Экспертиза страхового полиса осаго

Поддельные полисы ОСАГО

Здесь приводится фрагмент заключения эксперта по реальному гражданскому делу. Иск частного лица к страховой компании о возмещении материального ущерба по страховому случаю.

Здесь мы продемонстрируем диагностические признаки по которым можно определить один из поддельных полисов, которые попадаются нам на экспертизу (выходные данные владельцев и полюсов изменены и не указываются).

На экспертизу представлено:

— страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств серия ССС № 0123456789 на имя Хххххх Г.В. на автомобиль «Хххххх Аааааа», г/н В 888 ХХ 111.

Для сравнения представлено:

— бланк страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств серия ССС № 9876543210.

Перед экспертом поставлены вопросы: 1. Соответствует ли бланк страхового полиса серии ССС № 0123456789 образцу подлинного бланка страхового полиса серии ССС № 9876543210?

(вопрос дан в редакции суда)

ИССЛЕДОВАНИЕ:

Описательную часть объектов, поступивших на исследование опускаем и переходим сразу с сравнению и описанию признаков.

1. При исследовании при помощи микроскопа «МБС-10» линий графления после текста: «Страховщик/представитель страховщика» и в дате в нижней части исследуемого бланка установлено, что данная линия графления выполнена прямолинейным штрихом. При исследовании при помощи микроскопа «МБС-10» линии графления после текста: «Страховщик/представитель страховщика» и в дате в нижней части образца бланка установлено, что данная линия графления выполнена микротекстом с повторяющимися словами: «страховой полис» (илл.2). Илл.2. Увеличенное изображение участка бланка в месте размещения текста: «Страховщик/представитель страховщика» и даты в нижней части исследуемого бланка (верхнее) и увеличенное изображение участка бланка в месте размещения текста: «Страховщик/представитель страховщика» и даты в нижней части образца бланка.

2. При исследовании при помощи микроскопа «USB DIGITAL MICROSCOPE 1000X 2,0 MP» штрихов защитной сетки в исследуемом бланке и в образце установлено наличие разрывов указанных штрихов в исследуемом бланке и отсутствие разрывов штрихов защитной сетки в бланке, представленном в качестве образца. Выявленное различие свидетельствует о том, что качество воспроизведения штрихов защитной сетки в исследуемом бланке не соответствует качеству воспроизведения штрихов защитной сетки в образце.

3. При исследовании при помощи микроскопа «USB DIGITAL MICROSCOPE 1000X 2,0 MP» микроволокон в представленном на экспертизу бланке установлено (илл.3, красящим веществом красного цвета отмечены признаки, указанные ниже): — поверхностное размещение микроволокон на бумаге; — наличие незначительного объема микроволокон на всей поверхности исследуемого бланка. Установленные признаки позволяют сделать вывод о том, что микроволокна в исследуемом бланке страхового полиса изготовлены способом припрессовывания волокон к листу бумаги. Илл.3. Увеличенное изображение участка бланка в месте размещения микроволокна в исследуемом бланке (слева) и в образце (справа). При анализе способа изготовления микроволокон на исследуемом бланке и способа изготовления микровоолокон в подлинном бланке страхового полиса (микроволокно находится в толще бумаги) установлено, что они нанесены разными способами, что позволяет сделать вывод о том, что микроволокна в исследуемом бланке являются имитацией.

4. При исследовании при помощи микроскопа «МБС-10» и напросвет (при помощи сканера «EPSON 3490» защитной нити на оборотной стороне исследуемого бланке установлено (илл.4, ):

-наличие металлизированных отрезков;

-наличие следов давления на данных металлизированных отрезках;

-наличие разрывов в защитной нити при исследовании напросвет.

Установленные признаки позволяют сделать вывод о том, что защитная нить в исследуемом бланке страхового полиса изготовлены способом припрессовывания металлизированных отрезков с оборотной стороны бланка.

При анализе способа изготовления защитной нити на исследуемом бланке и способа изготовления защитной нити в подлинном бланке страхового полиса (защитная нить находится в толще бумаги с выходом отдельных её участков на поверхность) установлено, что они нанесены разными способами, что позволяет сделать вывод о том, что защитная нить в исследуемом бланке является имитацией. В результате проведенного исследования можно сделать вывод о том, что бланк страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств серия ССС № 0687303695 на имя Закарян Г.В. на автомобиль «Ниссан Альмера», г/н В 865 СР 161 не соответствует образцу подлинного бланка страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, представленному для сравнения, и не является продукцией ФГУП «Гознак».

Илл. 2 Увеличенное изображение участка бланка в месте размещения текста: «Страховщик/представитель страховщика» и даты в нижней части исследуемого бланка (верхнее) и увеличенное изображение участка бланка в месте размещения текста: «Страховщик/представитель страховщика» и даты в нижней части образца бланка.

Илл.3. Увеличенное изображение участка бланка в месте размещения микроволокна в исследуемом бланке (слева) и в образце (справа).

Илл.4. Увеличенное изображение при исследовании напросвет участка бланка с оборотной стороны в месте размещения защитной нити в исследуемом бланке (слева) и в образце (справа).

При проведении исследования экспертом использовалась следующая литература:

1. «Судебно-техническая экспертиза документов» Особенная часть, Вып. 2, ч. 1, М., ВНИИСЭ МЮ РФ, 1992 г.

