Страховка с франшизой каско

Кому невыгоден полис КАСКО с франшизой

Московский комсомолец, Игорь Лаврентьев

Перед страхованием своего авто от угона и ущерба стоит познакомиться с термином «франшиза», который часто включают в договор каско, нередко забывая при этом рассказать клиенту о нюансах такой страховки.

Кому невыгоден полис КАСКО с франшизой
Каско с франшизой — это распространенный во всем мире страховой продукт, который позволяет автолюбителю сэкономить на стоимости полиса от 10 до 50%. «Главная особенность продукта в том, что страхователь сам может установить ту сумму ущерба, которую он возместит самостоятельно», — отметил директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Условий применения франшизы множество, и автовладельцу стоит внимательно изучить их, прежде чем подписывать договор. На страховом рынке каско существуют принципиально разные типы франшиз: безусловная, условная и франшиза со второго страхового случая. Наиболее популярна безусловная франшиза: при наступлении страхового события клиенту возместят сумму за вычетом заранее оговоренного размера франшизы. Получается, что последствия ДТП в рамках этой суммы автовладелец обязан оплатить станции технического обслуживания сам, а страховщик покроет только издержки, превышающие франшизу. Безусловная франшиза подойдет ответственным водителям, которые готовы переложить часть рисков на себя, чтобы не переплачивать при оформлении полиса.

При условной франшизе страховая компания оплачивает страховое возмещение полностью, но только в том случае, если ущерб превышает размер заранее оговоренной в договоре франшизы. А когда ремонт авто оценен в меньшую, чем франшиза, сумму, автовладелец делает его за свой счет. Например, оговоренная сумма франшизы — 6000 рублей, а сумма ущерба составила 6500 — теперь все расходы возместит страховщик.

На сегодняшний день подавляющая часть страховых компаний отказалась от условной франшизы, да и клиенты все чаще предпочитают безусловную. «При страховании по продукту каско мы применяем только безусловную франшизу: во всех случаях убытки возмещаются за вычетом установленной договором страхования суммы франшизы: от 7 тысяч до 35 тысяч», — рассказал директор департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхование» Антон Рюмин.

Если клиент оформляет полис с франшизой со второго страхового случая, то при первом ДТП компания выплачивает всю сумму полностью, а при наступлении второго страхового события — за вычетом франшизы, которая, как правило, указывается в процентах от страховой суммы. «Франшиза со второго страхового случая подходит тем, кто не так уверен в себе и хочет возложить полную ответственность по первому страховому случаю на страховщика, предполагая при этом, что вероятность наступления второго страхового случая ничтожно мала», — пояснил начальник управления аналитики и исследований «Зетта Страхование» Павел Нефёдов.

Принимая решение об оформлении каско с франшизой, каждый водитель должен оценить свое мастерство управления и уверенность на дороге. «К примеру, молодые водители рассматриваются страховщиками как наиболее рисковые и тарифицируются с повышающими коэффициентами. Так, полис с франшизой часто становится единственной возможностью за разумные деньги оформить каско», — уверен Нефёдов. А опытные водители, как правило, выбирают франшизу, понимая, что вероятность наступления страхового события невелика, поэтому готовы разделить часть рисков со страховщиком. Стоит отметить, что скидка за применение франшизы чаще всего больше размера самой франшизы. Это означает, что человек потеряет в деньгах только при условии обращения в страховую компанию за возмещением больше одного раза.

Тарифы на каско с франшизой у всех страховых компаний отличаются — тарификация в добровольном автостраховании зависит от множества факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

У каждого страховщика есть подразделение андеррайтинга, которое ответственно за принятие на страхование рисков и стоимость полисов. Именно андеррайтер рассчитывает величину скидки с той или иной франшизой, исходя из политики компании. Размер страхового тарифа во многом зависит от того, сколько полисов с франшизой находится в портфеле страховщика. «У нас доля полисов каско с франшизой превышает 50%. Здесь действует правило: чем больше застрахованных, тем меньше тариф», — рассказал Княгиничев. Соответственно, компании, которые хотят нарастить долю договоров с франшизой, как правило, предлагают максимальные скидки.

За применение условия о франшизе страховщики готовы уменьшить стоимость страхования каско. Но величина скидки не привязана напрямую к сумме франшизы и зависит от сочетания нескольких факторов и от условий применения. Максимальную скидку даст франшиза, применяемая при любой выплате. А вот франшиза со второго случая даст совсем незначительную экономию, ведь в среднем, по статистике, на один договор приходится один страховой случай.

