оценку делают за сутки-двое. Это требование банков, а не желание продавца и покупателя.
3. После того, как Вы сдали пакет документов на выбранную Вами квартиру и подписали предварительный договор купли-продажи с продавцом, начинайте считать дни. Сбер славится своей расторопностью. Имеет право рассматривать Ваше дело 11 рабочих дней. Наконец-то рассмотрел, вроде бы все, конец близок, а нет — и с Вас еще начинают требовать то, что остальным банкам нафиг не нужно: как-то, согласие супруга на продажу приватизированной квартиры, которую приватизировала его жена, а он, бедолага, там даже и не был прописан и т.д и т.п. Наконец-то все, банк приглашает поручителей, подписываете договора, открываете счет, кладете туда требуемую свою часть денег, оплачиваете комиссию банка, и после этого, наконец-то начтут перечислять деньги на Ваш счет. И только после всего этого, если Ваш несчастный взвинченный продавец дождался Вас, происходит сделка. Это все, как и везде. Банально и уже просто. Банк выдаст рыбу основного договора в ппф, подпишите и сдадите на регистрацию.
Ипотечный договор регистрируют неделю или две, как правило.
После того, как оформлена квартира в собственность, оформляется страховка. Доков не очень уже и много, но есть. Регистрация собственности и оформление в залог происходит одновременно, в договоре купли-продажи это будет указано.
Сбер разрешает прописывать в квартиру родственников. Процедура — по заявлению после оформления в залог. Срок рассмотрения — 1 месяц.

Офф: позволю себе процитировать близко к тексту моего клиента (ипотечника из сбера): если к тебе придет ипотечник из сбера в качестве покупателя — нафиг, нафиг, гони его в три шеи:))) Так и сделаю.

Это все относится только к ипотеке сбера. Хотя условия по кредиту у них очень хорошие.
В других банках порядка больше, одобрение квартиры занимает в разы меньше времени, но кредиты выдают не на таких выгодных условиях. 10.06.2006 22:26:44, Юля В

Как оформить ипотеку?

Если вы подобрали подходящий вариант, то время подходить к следующему этапу получения денег. Для этого придётся собрать и заполнить несколько документов.

Процесс оформления ипотеки выглядит следующим образом:

1. Сбор пакета документов. На этот процесс у вас может уйти значительное количество времени. Стандартный набор включает в себя:

• заявление по форме банка;
• копию паспорта заемщика(ков);
• документы по залогу (техпаспорт недвижимости, справка о стоимости из БТИ, выписку из домовой книги, выписку из Единого реестра прав об ограничениях, оценку независимого эксперта);
• копию трудовой книжки;
• справку 2-НДФЛ.

Этот перечень у каждого банка может различаться. Многие учреждения требуют дополнительно предоставить:

• водительские права;
• заграничный паспорт с отметками о поездках за рубеж;
• пенсионное страховое свидетельство;
• медицинское страховое свидетельство;
• ИНН;
• аттестат об образовании;
• свидетельство о браке/разводе (брачный контракт);
• при наличии детей — их свидетельства о рождении;
• военный билет (для лиц мужского пола).

2. Принятие решения банком. Заявка на кредит рассматривается банком от нескольких дней до нескольких недель. Каждое обращение рассматривается лично экспертом банка и проходит через скоринг (автоматическую проверку данных с целью вычисления кредитного рейтинга). Исходя из вашей платежеспособности, банк одобрит или отклонит поданную заявку. В случае одобрения финансовое учреждение выдаст официальный ответ с указанием суммы, на которую оно готово вас прокредитовать. После этого у вас будет время (от 1 до 6 месяцев) на принятие окончательного решения и подписание документов.

3. Заключить договор купли-продажи. Если вы нашли источник финансирования, то можете обращаться к продавцу недвижимости за заключением договора купли-продажи.

4. Уплатить первоначальный взнос. В большинстве случаев вам необходимо сделать первый платеж, равный от 10% до 50% от стоимости недвижимости. Если у вас нет на это необходимых средств, то можно выбрать такую ипотечную программу, которая не требует первоначального взноса.

5. Застраховаться. Согласно закону, нужно застраховать покупаемое имущество от его повреждения (пожара, затопления, крушения и т.д.). Для многих банков обязательным является страхование титула (статус жилья – оформляется для защиты от мошенников, которые могут продать одну и ту же недвижимость нескольким покупателям) и жизни заёмщика. Если вам не нужно дополнительное страхование, то придётся найти соответствующее предложение банка – оно в большинстве случаев окажется дороже.

6. Заключить договор с банком. После устранения всех формальностей, можно заключать кредитный договор и договор залога недвижимости. В течение нескольких дней после подписания этих документов банк переведёт сумму кредита продавцу недвижимости. Сделка купли-продажи подлежит государственной регистрации. После этого купленная недвижимость попадает в вашу собственность с обременением. Оно будет снято после выплаты долга. До этого момента вы не сможете продать, сдать или обменять свою недвижимость без согласия банка.

7. Платить вовремя. Заключение ипотечного договора не такая сложная процедура по сравнению с периодом выплат, который может достигать нескольких десятков лет. Взяв на себя обязательства, вы должны дисциплинированно их исполнять – ежемесячно до определённой даты вносить платёж по кредиту, а в случае просрочек платить пени и штрафы.