2. Комплексное криминалистическое исследование средств защиты ценных бумаг и денежных билетов / Белоусов А.Г., Белоусов Г.Г., Кузнецов В.В., Стариков Е.В. – М. ГУ ЭКЦ МВД России, 2001.

ВЫВОД:

1. Бланк страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств серия ССС № 0123456789 на имя Хххххх Г.В. на автомобиль «Хххххх Аааааа», г/н В 888 ХХ 111 , не соответствует образцу подлинного бланка страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, представленному для сравнения, и не является продукцией ФГУП «Гознак».

Экспертиза «фальшивого» полиса ОСАГО

Здравствуйте, подскажите по такому вопросу. Я участник ДТП с двумя пострадавшими (не виновник). Страховая компания виновника отказывает мне в выплате по ОСАГО ввиду «фальшивого» полиса (полис-двойник) у виновника ДТП. С самого виновника взять нечего, а сумма ущерба более 500тр. В ходе суда была назначена экспертиза полиса и его признали «настоящим», но потом по запросу страховой компании виновника была проведена повторная экспертиза тем же экспертом и результат обратный (сослались на гос. знак). Что в таких случаях делать, когда показания эксперта резко поменялись? Заранее спасибо за ответ.

Ответы юристов (3)

Добрый день! для начала необходимо изучить обе экспертизе, выявить причины разных выводов эксперта, если имеются вопросы, то вызвать эксперта в суд для дачи показаний, и уже после показаний, если есть основания, ходатайствовать перед суд о назначении повтороной экспертизе, но уже в ином экспертном учрждении.

Уточнение клиента

Спасибо за оперативный ответ.

Есть предположение, что эксперту проплатили. Стоит ли написать заявление в полицию для проверки эксперта из-за изменения результатов показания экспертизы?

16 Марта 2016, 22:55

Есть вопрос к юристу?

не могу ответить однозначно, если имеются явные тому подтверждения, так как существует ответственность уголовная по ст.306 УК РФ, и тут необходимо быть осторожным в своих предположениях.

Уточнение клиента

не на прямую обвинять во взятке, а как бы жалоба на разные показания

16 Марта 2016, 23:05

вам откажут, так не усмотрят повода для возбуждения дела.

Уточнение клиента

Юрист, занимающийся моим делом не предлагает ничего иного, как попробовать обратиться в мою страховую компанию (но, напомню, были 2 пострадавших в ДТП) или в РСА. На всех судах я лично не присутствовал. И в начале дела юрист уверенно утверждал, что выиграет суд со страховой.

16 Марта 2016, 23:16

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Нюансы проверки полиса ОСАГО

Многие автовладельцы покупают полис ОСАГО, где попало. Это может быть просто столик в супермаркете, магазин и т.д. Но многие не задумываются о том, что таким образом они могут быть обмануты.

На сегодняшний день мошенничество в сфере страхования развивается стремительными темпами. Дело в том, что раскрыть обман и факт мошенничества в данной сфере довольно трудно: может пройти несколько месяцев до того, как владелец автомобиля обнаружит факт обмана. Именно поэтому в подобных случаях особое значение приобретает проверка полиса ОСАГО.

Например, если автовладелец купил полис ОСАГО от Росгосстрах, как он может быть уверен в том, что полис подлинный. Для этого необходимо придерживаться нескольких правил.

Обзор программы

На данный момент существует несколько видов мошенничеств, распространенных в сфере страхования ОСАГО.

В частности, это:

• поддельный бланк;
• обман, связанный со страховыми тарифами;
• продажа полисов страховой компании, которая была признана банкротом.

Многие сталкиваются с рекламой о том, что можно приобрести полис ОСАГО по значительно низкой цене. На самом деле, это обман: нет каких-либо скидок на полисы ОСАГО. Тарифы страхования одинаковые для всех страховых компаний, и подобная программа страхования не дает возможность продавать полисы ОСАГО по скидке.

Если же страховой агент предлагает купить страховой полис со скидкой, то, скорее всего, он продает полис от страховой компании, которая была признана банкротом.

Как распознать обман

Если автовладелец купил поддельный страховой полис ОСАГО, он несет полную ответственность при случае ДТП, так как страховые выплаты по поддельным страховым полисам не осуществляются. Именно поэтому при приобретении страхового полиса необходимо его тщательно проверить. А как распознать обман, и как осуществляется проверка страхового полиса ОСАГО?

В некоторых случаях подделку можно сразу опознать невооруженным глазом при детальном просмотре. Следует также проверить страховой полис в базе потерянных и украденных полисов: если автовладелец приобрел подобный полис, он не может рассчитывать на получение страховой выплаты.

Не нужно приобретать те страховые полисы, которые:

• имеют незаполненные графы;
• стоят меньше или предоставляются со скидкой.

Также нужно избегать тех полисов, на которых имеются признаки, свидетельствующие о том, что они поддельные.

При покупке полиса необходимо обратить особое внимание на наличие соответствующей лицензии у страховщика, который продает полисы ОСАГО. Как правило, этот документ находится в свободном доступе.

Если автовладелец его не видит, он имеет полное право попросить его показать. Если страховщик не имеет подобного разрешения, он не может продавать полисы ОСАГО, соответственно приобретенный у подобного лица полис не имеет правовой силы. Непосредственно страховой агент должен быть наделен полномочиями подписания договоров по ОСАГО.