«Аккуратным водителям франшиза позволяет экономить на страховании и не переплачивать за полис, а водителям, у которых часто происходят страховые случаи, она невыгодна, так как возмещение франшизы при урегулировании обойдется дороже, чем страхование без нее», — комментирует заместитель гендиректора «Абсолют Страхование» Андрей Бурлак.

На данный момент страховщики также готовы предложить полисы каско с телематикой, которые позволяют оценить стиль вождения клиента и установить для него наиболее приемлемый вариант тарифа.

К тому же страховой тариф зависит от доли автомобилей бюджетного класса в портфеле — для таких автомобилей размер страховой суммы меньше, чем для автомобилей других классов, соответственно, и страховой тариф ниже.

Страховщики уверяют, что как таковых подводных камней в страховых продуктах с франшизой нет, главное — внимательно читать договор. Единственный нюанс заключается в том, что водителю порой сложно разобраться, есть ли смысл обращаться в страховую компанию при незначительном ущербе. Например, если у клиента поцарапана дверь, а полис оговаривает франшизу в 30 тысяч рублей, то не исключено, что самостоятельный ремонт обойдется дешевле и пострадавший водитель только зря потратит время на общение со страховщиком.

«Преимуществ при заключении договора каско с франшизой несколько. Во-первых, это экономия денег: при включении в полис франшизы его стоимость может заметно снизиться для страхователя. Порой размер дисконта достигает 40–50% и, как правило, превышает размер самой франшизы», — рассказал заместитель председателя правления по продажам страховой компании ERGO Алексис Платонов.

Второе преимущество — экономия времени автолюбителя при незначительных страховых случаях. «Наиболее оптимальным продуктом является покрытие так называемого полного каско, когда покрываются риски хищения и причинение ущерба автомобилю и применяется франшиза, которую необходимо установить в зависимости от цены транспортного средства, — это позволит оптимизировать стоимость договора страхования», — уверен заместитель гендиректора «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон.

Однако тем, кто чаще других попадает в ДТП или неуверенно чувствует себя за рулем, франшиза будет невыгодна. В этом случае первоначальная экономия на стоимости каско обернется непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Надежнее заплатить страховой компании за полис полную цену и быть уверенным в том, что страховщик полностью покроет ущерб.

Франшиза в страховании. Что это такое?

Рассчитайте КАСКО с франшизой — выгода до 72%

Расскажем, что такое страховая франшиза КАСКО, в чем ее преимущества и недостатки.

Что такое КАСКО с франшизой

Вид страховки, в котором во время страхового случая вы берете на себя часть расходов на возмещение ущерба автомобиля. СК частично оплачивает ремонт, но взамен снижает стоимость полиса. Выделяют 7 типов франшизы в страховании:

Условная.Водитель получает полное возмещение ущерба, если его размер превышает величину франшизы. Если ущерб меньше, водитель сам оплачивает ремонт.

Кому подойдет:тем,кто не хочет тратить время на походы в страховую из-за мелких аварий.

Безусловная.Компенсация рассчитывается как разница между ущербом и франшизой. В отличие от условной франшизы полис стоит меньше, его чаще всего оформляют страховые.

Кому подойдет:опытным и аккуратным водителям, которые редко попадают в ДТП.

Динамическая. Ущерб от первого страхового случая возмещает страховая. Франшиза начинает действовать со второго случая и далее. Иногда процент франшизы возрастает с каждый случаем. Например, для второй аварии составляет 5% от ущерба, для третьего 15%, для четвертого — 30%.

Кому подойдет:водителям, которые попадают в ДТП не чаще одного раза в год, новичкам без стажа.

Льготная. Устанавливают, если вы стали виновником ДТП. Если авария произошла по вине другого водителя или виновник скрылся с места ДТП, СК полностью возмещает ущерб.

Кому подойдет: людям, которые недавно получили права. Это условие будет прописано в договоре.

Временная.СК возмещает ущерб только в определенное время. Если страховой случай произошел не в данное время, вы самостоятельно оплачиваете ущерб. Например, вы оформили полис только на будние дни. Если ДТП произошло в среду, страховщик обязан выплатить компенсацию. Попали в аварию в субботу — оплачиваете ремонт самостоятельно.

Кому подойдет:водителям, которые уверены, что в определенные дни шансы попасть в аварию меньше. Некоторые, например, используют авто только в выходные. Эти условия можно прописать в договоре КАСКО.

Высокая.Вид франшизы при котором, страховая сразу возмещает клиенту убыток, если произошел страховой случай. После восстановления авто клиент возвращает страховщикам сумму в размере франшизы. Главное преимущество вида — обязанность СК защитить ваши интересы в суде.

Используют редко, если сумма страхования составляет более 2-3 миллионов рублей.