Совет Сравни.ру: Если во время выплат у вас возникнут финансовые сложности или вы захотите улучшить условия кредитования, то придётся рефинансировать ипотеку, то есть взять новый выгодный кредит, которым погасить старый.

Как получить ипотечный кредит?

Как получить ипотечный кредит?

Для получения ипотечного кредита нужно обратиться в банк, предоставив правдивые сведения о заёмщике, его доходах и активах, а также об объекте недвижимости, передаваемом в залог. На основании этих сведений банк оценивает риски и принимает решение о кредитовании. Положительное решение о выдаче кредита будет зависеть от суммы ваших доходов. Каждая кредитная организация определяет свои критерии оценки платёжеспособности заёмщиков. К примеру, в одном из крупнейших банков России при выдаче кредита на приобретение жилья в расчёт берётся не более 30 % среднемесячных чистых доходов заёмщиков. Таким образом, если заёмщик имеет зарплату в размере 27 000 рублей, то он может рассчитывать на 20-летний кредит в сумме 27 000 руб. × 0,3 × 240 мес. = 1 944 000 руб.

Что такое ипотека?

Ипотека — это форма залога недвижимости, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся в собственности должника, а кредитор в случае просроченной оплаты кредита заёмщиком имеет право реализовать имущество (приобретаемое жильё, квартира, дом, земельный участок, уже находящиеся в собственности), предоставленное банку в залог.

Часто ипотекой называют ипотечный кредит, который выдаётся под залог недвижимого имущества (уже имеющегося или приобретаемого). При получении такого кредита недвижимость заёмщика поступает в ипотеку банку, т. е. в залог как гарантия возврата кредита. Как правило, ипотечные кредиты выдаются на длительный срок и под менее высокие проценты, чем потребительские кредиты.

Сам термин «ипотека» — греческого происхождения (hypothecate, hypotheca — в переводе с греческого — «подставка» или «подпорка»). Ещё в Древней Греции можно было получить кредиты под залог недвижимости, например земли. В России ипотека появилась в 1754 году, когда по инициативе графа Петра Ивановича Шувалова были созданы первые дворянские банки. После советского периода ипотечное кредитование снова появилось в России в 1990-е годы, получив законодательную основу в 1998 году, когда был принят Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как получить ипотечный кредит?

Ипотечные кредиты выдают кредитные организации, которые оценивают платёжеспособность заёмщика и другие кредитные риски и имеют программы ипотечного кредитования. Соответственно, за получением ипотечного кредита можно обратиться непосредственно в один из таких банков. Можно также прибегнуть к услугам ипотечных брокеров — это специализированные компании-посредники, которые за определённую плату помогают подобрать наиболее выгодную программу ипотечного кредитования, а также оказывают услуги по подготовке документов заёмщика на получение кредита.

Получение ипотечного кредита состоит из нескольких шагов:

• выбор банка: нужно оценить не только процент по кредиту и другие финансовые условия, но и то, насколько вы соответствуете требованиям банка к заёмщику;
• подготовка документов о заёмщике и поручителях: в результате банк определит возможный размер ипотечного кредита, который он готов вам предоставить;
• оценка и подготовка документов на недвижимость: вы должны подобрать объект, не только подходящий по стоимости, но и соответствующий требованиям банка (банк оценивает, насколько проблемной может оказаться недвижимость, передаваемая в залог);
• заключение договора ипотечного страхования, который страхует риски как в отношении заёмщика, так и в отношении недвижимости, находящейся в ипотеке;
• заключение кредитного договора и оформление кредита: здесь, как и в случае с любым договором, следует внимательно изучить все условия, чтобы не столкнуться с неожиданными ограничениями или обязательствами.

От чего зависит выдача ипотечного кредита?

Сумма ипотечного кредита, который вы можете получить у банка, зависит от оценки платёжеспособности заёмщика, срока кредитования и стоимости приобретаемого имущества. Одним из основных факторов, влияющих на размер кредита, является доход заёмщика и способ его подтверждения. Понятно, что получатель высокой «белой зарплаты» может рассчитывать на больший кредит, чем заёмщик с низкими доходами и доходами, которые не подтверждены официально.

Ипотечный кредит может выдаваться как под залог недвижимости, которую вы приобретаете, так и под залог уже имеющейся у заёмщика недвижимости. В первом случае банки обычно ставят обязательным условием, чтобы заёмщик внёс определённую сумму на покупку из собственных средств — так называемый первоначальный взнос. Размер первоначального взноса также влияет на размер и вероятность выдачи кредита: чем он выше, тем охотнее банк будет работать с заёмщиком.

К другим факторам, прямо не влияющим на сумму кредита, можно отнести наличие поручителей — это может служить своего рода страховкой для банка, но не увеличивает сумму займа, так как доход заёмщика при этом остаётся прежним.