Это полномочие фиксируется в доверенности, в которой помимо него должна содержаться следующая информация:

• название страховщика;
• полномочия страхового агента;
• срок их действия;
• данные страхового агента и т.д.

Многие автовладельцы становятся жертвами мошенников, покупая фальшивые страховые полисы, а на самом деле различить фальшивый полис от подлинного довольно просто: для этого необходимо знать отличительные черты страховых полисов ОСАГО

Варианты проверки полиса ОСАГО

Ниже приведены способы проверки подлинности полиса ОСАГО.

Подлинность по базе РСА

На сегодняшний день действует единая база автостраховщиков, что дает возможность проверить подлинность полиса ОСАГО в онлайн режиме при его приобретении. Проверив подлинность в базе РСА, автовладелец может быть уверен, что приобретает подлинный полис ОСАГО и не станет жертвой мошенников. Делать это можно по номеру полиса.

В частности, с помощью единой базы РСА, можно:

• получить информацию о договоре ОСАГО на основании данных транспортного средства;
• узнать информацию о транспортном средстве на основании данных договора ОСАГО;
• проверить информацию о наличии заключенного договора ОСАГО с помощью номера и серии страхового полиса.

Данные из единой базы можно получить совершенно бесплатно.

Возможность оформить ОСАГО онлайн от СОГАЗ через сайт компании — удобная опция, позволяющая сэкономить время автовладельца.

С основными положениями закона и правил ОСАГО можно ознакомиться по ссылке.

С помощью единой базы автостраховщиков можно также получить информацию о коэффициенте безаварийной езды (КБМ), которая дает возможность получить определенные скидки при заключении договора ОСАГО. Данный показатель отражает опыт водителя (количество ДТП за последний год).

Если ДТП произошло по вине водителя, то используется надбавка к тарифу страхования. А если за прошедший год по вине водителя не произошло ДТП, то ему предоставляется скидка в размере 5%. При этом если раньше КБМ был прикреплен к определенному транспортному средству, то теперь этот коэффициент прикреплен к водителю.

Во время первоначального заключения договора ОСАГО все водители получают 3-й класс, т.е КБМ равняется единице.

Ниже приведена таблица коэффициентов:

Визуальные отличия

При приобретении полиса ОСАГО необходимо обратить особое внимание на следующее:

• при сравнении полиса ОСАГО с листом А4 полис должен быть длиннее примерно на 1 см;
• на лицевой стороне бланка имеется микросетка зелено-голубого цвета;
• если взглянуть на полис на просвет, должна быть видна эмблема РСА;
• на оборотной стороне документа имеется металлическая полоса;
• если посмотреть на бумагу из близкого расстояния, можно увидеть вкрапления ворса;
• краска на полисе не мажет руку и не размазывается;
• номер полиса имеет 10 знаков;
• номер полиса шероховатый и рельефный;
• полис должен иметь серию ЕЕЕ.

На вышеуказанные факторы необходимо обратить особое внимание при покупке полиса ОСАГО, иначе автовладелец может приобрести поддельный страховой полис.

Помощь страховщика

Если под рукой нет интернета и невозможно проверить подлинность полиса ОСАГО по единой базе РСА, а визуальная проверка подлинности не дала своих результатов, то автовладелец может обратиться непосредственно к страховщику.

В частности, для этого необходимо предъявить официальный запрос страховщику. В тексте запроса необходимо указать о том, что у автовладельца возникли сомнения касательно подлинности страхового полиса.

Подобный способ проверки подлинности полиса ОСАГО особенно широко применяется в тех случаях, когда полис оформляется в электронном виде. В этом случае отсутствует возможность визуальной проверки подлинности документа.

Если автовладелец намерен приобрести страховой полис через официальный сайт компании, то необходимо соблюдать определенные правила, чтобы быть уверенным в подлинности приобретаемого полиса.

В частности, перед тем как заплатить за полис ОСАГО, необходимо убедиться в том, что автовладелец находится именно на официальном сайте страховщика, а не на стороннем портале.

Не нужно оформлять страховку через сайты агентов, даже если при оформлении предлагается довольно большая скидка: в этом случае велика вероятность мошенничества

Дополнительные меры

Если автовладелец покупает полис ОСАГО через интернет, то в первую очередь он должен уточнить номер бланка и название страховщика. Если он имеет данные о номере полиса, он может проверить его подлинность через единый сервис. При этом также необходимо проверить принадлежность данного полиса к страховой компании.

Также необходимо проверить наличие лицензии у страховой компании. Ели страховщик не имеет разрешения для продажи страховых полисов, то приобретенный у данной компании полис не имеет правовой силы.

Если автовладелец решил воспользоваться услугами агента-продавца, то он должен проверить наличие полномочий продажи полисов ОСАГО у данного агента. Также можно поискать соответствующую информацию о том или ином агенте в интернете. Это даст возможность избежать покупки поддельного полиса ОСАГО.

Если покупка полиса осуществляется через официальный интернет портал страховщика, то необходимо проверить правильность введенных данных и быть уверенным в том, что оплата осуществляется именно на сайте компании, а не на стороннем ресурсе.

Если автовладелец решил приобрести полис ОСАГО в страховой компании, то необходимо проверить все данные компании, для того, чтобы быть уверенным в том, что данная компания не является посредником. Также необходимо проверить наличие офиса или отделения данной компании по тому адресу, где автовладелец приобретает полис ОСАГО. Нужно уточнить данные сотрудника, который непосредственно оформляет полис ОСАГО.