Кому подойдет:владельцам дорогих машин и фур.

Регрессивная.Страховая компания полностью возмещает ущерб авто при условии, что клиент оплатит нужную сумму позже. Размер франшизы зависит от цены полиса — чем выше франшиза, тем ниже цена.

Кому подойдет: опытным и аккуратным водителям, которые редко попадают в ДТП.

Если вы считаете себя уверенным водителем, то вам больше всего подойдет безусловный вид с динамическими изменениями

Как работает франшиза в КАСКО

Иван оформил полис с франшизой в 15 000 рублей и попал в ДТП. Сумма возмещения будет зависеть от вида франшизы:

Франшиза в страховании

Что такое франшиза?

Если говорить простыми словами, франшиза – это оговоренная договором страхования сумма, в пределах которой страховая компания ответственности не несёт.

Франшиза включается в договор по обоюдному согласию сторон (клиента и страховой компании). Если данной опции в договоре страхования нет, или, иными словами, франшиза равна нулю, то Страховщик, т.е. страховая компания, при наступлении страхового случая, должен будет осуществить компенсацию в полном объеме вне зависимости от величины ущерба.

Зачем нужна франшиза?

Чтобы было предельно понятно, рассмотрим пример включения франшизы в договор КАСКО:

Мы страхуем автомобиль стоимостью в 1 млн. руб. по КАСКО. Если согласно договору страхования франшиза равна 30 тыс. руб., то при ущербе автомобилю до этой суммы Страхователь, т.е. клиент, восстанавливает автомобиль за свой счёт. Допустим, в результате ДТП разбита фара стоимостью в 20 тыс. руб. В этом случае в страховую компанию за возмещением ущерба обращаться не стоит. Если же в результате страхового случая автомобилю нанесён ущерб больше, чем размер франшизы, к примеру, в 100 тыс. руб., то Страхователь платит страховой компании сумму, эквивалентную величине франшизы (30 тыс. руб.), и потом получает направление на ремонт. Если же условия договора КАСКО позволяют получить компенсацию в денежной форме, то клиенту должны выплатить сумму ущерба за минусом франшизы, т.е. в данном примере — 70 000 руб.

Принцип действия франшизы тот же и в других видах страхования.

Выгодно ли включать франшизу в страховку?

Вы поцарапали слегка автомобиль, хулиганы разбили окно на даче, сосед в многоквартирном доме просверлил дыру в стене и т.д. Некоторые последствия таких относительно небольших ЧП Страхователи предпочитают устранять без обращения в страховую компанию, не желая тратить своё драгоценное время на сбор справок, посещение офиса страховой компании и ожидание компенсации ею ущерба. Если и Вы относитесь к страховке так же, то имеет смысл включить в договор франшизу, в пределах которой Вам будет проще обойтись без участия страховой компании – 5-20 тыс. руб. или больше, дело Ваше.

К примеру, если рассматривать КАСКО, то при включении франшизы в договор стоимость страховки обычно снижается где-то на 1 размер франшизы. Т.е. если полис без франшизы стоит 50 тыс. руб., то с франшизой в 10 тыс. руб. стоимость КАСКО составит примерно 40 тыс. руб. Всё зависит от тарифов той или иной страховой компании. Тем самым, если за срок действия страховки ничего с объектом страхования не случится, Вы сэкономите эти 10 тыс. Если один раз придётся обратиться за компенсацией в страховую компанию, то тоже ничего страшного. Получится, что в итоге Вы заплатили столько же, сколько и за полис без франшизы. Если же за срок действия договора страхования будет более одного обращения в СК, то по сравнению с договором без франшизы, Вы в конечном итоге переплатите за страховку.

Так же рекомендуем при выборе величины франшизы учитывать и тот факт, что при небольшой разнице между её размером и величиной ущерба Вы, скорее всего, тоже не будете обращаться в страховую компанию. Допустим, при ущербе в пределах 10 тыс. руб. Вы обычно предпочитаете восстанавливать авто самостоятельно, без обращения по КАСКО. Поэтому Вы пришли к выводу, что Вам нужна франшиза в 10 тыс. руб. Но если автомобилю будет нанесён ущерб на сумму, скажем, 14 тыс. руб., то получается, что в страховую компанию Вам придется обращаться ради остальных 4 тыс. руб.

Большая франшиза размером в 30-100 тыс. руб. может быть интересна тем людям, кто хочет купить КАСКО только на случай угона или полной конструктивной гибели авто. Отдельно риск «Угон» предлагают застраховать лишь единицы страховых компаний. Поэтому можно рассмотреть вариант покупки полного КАСКО («Ущерб» + «Угон») с большой франшизой. Иногда такой вариант страховки в одной компании по цене более приемлем, чем КАСКО только от угона в другой.