Наличие дополнительных активов у заёмщика также является подтверждением его платёжеспособности и весомым положительным фактором, который может повлиять на решение кредитного комитета банка о выдаче кредита. Но на сумму кредита наличие активов повлиять не может, если только они не являются дополнительным источником дохода клиента, как, например, доходы в виде арендной платы, процентов по банковским вкладам, доходы от владения ценными бумагами и др.

Какие документы нужны для получения кредита?

Документы о заёмщике (созаёмщиках) обычно включают в себя:

• основные документы (паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, свидетельство о браке, военный билет — для заёмщиков младше 27 лет — и т. д.);
• документы о занятости и доходе (в первую очередь форма № 2-НДФЛ либо справка по форме банка, копия трудовой книжки, трудовых контрактов, справка с места работы, а также сведения о других регулярных доходах, например проценты по вкладам, аренда и т. п.);
• документы об активах заёмщика (правоустанавливающие документы на недвижимость, автомобили и другое дорогостоящее имущество, выписки по банковским счетам и вкладам, документы о владении ценными бумагами, паями, долями в капитале компаний и пр.);
• сведения о поручителях (аналогично заёмщику — основные документы, документы о доходах и активах).

Документы о недвижимости, передаваемой в залог:

• правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации) и документы владельцев недвижимости;
• выписки из технического/кадастрового паспорта и/или земельного кадастра;
• документы об отсутствии обременений: таковыми могут быть, например, нахождение недвижимости в залоге, задолженности по обязательным платежам или нарушение прав несовершеннолетних, проживающих в продаваемом жилом помещении.

Перечень этих документов всегда предоставляется банком. Со списком можно ознакомиться прямо на сайте банка. Сотрудники банка также могут вам помочь и объяснить, какие документы и где необходимо оформить.

В каких случаях могут отказать в выдаче кредита?

Банк проверяет правдивость и правильность предоставленной вами информации, например делает запрос в Пенсионный фонд для того, чтобы узнать размер ваших отчислений, или проверяет место работы. В случае предоставления неверных или ложных сведений банк, скорее всего, откажет вам в выдаче кредита.

Другой причиной может быть несоответствие доходов и стоимости недвижимости сумме запрашиваемого кредита: в таком случае банк откажется удовлетворить заявку на кредит по результатам оценки.

На решение о выдаче кредита может повлиять и негативная кредитная история заёмщика. Банк запрашивает информацию о заёмщике в Бюро кредитных историй (БКИ), где есть сведения о негативной кредитной истории (наличие просроченных платежей и невыплат по кредитам). Чтобы не получить отказ, можно самостоятельно сделать запрос в БКИ перед тем, как направлять документы в банк.

Запрос в БКИ можно сделать двумя способами: приехать и лично написать заявление (информация предоставляется бесплатно) или направить запрос онлайн через сайт Банка России.

Физические лица, получившие отказ по заявке на жилищный кредит, могут снова подать её, но не ранее, чем через определённый банком срок — обычно это 60–90 календарных дней.

Программы социальной ипотеки

Существует несколько вариантов социальной ипотеки:

• Дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту (т. е. если, допустим, банк выдаёт ипотечный кредит под 12 % годовых, государство может субсидировать 7 %, и заёмщику придётся выплачивать кредит всего под 5 % годовых).
• Предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья (т. е. если реальная стоимость квартиры, скажем, составляет 2 млн рублей, то государство может оплатить 20 % из этой суммы).
• Продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

К программам социальной ипотеки относятся, в частности:

• Ипотека плюс материнский капитал: распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с использованием ипотеки.
• Военная ипотека: выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года, могут стать её участниками.
• Ипотека — молодым семьям. Участниками программы являются молодые семьи, которые нуждаются в улучшении жилищных условий и постоянно проживают на территории определённых субъектов Российской Федерации.
• Ипотечная программа «Молодые учителя», разработанная Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для приобретения жилья молодыми учителями и учёными под низкую процентную ставку.

Требования к заемщикам по ипотеке

Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.

Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:

1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.

2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.

3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.

4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.

5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.

6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.

7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.

Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.

Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.

Ипотека для фрилансера: на каких условиях банки кредитуют «креативный класс»

В России за год на 8% выросло число самозанятых, каждый десятый молодой человек хотел бы открыть свое дело в будущем. При этом, получить ипотеку такой категории заемщиков сейчас сложно

КАЖДЫЙ ПЯТЫЙ РАБОТАЮЩИЙ – НА ФРИЛАНСЕ

За год число россиян, которые относят себя к категории самозанятых, выросло с 10% до 18%, свидетельствуют результаты опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ в октябре.

Под самозанятами (фрилансерами) понимаются люди, которые не имеют постоянной работы, и сами ищут для себя заказчиков. Например, web-разработчики, дизайнеры, журналисты, адвокаты, предприниматели.

Причем для каждого десятого (11%) такая деятельность является единственным заработком, еще 7% рассматривают ее как дополнительный доход. Больше всего самозанятых в Москве и Петербурге – примерно четверть. Чаще всего работают на себя молодые люди в возрасте 25-34 лет, а самыми распространенными сферами являются — торговля, строительство, ремонт и мелкие бытовые услуги.