Если автовладелец покупает полис ОСАГО у агента, то необходимо обязательно потребовать доверенность, в которой агент наделен полномочиями совершения определенных действий, в том числе и полномочием заключения договоров ОСАГО. Также необходимо попросить паспорт лица, который оформляет договор ОСАГО, чтобы быть уверенным в том, что доверенность предоставлена именно данному лицу.

Полис ОСАГО имеет определенные характеристики, которые дают возможность определить его подлинность. В частности, лист, на котором напечатан полис, больше стандартной бумаги А4 формата. Данная защита не позволяет мошенникам печатать полисы ОСАГО обычным принтером, и чтобы подделать полис, необходимо напечатать его на специальной бумаге.

Для печати полисов ОСАГО используется специальная бумага, как для печати купюры. Именно поэтому чтобы проверить подлинность полиса ОСАГО, необходимо внимательно посмотреть его с лицевой стороны. Полис ОСАГО напечатан бумаге, которая имеют тканевую фактуру и очень похожа на денежную бумагу.

Полис имеет водяные знаки. Чтобы увидеть их, необходимо рассмотреть полис при свете. На его поверхности просвечивается знак РСА. Это значить, что полис подлинный.

На полисе также имеется специальная нить из металла. При этом нить не должна быть прикреплена к бумаге, она должна как будто «нырять» в бумагу. Данную нить невозможно пощупать, она как сливается с листом.

Страховой полис имеет зеленый узор. Данную печать невозможно напечатать простым принтером. По всему бланку имеются также волокна из полимеров. Их можно увидеть невооруженным глазом. Они светятся под ультрафиолетом. Их невозможно подделать. И экспертиза четко ожжет выявить подделку.

Самые простые способы защиты – печати и штампы. Но в соответствии с действующим законодательством наличие печати не является обязательным. Но на бланке должен быть штамп, на котором имеется адрес, название и телефон компании.

На верхнем углу должен быть номер полиса, с помощью которого можно проверить подлинность полиса в единой базе РСА.

Советы специалистов

В частности, во время оформления договора ОСАГО, необходимо убедиться, что в договоре, в полисе и в квитанции указана правильная информация. Также необходимо убедиться, что данная информация та же и на копиях документов.

Также не нужно приобретать полисы ОСАГО по более низкой цене. Скидка, как правило, свидетельствует о том, что полис продают мошенники. Ведь по всей стране действуют единые тарифы страхования.

Если автовладелец стал жертвой мошенников и купил поддельный полис страхования, то он не может быть защищен от финансовых затрат при ДТП, даже если он докажет, что не знал о том, что полис не является подлинным.

Если был выявлен факт подделки, необходимо сразу же обратиться с заявлением в полицию, а также приобрести новый полис страхования. Даже если автовладелец обратился с заявлением в полицию, он должен приобрести новый полис страхования.

Если автовладелец знал о том, что полис ОСАГО является поддельным, и все же приобрел его, он может быть привлечен к уголовной ответственности в соответствии с статьей 327 УК РФ.

Чтобы купить ОСАГО онлайн в РЕСО, достаточно зайти на сайт страховой компании и заполнить все поля соответствующего заявления.

Почему не стоит рассматривать варианты, как купить левое ОСАГО, читайте тут.

С рейтингом страховых компаний по ОСАГО можно ознакомиться в этой статье.

ВС уточнил порядок проведения экспертизы подлинности полиса ОСАГО

Верховный суд РФ счел необоснованным отмену решения суда первой инстанции из-за необходимости провести экспертизу подлинности полиса ОСАГО. Апелляционный суд должен был самостоятельно провести экспертизу и вынести решение, заключил ВС.

Это следует из определения ВС РФ. 6 декабря 2015 г. Ирина Брынько попала в ДТП и была признана потерпевшей (согласно документам, гражданская ответственность виновника аварии была застрахована в «РЕСО-Гарантии»). Женщина обратилась в филиал страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» «АСКО-Центр-Авто» с заявлением о прямом возмещении убытков. Страховщик отказал ей в выплате, сославшись на то, что в полисе, который использовал виновник аварии, застрахована гражданская ответственность не его самого, а другого человека.

Тогда Ирина Брынько подала на страховщика в Россошанский районный суд Воронежской области с требованием взыскать с компании возмещение в сумме 47 тыс. р., неустойку 59,2 тыс. р., компенсацию морального вреда в сумме 30 тыс. р., расходов на проведение экспертизы в сумме 6 тыс. р., а также штрафа в размере 50% от общей суммы взыскания.

Суд удовлетворил требования Брынько частично. Согласно закону об ОСАГО, если виновник аварии несанкционированно использовал бланк полиса ОСАГО и причинил вред жизни, здоровью или имуществу владельца другого автомобиля, полис которого соответствует всем правилам, страховщик, которому принадлежал данный бланк полиса, обязан выплатить за счет собственных средств компенсацию. Суд взыскал с компании в пользу автовладелицы возмещение в сумме 47 тыс. р., неустойку 59,2 тыс. р., компенсацию морального вреда в размере 2 тыс. р. и штраф в сумме 26,5 тыс. р.

Однако страховщик подал апелляцию в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда, и она была удовлетворена. Причиной отмены решения Россошанского районного суда стала установленная судом необходимость назначить экспертизу, чтобы подтвердить подлинность полиса виновника аварии. Однако такую экспертизу имеет право провести только суд первой инстанции, заключил апелляционный суд, поэтому направил дело на новое рассмотрение.

После этого автовладелица обратилась в Верховный суд РФ с кассационной жалобой. ВС поддержал ее и признал решение суда второй инстанции необоснованным. Согласно определению, суд апелляционной инстанции также имел право провести экспертизу, поэтому не должен был отменять решение Россошанского районного суда. ВС РФ отменил апелляционное решение и назначил дело на новое рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда.

Топ-10 уловок страховых компаний от Drom.ru (ПАМЯТКА)

Когда речь заходит о мошенничестве в автостраховании, водители часто вспоминают так называемых автоподставщиков и не чистых на руку автоюристов. Первые организовывают или имитируют ДТП, получая солидные компенсации по ОСАГО. Вторые выкупают у пострадавших в авариях право требования выплат, а затем, пользуясь несовершенством законов, отсуживают у страховщиков более крупные суммы. Однако и у самих страховых компаний есть целый арсенал способов, чтобы — в зависимости от ситуации — сэкономить средства либо заработать их в ущерб добропорядочным клиентам. Drom.ru составил своеобразный рейтинг таких уловок — от самых примитивных до откровенно грабительских.

1. Уловки при продаже полисов ОСАГО

Хитрить недобросовестные страховщики начинают задолго до ДТП, в которые попадают их клиенты, еще на этапе заключения договора. Считая ОСАГО невыгодной услугой, а в некоторых регионах — крайне убыточной, компании нередко ограничивают продажи полисов, накручивают их цену (забывая, например, о скидках за безаварийную езду) или навязывают автовладельцу еще несколько платных страховок.

Как быть?

Если принципы дороже нервов, а переплачивать нет желания и возможности — нужно требовать от страховщиков честного выполнения обязанностей и при необходимости жаловаться в надзорные организации.

В интернет-приемной Банка России есть целый раздел, посвященный отказам в продаже полисов. Там просят «получить подтверждение данного факта», например, направив в страховую заявление о заключении договора страхования по почте с уведомлением либо зафиксировав отказ «с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей». «При наличии доказательств нарушения страхового законодательства вам следует направить жалобу на действия страховщика и имеющиеся доказательства в Банк России».

В ЦБ обещают принять меры «в рамках компетенции». Правда, насколько они будут эффективными, сказать сложно. Показателен декабрьский пример: в Воронежской области автолюбитель обращался и в саму страховую, и в ЦБ, а в итоге заставил крупного страховщика выдать ему полис ОСАГО без каких-либо обременений только через суд.

Что касается игнорирования системы «бонус-малус», то не согласный с величиной (или отсутствием) бонуса автолюбитель может написать заявление в страховую компанию. К письму желательно приложить ксерокопии предыдущих полисов, закончивших свое действие. В компании, согласно закону, обязаны внести корректировки в базу Российского союза автостраховщиков (РСА). В случае же отказа придется призвать на помощь тот же Банк России. После рассмотрения вопроса оттуда придет официальный ответ, копию которого необходимо приложить к заявлению в страховую компанию с требованием возврата излишне уплаченной части премии.

2. Уловки после совершения мелкого ДТП

На месте небольших ДТП часто можно заметить автомобили с фирменной раскраской на бортах — не считая, разумеется, экипажа ДПС. Как правило, это аварийные комиссары, помогающие водителям правильно оформлять так называемые европротоколы, чтобы разбежаться без «гаишников». Но на деле многие из них предлагают пострадавшему иную помощь — заключение договора цессии, который позволит уже без владельца автомобиля заниматься выбиванием компенсации со страховой, а заодно и бонусов — в виде штрафа и неустойки.

Но в последнее время «конкуренцию» автоюристам пытаются составить агенты страховщиков. У них своя задача: как минимум не допустить никаких махинаций, как максимум — снизить последующие затраты компании. Наши эксперты утверждают, что этим «страховым уполномоченным» с бейджиком на шее и фотоаппаратом в руке нередко удается убедить потерпевшего в том, что ущерб его автомобилю нанесен незначительный, когда на самом деле он окажется больше, чем лимит выплат при оформлении ДТП по европротоколу, — 50 тысяч рублей.

Как быть?

Понимать, чем может грозить оформление ДТП без сотрудников ГИБДД, примерно представлять себе стоимость мелкого ремонта и помнить о возможных скрытых повреждениях. А также знать и о других подводных камнях. В частности, о буквальном толковании п. 8 ст. 11.1 «Закона об ОСАГО», где сказано, что европротокол не позволяет потерпевшему предъявлять дополнительные требования о возмещении вреда, в отличие от обычного порядка фиксации ДТП. Например, страховая компания ущерб в 45 000 рублей оценивает в 10 000 и перечисляет эти деньги потерпевшему. Иногда разницу в 35 000 рублей между реально полученными и причитающимися деньгами ошибочно трактуют как дополнительное требование. Конечно, оно таковым не является, но даже суды совершают подобные ошибки.