Руководитель направления корпоративных исследований Аналитического центра НАФИ Ольга Стасевич связывается увеличение числа фрилансеров с влиянием нескольких факторов. Во-первых, упрощение процесса регистрации и ведения бизнеса. Многие фрилансеры, не являлась в классическом понимании предпринимателями, оформляют на себя ИП, что упрощает порядок расчетов со своими заказчиками.

Во-вторых, на увеличение доли самозанятых повлияло развитие цифровых технологий ведения бизнеса. В-третьих, это связано с вовлечением большего числа людей в e-commerce. Немаловажным фактором является то, что в условиях экономического кризиса работа по найму стала менее привлекательной – уменьшение зарплат, урезание бонусов.

Число самозанятых будет и дальше расти небольшими темпами, в первую очередь за счет молодых россиян, полагает Ольга Стасевич. Уже сейчас каждый десятый молодой человек готов открыть свое дело. Дополнительным драйвером станет программа «Цифровая экономика», с помощью которой планируется создать электронную инфраструктуру для ведения бизнеса.

БЫТЬ ИПОТЕКЕ ИЛИ НЕ БЫТЬ

Примечательно, что часто получаемый фрилансерами доход оказывается достаточно высоким, в том числе, чтобы получить ипотеку. Но в реальности получить ипотеку им проблематично — банки неохотно берутся за таких заемщиков из-за высоких рисков.

В пресс-службе «Альфа-банка» соглашаются, что сегодня для клиентов категории фриланс ипотека в банках-лидерах рынка фактически недоступна. «Причины на поверхности — для этой категории стандартные классические риск-модели не позволяют просчитать и спрогнозировать поведение клиента в будущем с точки зрения платежеспособности», — сказали в «Альфа-банка».

«На практике ИП очень сложно получить ипотеку: банки расценивают бизнес как серьезный риск, даже не смотря на его текущее уверенное финансовое положение», — говорит руководитель направления корпоративных исследований Аналитического центра НАФИ.

Кроме этого, временные затраты на ипотечный андеррайтинг фрилансеров существенно выше, чем в случае с заемщиками, получающими официальную зарплату, рассказывает аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина.

«Банковские сотрудники будут вынуждены уделить больше внимания анализу ряда дополнительных параметров: образования, семейного положения, наличия созаемщиков и поручителей, собственного имущества, а также оценке регулярности и уровня поступающих на счета заемщика средств и их соответствия текущим расходам потенциального заемщика и возникающей в случае одобрения кредита долговой нагрузке», – поясняет Анастасия Личагина.

В случае с предпринимателями, у большинства банков возникают сложности с определением дохода, поскольку лица, занимающиеся предпринимательством не получают привычную всем зарплату.

При этом, банки сами отмечают, что игнорировать такую категорию потенциальных заемщиков тоже нельзя, особенно учитывая их рост. «Такой сегмент клиентов растет, и банки рано или поздно будут вынуждены подстроиться и предложить решение для растущего спроса. Вопрос лишь в том, кто сделает это первым», — подытожили в «Альфа-банке».

Однако, есть банки, которые уже готовы рассмотреть заявки от некоторых вольных художников. Но для этого нужно будет официально подтвердить свой доход и оплату налогов, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы – например, описание проекта, который ведет самозанятый, или выписку по расчетным счетам.

Например, в ДельтаКредит на ипотеку могу рассчитывать физические лица, которые являются учредителями и соучредителями компаний, а также индивидуальные предприниматели, доход которых подтверждается официальными документам или бухгалтерской, налоговой и иной финансовой отчетностью. Среднемесячный оборот по банковским счетам должен составлять не менее 50 тыс. рублей, рассказывает руководитель группы аналитического отдела Кредитный департамент ДельтаКредит Арина Малина.

Также в ДельтаКредит рассматривают собственников бизнеса, частично ведущих взаиморасчеты со своими клиентами в наличной форме.

Например, адвокат, занимающейся частной практикой и оформивший ИП, должен предоставить удостоверение, копию налоговой декларации за прошедший год с документами, подтверждающими оплату налогов, а также информационное письмо о своей деятельности. У индивидуальных предпринимателей могут дополнительно запросить выписку по расчетным счетам с целью подтвердить движение денежных средств и проанализировать взаиморасчеты с контрагентами. Кроме этого, нужно будет предоставить свидетельство государственной регистрации в качестве ИП, а также лицензию на занятие определенными видами деятельности.

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС И СТАВКА ВЫШЕ

В большинстве случаев, если банк дает кредит фрилансеру, то условия для него будут менее выгодными, по сравнению с обычным заемщиком. Например, может сократиться срок кредита или повыситься ставка (12%). Кроме этого, фрилансеру нужно будет внести больший первоначальный взнос.

«При прочих равных условиях процентная ставка по ипотечному кредиту заемщика с более стабильным, по критериям банка, доходом будет ниже, чем у фрилансера, как и требования к предоставлению документов. Точно так же уровень одобрения по заемщикам с постоянной работой и доходом традиционно выше», — отмечает Анастасия Личагина.

Однако, у фрилансеров есть несколько возможностей повысить свои шансы при оформлении ипотеки, отмечает эксперт.