3. Уловки до проведения экспертизы и оценки ущерба

После совершения ДТП автовладелец приходит в страховую компанию с собранными документами и получает предложение «разобраться на месте». Сотрудник доверительно советует не «бодаться» за суммы и сроки выплат, а в течение нескольких минут получить некую сумму страхового возмещения в обмен на отказ от дальнейших претензий. Есть и другой вариант — у пострадавшего забирают все бумаги и заявление и обещают сообщить, где и когда будет проведена оценка ущерба. Однако время идет, а информации нет. Умысел прост: нетерпеливый автолюбитель, особенно если он теряет доход, может не выдержать и начать приводить машину в порядок. А это — основание для отказа в выплате.

Как быть?

Ничего не подписывать и не соглашаться ни на какие незаконные действия. В противном случае, если автовладелец пошел на сделку с совестью и страховщиком, а оговоренной суммы не хватит буквально ни на что, придется пенять на себя.

Та же история — с самостоятельным ремонтом. Эксперты советуют запастись терпением. Компания обязана решить вопрос с выплатами в оговоренный законом срок — 20 календарных дней, за исключением праздничных. Далее она рискует не только репутацией, но и тем, что по суду придется выплатить клиенту и компенсационную выплату, и штраф с неустойкой.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) регулярно проводит опрос россиян, оценивая их уровень доверия к страховым компаниям. До последнего времени этот показатель неуклонно снижался. Так, в 2013 году он составил 41%, в 2014-м — 38%, в апреле 2015-го — 35%, а в ноябре того же года — 34%. Между тем в июле 2016-го доля тех, кто ответил «доверяю» или «скорее доверяю», увеличилась до 40%.

4. Уловки при проведении экспертизы и оценки ущерба по ОСАГО

Здесь возможны самые разные варианты. Например, эксперт под разными предлогами не вносит в отчет об оценке те или иные повреждения, занижая сумму выплаты. Или вносит, но в итоге компенсации все равно не хватает для полноценного ремонта поврежденного автомобиля. Эксперты-техники утверждают, что суммы выплат и ремонта порой различаются в 10 раз.

Как быть?

Необходимо тщательно осматривать автомобиль вместе с экспертом и настаивать на отражении в акте осмотра всех обнаруженных повреждений. В случае возникновения разногласий потерпевший может оставить в акте свои замечания. Впрочем, беспокоиться о решении этого вопроса нужно еще на этапе оформления ДТП, проследив, чтобы сотрудники ГИБДД внесли в справку все видимые повреждения машины и указали на вероятность скрытых. Кстати, когда владелец автомобиля настаивает на осмотре внутренних повреждений, в страховой ему могут предложить поехать в сервис, там снять верхние детали и после этого вызвать эксперта компании. Большинство об этом забывает, а в итоге ремонтирует все внутренние повреждения за свой счет.

Если же все, казалось бы, правильно учтено и оценено, но итоговая цифра оказалась меньше ожидаемой, следует попытаться найти «ошибку» в расчетах. Юридические службы многих компаний сталкиваются с фактами занижения в калькуляциях объема необходимых работ (по сравнению с нормативными), а также якобы со случайной забывчивостью ответственных сотрудников страховой компании включить в сумму к выплате некоторые детали, которые до этого присутствовали в дефектовочных актах, согласованных с клиентом. Это позволяет страховщикам занизить выплату на 5-40%.

Автовладелец может провести независимую экспертизу для оценки ущерба, нанесенного автомобилю, а затем составить претензию и направить ее страховщику. В компании должны рассмотреть претензионный документ и принять по нему решение в течение пяти дней. Однако не все зависит от эксперта. Участники рынка отмечают, что в ценовых справочниках РСА, по которым производятся все расчеты, стоимость запчастей и материалов, а также нормо-часов сервисных работ в большинстве случаев занижены по сравнению со среднерыночными значениями.

5. Уловки при подписании документов об экспертизе

Выше мы уже приводили пример с подписанием бумаги об отказе от каких-либо претензий при так называемой моментальной выплате компенсации. Но есть и другой случай, когда не менее любезный страховщик после проведенной экспертизы подсовывает пострадавшему в ДТП на подпись некое соглашение об определении размера повреждений. Естественно, этот размер не соответствует реальному, о чем невнимательный или доверчивый автолюбитель узнает уже позже.

Как быть?

Никому и ничему не доверять. Подобный документ лишает потерпевшего возможности взыскивать какие-либо суммы дополнительно сверх установленного соглашением. Чтобы сделать это, надо признать сам документ недействительным. Однако судебная практика толкует условия такого соглашения буквально: если текст составлен в доступной форме, то считается, что у потерпевшего заблуждений о последствиях быть не должно.

6. Уловки с выплатами по ОСАГО

После наступления страхового случая автолюбитель собрал и подал в компанию все необходимые документы, прошел экспертизу по оценке ущерба, но страховщик банально тянет с выплатой.

Как быть?

Уловкой такое поведение страховщика можно назвать с натяжкой, поскольку, очевидно, она работает лишь в тех случаях, когда сумма выплаты несущественна для автовладельца и он о ней «забывает», чтобы не тратить время на переписку со страховщиком и тем более на судебные процессы. В остальном тут все абсолютно прозрачно: есть закон об ОСАГО и правила страхования, в которых четко прописан весь регламент, включая сроки выплат. Если страховая их нарушает, а клиент попадается принципиальный, она сильно рискует.

Для начала нужно направить жалобу в Центробанк и РСА. Если и оттуда не удалось получить внятного ответа, пишите в страховую компанию досудебную претензию. Ее можно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении или подать через секретаря с отметкой о принятии. В претензии надо попросить письменно объяснить причину задержки и потребовать произвести выплату. Если компания не отреагировала, стоит обратиться в суд и добиваться страхового возмещения, а также неустойки или процентов за задержку выплаты.

7. Уловки с проблемным полисом ОСАГО

Клиент получает отказ от выплаты возмещения, поскольку, как утверждает страховая компания, у кого-то из участников ДТП оказался недействительный или поддельный полис. Опустим те случаи, когда пострадавший в аварии водитель осознанно приобрел полис у мошенников по низкой цене, — он, как говорится, сам виноват. А что делать, если в такую ситуацию угодил добропорядочный автовладелец?

Как быть?

Проблема не только с реальными подделками, но и с недобросовестностью некоторых страховщиков, которые уже после официальной продажи (зачастую прямо в своем офисе) через какое-то время объявляют данный полис утраченным. Категорически нельзя страховаться там, где тарифы ниже средних по рынку, а еще лучше покупать полисы только в компаниях, которые рекомендуют бывалые автовладельцы.

Но если все пошло по неприятному сценарию, главное — найти сам полис и квитанцию о его покупке. Верховный суд РФ в Постановлении от 29 января 2015 г. подчеркнул, что «выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО, пока не доказано иное», и судебная практика опирается именно на эту позицию.

Дело в Кемеровской области. Суд признал неправоту страховой компании, которая отказалась выплатить клиенту возмещение из-за поддельного, по ее мнению, полиса. «Закон не возлагает на страхователя обязанность при заключении договора проверять законность владения страховой компании бланком полиса; страхователь, уплативший страховую премию, получивший бланк полиса без явных признаков подделки, в данном случае не должен отвечать за те или иные действия представителя страховщика либо третьих лиц», — говорится в резюме судебного акта.

Чуть сложнее для пострадавшего ситуация с нелегитимным полисом виновника ДТП. Решение проблемы заключается в подаче документов в суд и запросе в РСА по факту заключения договора страхования с виновником ДТП. Если страховщик отказал на основании «невыплаты агентом денег от сделки по проданному полису», но при этом у владельца полиса есть квитанция об оплате, то это внутренние проблемы страховщика по учету и контролю оплаты, которые покупателя услуги не касаются. Другое дело, если в выплате отказано по той причине, что полис оказался фальшивкой. Тогда судиться придется не с компанией, а непосредственно с обладателем этого полиса.

8. Уловки с апелляцией к другим проблемам

Страховые компании могут не выплатить компенсацию по целому ряду причин, которые никак не зависят от пострадавшего в ДТП автовладельца. Более того, утверждают юристы, большинство из этих причин — надуманные. Например, когда виновник ДТП не был указан в полисе ОСАГО или что вина второго водителя не установлена по причине отсутствия состава преступления.

Как быть?

Смело обращаться в суд, чтобы наказать страховую компанию за манипуляции. Все это не является основанием для отказа в компенсации ущерба. Как и состояние алкогольного опьянения виновного водителя, оставление им места ДТП или нежелание предоставить автомобиль на оценку страховщику. И даже лишение страховщика лицензии на ведение деятельности — не повод для отказа в компенсации.

Среди всех пользователей ОСАГО, опрошенных НАФИ, у 82% не было страховых случаев в период действия текущего полиса. 63% из оставшихся остались довольны действиями страховой компании при урегулировании страхового случая, 9% затруднились дать оценку. 47% опрошенных пользователей страховых услуг уверены в защищенности своих прав как потребителей, но только 11% знают, в какие организации надо обращаться для решения возникающих проблем. Из этого числа 13% успешно отстояли свои права, 8% имели отрицательный опыт обращения с жалобами, у остальных такого опыта нет.

9. Уловки с выплатами по КАСКО

Еще одна группа различных уловок, часть из которых касается владельца пострадавшего автомобиля, а часть — виновника ДТП. Очевидно, что в самых простых случаях страховая компания стремится сократить издержки, занизив стоимость ущерба владельца полиса КАСКО с помощью «ошибок» в экспертизе и оценке ущерба. Но бывают ситуации гораздо сложнее.

Например, автомобиль застрахован на сумму 1 000 000 рублей — это его рыночная стоимость на момент заключения полиса. Условиями страхования предусмотрено, что если повреждения автомобиля достигают 70% от его стоимости, это считается тотальной гибелью автомобиля. По условиям полиса в таком случае страховщик выплачивает разницу между страховой стоимостью автомобиля и стоимостью его годных остатков. При этом годные остатки остаются у страхователя. И вот происходит ДТП. Размер ущерба — 650 000 рублей, которые должен выплатить страховщик. Он производит оценку ущерба и специально ее… завышает. Насчитывает, например, 720 000 рублей ущерба, что составляет 72% от стоимости, и по нашему примеру этого достаточно для признания тотальной гибели автомобиля. Когда же страховщик проводит оценку годных остатков, то оценивает их в 450 000 рублей. После чего выплачивает клиенту, согласно договору, разницу между страховой стоимостью и стоимостью годных остатков — выходит 550 000 рублей. Вуаля! Вместо 650 000 рублей страховщик теряет 550 000 рублей. Кстати, стоимость ремонта автомобиля в сумме со стоимостью годных остатков практически всегда будет выше стоимости целого автомобиля. На этом страховые и обманывают страхователей.