Например, можно обратиться за кредитом, имея существенный первоначальный взнос – например, 50%. Это позволит снизить банковские риски из-за меньшей суммы кредита и покажет способность потенциального клиента откладывать и сберегать. Помимо этого, при покупке квартиры в новостройке можно найти рассрочку от застройщиков, для которых отсутствие официльной заработной платы не является заградительным параметром.

Есть и универсальные методы, которые помогут повысить вероятность одобрения любой кредитной заявки в любом банке. Можно предоставить документы, которые не требует сам банк. Например, чеки и документы дорогостоящих покупок или поездок за границу.

Дает ли Сбербанк ипотеку без первоначального взноса?

Условиями большинства банковских учреждений ипотечные кредиты выдаются при наличии у заемщика установленной суммы для первоначального платежа. На практике такую цель реализовать получается не у всех категорий заемщиков.

Одним необходимо срочно решать жилищный вопрос, и потому нет времени на накопление средств. У других финансовые возможности не позволяют собрать нужную сумму за короткий период.

Тем не менее, у обеих категорий заемщиков есть возможность взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, воспользовавшись льготными условиями 2018 года или в рамках федеральной программы по улучшению жилищных условий граждан.

Кто может претендовать на ипотеку без первоначального взноса

Традиционно ипотечные кредиты без первоначального взноса Сбербанком в чистом виде не предоставляются. Большинство ипотечных продуктов в этом учреждении доступно только при условии, что заемщик внесет собственный капитал в размере 15,0-25,0% от стоимости приобретаемого жилья.

Вместе с тем воспользоваться льготными условиями можно в таких случаях:

• Предоставление ипотеки в рамках программы федеральной поддержки заемщиков;
• Использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса;
• Ипотечное кредитование военнослужащих;
• Программа рефинансирования ипотечных займов в других банковских учреждениях.

Более лояльное отношение Сбербанка проявляется в отношении собственных клиентов, обслуживающихся по программе зарплатного проекта, имеющих депозитные счета в банке.

Выдается кредит на квартиру без первоначального взноса Сбербанком таким категориям заемщиков:

• Молодым супружеским парам;
• Гражданам без собственного жилья;
• Лицам, длительное время пребывающим в очереди на льготное получение квартиры;
• Заемщикам других кредитных учреждений, желающим переоформить кредит в Сбербанке на более выгодных условиях.

К категории молодых семей относятся супружеские пары, в которых мужу, жене или обоим супругами не исполнилось 35 лет.

Перспективу оформления ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке имеют только физические лица, имеющие гражданство Российской Федерации.

Кроме того, обязательным требованием является наличие стабильного официального трудоустройства и пребывание на последнем месте работы не менее шести месяцев. Обязательным требованием есть наличие общего стажа за период не менее пяти лет продолжительностью не менее одного года.

Условия получения ипотечного кредита без начального взноса

Во всех вариантах кредитования по ипотеке без первоначального платежа средствами заемщика предполагается обязательное страхование кредитуемого объекта, а также риски в отношении самого заемщика.

Страхованием предполагается покрытие рисков повреждения имущества, утраты здоровья кредитополучателя, его смерть, получение инвалидности.

Условиями Сбербанка предусматривается так называемый «тринадцатый платеж». В его сумму включаются средства, насчитанные по страховым полисам на имущество и по страховке на заемщика за истекший год погашения. Так как эта сумма часто достигает величины регулярного платежа, то ее суммарный объем выделен в отдельный платеж в конце года.

Средства ипотечного займа предоставляются в национальной валюте – российских рублях, независимо от реализуемой программы.

• В отношении заемщиков выдвигаются возрастные ограничения – стать клиентом по программе кредитования квартиры без первоначального взноса могут лица от 21 года до 75 лет.
• Программа предоставления займа для военнослужащих рассчитана только на граждан не старше 45 лет.

По всем продуктам ипотечного кредита без первоначального взноса Сбербанком установлен срок пользования до тридцати лет. Исключение составляет программа кредитования военнослужащих, по которой можно оформлять ипотеку без первоначальных взносов в Сбербанке только до момента достижения заемщиком 45-летнего возраста.

Процентные ставки

В разных программах Сбербанка по ипотечным программам без начального взноса величина процентных ставок отличается, и имеет следующие параметры:

• При кредитовании по программе рефинансирования размер ставки имеет минимальное значение 13,25%;
• При использовании материнского капитала ставка исчисляется от минимального показателя 9,5% годовых;
• По федеральным ипотечным программам заемщику предоставляется ставка от 10,5%;
• Ставки по военной ипотеке начинаются от 9,5%.

В Сбербанке используются плавающие значения ставок, вследствие чего их значение может увеличиваться и уменьшаться при кредитовании разными суммами и на разный период. Кроме этого, ставка может увеличиваться на 1,0-1,25% при покупке жилья на этапе возведения жилого объекта или до момента его регистрации в жилом фонде.

Объем заемного капитала

В этой части кредитных условий также имеются отличия в зависимости от выбранной программы. Молодым семьям, кредитуемым по программе государственной поддержки, предоставляются средства от 45 000 рублей до 8 миллионов рублей.