Как быть?

Примерно так же, как и в случае с ОСАГО: провести независимую оценку ущерба или (в случае тотальной гибели автомобиля) его годных остатков, а затем направить претензию в страховую. Если там с доводами автовладельца не согласятся, ему предстоит обратиться с иском в суд.

10. Уловки с выбиванием денег с виновника ДТП

Полис ОСАГО защищает автовладельца, ставшего виновником ДТП: ущерб, нанесенный автомобилям других участников аварии в размере до 400 тысяч рублей, обязана компенсировать страховая компания. Впрочем, в ряде случаев у нее остается возможность требовать через суд возмещения своих выплат с виновника. В частности, если реальный ущерб оказался выше лимитированной законом выплаты по ОСАГО. А такое случается регулярно — например, когда водитель умудрился разбить сразу несколько машин.

Виновника может ждать обыкновенный регрессный иск. Но есть и более сложные случаи с так называемой суброгацией, когда к возместившему вред страховщику переходит право требовать компенсацию с лица, ответственного за причинение этого вреда. Как правило, такой метод используется компаниями, если у пострадавшего имелся полис КАСКО, по которому он получил полную компенсацию ущерба.

Так, при оформлении ДТП с помощью европротокола оба участника аварии обязаны в течение пяти суток предоставить в свою страховую компанию бланк извещения о ДТП. Пострадавший, как правило, делает это незамедлительно, поскольку торопится получить выплаты. Виновник же зачастую в своей обязанности не уверен. И как утверждают некоторые автовладельцы, лукавые страховщики порой пользуются этим обстоятельством. Вместо того чтобы взять у виновника оригинал извещения и зарегистрировать его по всем правилам, они снимают с документа копию, которую, разумеется, тут же теряют. А значит — имеют полное право подать в суд тот самый регрессный иск.

Есть, оказывается, и другой вариант — страховщик под самым благовидным предлогом не принимает извещение у пострадавшего (дескать, требуется только бланк виновника), а затем, разумеется, отказывается возмещать убытки.

Впрочем, тут речь идет о довольно небольших суммах, тогда как в случаях с суброгацией — о сотнях тысяч и даже нескольких миллионах рублей. Типичный пример с автофорума: летом 2011 года женщина на светофоре собрала «паровозик», нанеся ущерб двум иномаркам. У их водителей имелись полисы КАСКО, и виновница была уверена, что все обойдется малой кровью. Однако через какое-то время она получила заочные судебные решения на 400 и 398 тысяч рублей.

Как выяснил взявшийся за дело юрист, экспертиза повреждений обоих автомобилей прошла без уведомления об этом виновника ДТП. Умело завышая стоимость каждого поврежденного элемента (так, обычные фары стали ксеноновыми) и добавляя в калькуляцию вовсе не затронутые элементы (в данном случае — якобы пробитый радиатор), оценщик добился того, что сумма ремонта превысила 70% стоимости автомобиля. Страховая признала конструктивную гибель машины и, следовательно, должна была забрать его себе, реализовать годные остатки, а оставшуюся сумму взыскать с виновника.

К счастью, юристу удалось через суд отменить заочные решения. А как позже выяснилось с помощью независимой экспертизы, стоимость ремонта двух автомобилей была завышена в 3,5 и 4 раза соответственно. В итоге автоледи все-таки пришлось заплатить страховой, но совсем другие, гораздо меньшие суммы.

Как быть?

Будучи виновником ДТП — не расслабляться в течение всего срока исковой давности, а это три года с момента, когда у потерпевшего возникло право требования компенсации за причиненный ущерб, то есть с момента ДТП. В этот период у страховой компании есть десятки законных причин подать в суд на виновника ДТП, не говоря уже о сомнительных. От регрессного иска отбиться проще — в законе об ОСАГО четко перечислены все ситуации, когда стоит его ждать. А с суброгацией, пожалуй, стоит прибегнуть к помощи сильного юриста, поскольку ставки здесь гораздо выше, а схемы — сложнее.

Если речь идет о предъявлении требования страховой компании о возмещении ущерба, не превышающего размер страховой суммы по ОСАГО, необходимо связаться со своей компанией и выяснить, производилась ли выплата. Но чаще всего эти требования предъявляются в размере, превышающем страховую сумму по ОСАГО. В таком случае в страховой надо запросить акт осмотра и калькуляцию, чтобы можно было сопоставить количество повреждений с объемом работ, а при необходимости провести экспертизу по документам.

Можно, впрочем, действовать на опережение. Например, попытаться снизить сумму ущерба, доказав, что вина была обоюдной. Второй вариант: сократить сумму ущерба, доказав, что страховая включила в него какие-то повреждения, не имеющие отношения именно к этому ДТП. Можно также обжаловать действия страховой компании в суде, назначить судебную экспертизу.

И главный совет для всех автолюбителей: быть осторожными и не попадать в ДТП. Если же такая неприятность случилась, не следует паниковать, нужно тщательно сверять каждый дальнейший шаг с законом об ОСАГО. Как бы его ни ругали, он все же способен защитить автовладельца, столкнувшегося с уловками страховых компаний. Ну а в сложных случаях с регрессивными и суброгационными исками лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному юристу.