От 15 тысяч до 8 миллионов рублей имеют право получить заемщики, вносящие средства сертификата материнского капитала в качестве начального платежа. Ниже максимальная сумма кредитования для военнослужащих – от 15 тысяч до 2,4 миллионов рублей они могут получить по ипотеке без начального взноса.

При рефинансировании уже имеющейся ипотеки заемщикам предоставляется сумма от пятнадцати тысяч рублей. Но при этом она не должна превышать 80% приобретенного жилья или 80% остатка по непогашенному ипотечному займу в другом кредитном учреждении.

Кроме военнослужащих, срок погашения у которых завершается по достижении ими 45-летнего возраста, остальные категории заемщиков имеют право на пользование ипотечным кредитом от Сбербанка до 30 лет.

При этом во всех случаях используется аннуитетная схема погашения, условиями которой предполагаются выплаты долга равномерными частями. Вся сумма платежей за установленный период кредитования, включающая тело ипотеки и начисленные проценты, распределяется на все годы пользования с помесячной выплатой и равномерной суммой.

Документы для оформления ипотеки без начальных взносов

Многим заемщикам интересно знать, дается ли Сбербанком ипотека без первоначального взноса при минимальном пакете документации. В отношении таких кредитных продуктов установлены стандартные требования, и заемщику придется предъявить:

• Грамотно заполненную анкету;
• Оригинал паспорта с отмеченной регистрацией и подтверждением гражданства, а также его копию;
• Для граждан с временной регистрацией необходимо предъявить соответствующее подтверждение с места фактического проживания;
• Копию трудовой книжки, достоверность которой подтверждена печатью и личной подписью работодателя;
• Справку, подтверждающую наличие постоянного места работе не менее полугода и уровень заработной платы, заверенную бухгалтерией работодателя.

Эти требования обязательны для заемщиков по всем программам ипотечного кредитования в Сбербанке без начальных взносов. В конкретных программах также предусмотрено наличие других документов:

• Военнослужащие обязаны подтвердить статус участника НИС, предъявив сертификат;
• Для молодых семей с ребенком обязательно наличие сертификата на материнский капитал;
• Заемщики по программе рефинансирования должны предоставить в Сбербанк копию ипотечного договора из другого учреждения, где был оформлен кредит;
• Участники федеральной ипотечной программы также должны предоставить соответствующий сертификат.

Дополнительные условия

Все имеющиеся в Сбербанке программы ипотечного кредитования без внесения первоначальных взносов рассчитаны на приобретение квартир или частных домов. При этом объекты могут быть как готовыми к заселению, так и находящимися в процессе строительства.

Приобретаемая недвижимость выступает средством обеспечения ипотеки, формально находясь в распоряжении банка до момента погашения последнего платежа.

Обязательное требование – недвижимое имущество должно приобретаться у юридического лица. Все ипотечные займы этой категории могут предоставляться Сбербанком в полном объеме или частичными суммами.

Сбербанк не регламентирует и не ограничивает заемщиков в отношении досрочного погашения. При этом не предусматриваются штрафные санкции и дополнительные комиссионные сборы.

Предоставленные Сбербанком условия ипотечного кредитования физических лиц открывают перспективу решения жилищной проблемы разным категориям заемщиков. При этом сокращается время приобретения жилья и минимизируются затраты на внесение начального взноса.

Видео: 7 способов взять ипотеку без первоначального взноса независимо от выбора банка

как мне можно получить ипотеку в размере 1800000 без первоначального взноса,мне 31 а жене 24 как молодая семья

Как можно получить ипотеку

Доброе утро. Могу ли я получить ипотеку без первоначального взноса (или со взносом но не более 100000руб.), если я не замужняя 34-х летняя женщина без детей, с официальной зарплатой 23000руб. Спасибо.

мы хотели взять кредит на ипотеку- нам нужен миллион руб-чтоб сыну купить квартиру-как это сделать?сколько сейчас нужно платить по ипотеке денег?моему мужу 52 года-на сколько лет взять?мы бы хотели взять на 5 лет- платить может и жена-чтоб я быстрее выплатил кредит-у нее пенсия 23 тыс-можно так?

Я хочу взять ипотеку без первоначального взноса так как 22 и собрать не могу первоначалку как взять и что нужно помогите я просто в большой соре с родителями

я хочу взять комнату в ипотеку без первоначального взноса.у меня ничего нет. постоянная работа от15 до 20т.р. инвалидность 3 группа,рабочая,6500. мне 33года.шансы есть?

Здравствуйте. Подскажите пожалуйста, может ли мой муж получить кредит на приобретение жилья на вторичном рынке без первоначального взноса? Я уже довольно длительное время являюсь клиентом банка, мне 37 лет, мужу 32 года имеется ребенок. Оба работаем более 6 месяцев. Спасибо.

Здравствуйте!Хотим взять в ипотеку жилье мне 30, мужу 45.Проходим ли мы как молодая семья. Без первоначального взноса!Являюсь клиентом сбербанка и получаю зарплату на карту полгода т.к устроилась на другую работу общий стаж около 7 лет! муж работает не официально к сожалению,какие у нас шансы. Спасибо

Здравствуйте. Я хочу взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса, но у моего мужа уже есть квартира в ипотеке в другом банке. Нам еще нет 35 лет. Я не прописана в этой квартире. Могу ли я взять ипотеку? Работаю я больше 2-х в одном месте.

Здравствуйте. Я хочу взять ипотеку 1млн руб. Мне 27лет, я разведена. Сын 5 лет. Постоянно работаю в Москве, официально больше полугода. Подскажите пожалуйста, возможно ли взять ипотеку?

Здравствуйте!хочу узнать -могу ли взять ипотеку без первоначального взноса. Я работаю официально,у мужа заработок не официальный.есть ребенок.в нашей собственности есть маленькая комната (13 кВ и) в ней ютимся в троем.

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, какие у нас шансы на получение ипотеки примерно 1 800 000 руб.на вторичное жильё г. Чита? Если общий стаж 5 лет. Работаю в школе. Средний заработок 23 000 руб. Есть ребенок 3 года 9 мес. сейчас проживаем на съемной квартире. С мужем в разводе, но сейчас живем вместе. У него общий стаж более 7 лет. Сейчас работает на новом месте 5 месяц. Средний заработок 15 тыс руб. Есть ли у нас шансы.

Мне 57 лет. Предприниматель. В собственности дом, квартира,магазин. Срочно требуется квартира сыну. Как можно оформить ипотеку

Здравствуйте ,хочу взять ипотеку 600.000-700.000 тыс руб,без первоначального взноса !в разводе ,есть дочь 5 лет.Постоянно работаю , официально больше полугода,зп 18000 +5000 алименты , Подскажите пожалуйста, возможно ли взять ипотеку без первоначального ?

Возможно если немного под копить.

Ч могу взять ипотечныйкредит без первого взноса.доход 33тыс стаж 5лет

Здравствуйте! Могу я взять ипотеку 900000 рублей без первоначального взноса? В разводе. Пенсионерка. Есть недвижимое имущество, автомобиль.

Хочу внести дополнение. Ипотеку я хочу взять на ремонт жилья, которое приобрела и оформила в начале 2017 года.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, сможем ли мы получить этот кредит,мужу 42 работает ,Мне 39 так же работаю, хотим взять 1 ую квартиру вторичку, без первоначального взноса .Клиенты сбербанка. Спасибо огромное.

Здравствуйте хочу взять ипотеку без первонач взноса, являюсь клиентом по зарплатному проекту. Мне 31 год, нахожусь в разводе, есть ребенок 5 лет, зп 28000 плюс 12000 алименты. Какие у меня шансы?На какую максимальную сумму я могу расчитывать?

Здравствуйте! Возможно ли оформить ипотеку без первоначального взноса? Собственного жилья нет. 34 года.разведена,дочери 4,5 года.

Мы молодая семья нам по 26 лет,можем ли мы оформить ипотеку без первоначального взноса?что нужно для этого?

Добрый день! Хотим взять ипотеку без без первоначального взноса. Мне 32 года, мужу 35 лет. Проходим ли мы как молодая семья? Официально работаю только я. Есть несовершеннолетний ребенок. Хотим взять 1550000. Можно ли сделать расчеты. Спасибо.

Мне 39лел, есть дочь 16лет.Работаю официально 3-ий год.Возможно ли мне взять ипотеку на квартиру?

Подскажите пожалуйста, хотим купить квартиру в ипотеку. Сейчас живем в своей комнате в коммуналке. Работает один муж. Я получаю пенсию за ребенка инвалида. Все на сбербанк. Нам нет еще 30 лет обоим. Возможно ли ипотека без первоначального взноса? Или это редкий случай бывает? заранее Спасибо за ответ

Еще поступило предложение встатьтна очередь в администрации на помощ в ипотечного кредитовании. Но это будет не раньше 5 лет. А жить надо сейчас. Как быть подскажите?

Добрый день. Подскажите пожалуйста, смогу я получить ипотеку без первоначального взноса? мне 24 года, официально работаю 6 лет, работу не меняла. Стабильный заработок 32 000 рублей в месяц. Своего жилья не имею. Гражданин РФ, регистрация в СПБ есть. Хочу взять в ипотеку 1100000 для покупки вторички.

Здравствуйте.Хочу взять ипотеку без первоначального взноса.подскажите пожалуйста как?

Здравствуйте,мы молодая семья муж работает один зарплата у него 30 тысяч,есть ребёнок и мы состоим в Пензенской программе сертификат за первого ребёнка на преобретение или улучшение жилья можем ли мы этот сертификат внести за первый взнос?

Здравствуйте! Возможно ли взять без первоначального взноса кв в ипотеку молодой семье без детей? Жене 28 лет , работа официальная 6 лет, ЗП стабильная выше среднего, гражданство РФ. Муж 30 лет, работа не официальная, ЗП средняя стабильная, гражданство не РФ.

Здравствуйте.Смогу ли я взять ипотеку без первоначального взноса.Мне 31год стаж на одном месте 6 лет.Зарплатная карта от банка Сбребанк?

Здравствуйте! Хочу взять ипотеку без первоначального взноса, на сумму 900 000, на вторичном рынке, мне 41 год в разводе есть ребенок, у меня и.п. доход стабильный. Возможно ли это сделать?

Здравствуйте, хочу взять ипотеку 1200000для покупки дома, не как не ?огу собрать первоначальный взнос, мне 21год, есть постоянная работа.

Добрый день! Мне 26 лет замужем, есть ребенок 5лет. Работем и я и муж, оба клиенты сбербанка (держатель з/п карты) хотим взять ипотеку на сумму 1 150 000 р. без первого взноса. Возможно ли это?

Здравствуйте. По какой программе можно получить ипотечный кредит. Молодая семья. Нам по 30 лет. Ребенку 2 года. Доход только у мужа.

Здравствуйте. Мы супружеская пара. Я Владимир мне 34 года. Супруга Татьяна ей 39 лет. Я работаю моя заработная плата 70000 рублей в месяц. Супруга не работает, она заканчивает учебное заведение. Живём с тёщей вместе в двух комнатной квартире. Квартира принадлежит тёще. Своего жилища нет. Накопить на первоначальный взнос мы не можем, разные потребности появляются. Подскажите пожалуйста мы можем получить ипотеку без первоначального взноса в размере 4 миллиона рублей на покупку квартиры или нет? Или на какую сумму мы можем рассчитывать без первоначального взноса? Жду ответ.

Здравствуйте. Могу ли я получить ипотеку, работаю не официально. Доход 30000. Мне 34года, своего жилья нету

Здравствуйте.Мы молодая семья.Мужу 26 лет,мне 23,дочери 1 год.Работает муж официально,с банком сотрудничает как положительный клиент ,я работаю не официально,можем ли мы взять ипотеку без первоначального взноса?

Здравствуйте, мы молодая семья, муж пришёл с армии и работает всего пол года, у нас новорожденный ребенок, я сирота и стою в очереди на квартиру в другом городе, могут ли нам одобрить ипотеку без первоначального взноса?

Мне одобрили ипотеку в сбербанки с первоначальным взносом (не получилось собрать взнос) , как можно переделать ипотечный кредит без первоначального взноса

Здраствуйте скажите пожайлуста а возможно ли оформить ипотеку без первоначального взноса но под залог дома который собираемся купить .

как можно взять ипотеку, если официальная часть зарплаты составляет прожиточный минимум?

Смогу ли я взять ипотеку в сбербанке мне 33 года я в разводе двое детей на иждивении,работаю на севере получаю 35000 получаю на карту сбербанка

Здравствуйте.как мне взять ипотеку.без первоночального взноса?800000 тыс.жилья нет совсем. снимаем уже 12 лет

Здравствуйтете,мы хотим с мужем взять ипотеку без первоначального взноса как молодая семья

Как взять ипотеку 6000000 без первоначального взноса в сбербанке в Москве. Сами с тульской области, снимаем в Москве уже более 5 лет. Своего жилья нет. Мне 30, жене 26, детей нет. Официальная зп жены 21000, моя 180000+доп.заработок 360000. Зарплатные клиенты сбербанка

Здравствуйте, меня зовут Любовь, мне 35 лет, трое детей, в разводе, могу ли я взять ипотеку без первоначального взноса? Есть маленький кредит и кредитная карта, за плечами были просрочки, из-за этого банки отказывают. Своей квартиры нету, живу в квартире по соц.найму ( пока работаю в бюджете, живу в этой квартире, если уволюсь с работы, заберут квартиру). Стаж на работе больше 10 лет, на данный момент сижу по уходу за ребёнком до трёх лет, зарплата с работы от 27-30, но сейчас получаю всего 90о, т.к.сижу по уходу. И ещё один вопрос. Могу ли я взять ипотеку в своём городе, (если дадут), и купить дом в другом городе. Подскажите пожалуйста.

Здравствуйте,мне 41 год,сыну 15 лет,в разводе,могу ли я взять ипотеку 1000000 без первоначального взноса.Других кредитов нет. Официально работаю в бюджетной организации,доход 23000,00-25000,00 поступает на з/карту в Сбербанк+алименты 8000,00,своего жилья нет.Спасибо.

Мне одобрили ипотеку на 3217 миллиона, но первоносального взноса нет! Что делать?

Добрый день, мне 21, работаю официально больше года,зп 25-30 иногда больше, замужем,мужу 22. Могут ли одобрить ипотеку без первоначального взноса. своей недвижимости не имеем.

Здравствуйте. Мы хотим взять ипотеку на 3000000,но без первоначалки. Нам с мужем по 30 лет.Я работаю официально больше 6 мес. Муж официально, но с маленькой з/П. Скажите каковы шансы?

Здравствуйте. Мне 31 год. Моя зарплата 17000 я могу взять ипотеку без первоначально взноса

Муж у меня бывший военный. Мы стоим на очереди уже лет 9.

Здравствуйте.Мне 31 год.Не женатый.Официальный заработок 11500.Хотелсь бы узнать могу ли я взять ипотеку без первоначального взноса на сумму 1100000.

Здравствуйте. . мне 34. я в разводе. детей нет. средний заработок 40 000. можно ли мне оформить ипотеку без первоначального взноса?) Своего имущества нет. снимаю квартиру . поэтому не могу никак накопить на первоначалку ?