Чтобы узнать стоимость КАСКО с франшизой и без – воспользуйтесь калькулятором КАСКО на нашем сайте.

+ Экономия денежных средств при заключении договора страхования. Если вы всё рано в пределах определенной суммы не обращаетесь за компенсацией в страховую компанию, тогда зачем переплачивать?

+ Чем меньше обращений по мелким ущербам, тем выгоднее условия по пролонгации (продлению) Вашего договора.

Минусы франшизы.

— Возможны дополнительные финансовые расходы в течение срока действия договора страхования. Не выгодно при 2-х и более обращениях.

Можно ли компенсировать расходы из-за франшизы по ОСАГО?

Если у Вас есть полис КАСКО с франшизой, а страховой случай произошел не по Вашей вине, то Вы можете обратиться по КАСКО за компенсацией ущерба, а уплаченную Вами при этом денежную сумму, равную франшизе по договору, получить от виновника или его страховой компании по ОСАГО. В итоге получится, что дополнительных расходов Вы не понесли.

Особенности страхования КАСКО с франшизой

В 21 веке многие автомобилисты задумываются о подходящем варианте страхования автомобиля. Полисы КАСКО становятся не роскошью, а необходимостью, так как только эти документы позволяют успешно предотвратить всевозможные риски и гарантировать максимальную безопасность при использовании машины.

Страхование КАСКО с франшизой

Внимательно изучая многочисленные предложения для страхования автомобиля, удается проявить интерес к новым предложениям. Франшиза в страховании автомобиля только начинает находить распространение, но эта особенность договора оказывает влияние на степень безопасности и стоимость используемого полиса. Если выбрать безусловную франшизу с большой величиной страховки, можно рассчитывать на выплату меньшей премии страхующемуся клиенту. В чем же скрыта «изюминка» предложения?

Безусловная франшиза – это определенная сумма, не принимаемая во внимание для расчетов между страховой организации и клиентом. Желательно рассмотреть пример. При ДТП ущерб оценен в сто двадцать тысяч рублей. Размер франшизы КАСКО безусловного договора, которая была определена договором, составил 20 000 рублей. Страхователь может получить только сто тысяч рублей. Несмотря на то, что автомобилист отказывается изначально от определенной суммы выплаты, он знает особенности своей финансовой ситуации и понимает, на каком варианте желательно остановиться для того, чтобы удешевить каско и облегчить получение основной суммы, завоевав лояльное отношение страховой организации.

Вне всяких сомнений, можно выделить плюсы КАСКО с франшизой:

1. Страховой полис КАСКО предлагается по сниженной цене, в результате чего он становится доступнее для автомобилиста.
2. Мелкие дорожно-транспортные происшествия не приводят к необходимости взаимодействия со страховой организации. В результате можно гарантировать улучшение страховой истории, ведь выплаты не фиксируются и данные о произошедшей аварии не обязательно везде оглашать.

Опытный автомобилист, который уверен в себе, может воспользоваться столь привлекательным предложением.

Условная или безусловная франшиза в КАСКО – что выбрать?

Конечно, я стараюсь изучать все аспекты предложений и договоров, ведь только в этом случае можно рассчитывать на выгоду.

Следует учитывать существование условной франшизы, которая также обладает важными преимуществами, но и не может похвастаться отсутствием недостатков. Условная франшиза предполагает полное покрытие ущерба при ДТП. Страхователь в такой ситуации не должен сталкиваться с вычетами и другими финансовыми потерями, но при этом стоимость страхового полиса возрастает и репутация автомобилиста сразу же сталкивается с повышенными рисками, ведь полностью обезопасить себя от возможных ДТП не удастся.

Что же лучше: условная либо безусловная франшиза в каско? На каком предложении лучше всего остановить выбор? На самом деле выбор можно сделать только в индивидуальном порядке, самостоятельно, так как нужно учитывать многочисленные факторы.

1. Условная франшиза – это идеальный вариант, если автомобилист накопил значительный опыт безаварийного вождения. Предполагается возможность уменьшить риск столкновения с убытками при ДТП, одновременно рассчитывая на сохранение репутации, ведь одна аварий за много десятилетий не сыграет какой-либо важной роли.
2. Автомобилист-новичок может выбрать КАСКО сбезусловным типом франшизы. При этом страховка с франшизой позволяет уменьшить риск того, что в самом начале репутация будет подмочена. Можно избежать возможных проблем с получением последующего полиса КАСКО, одновременно гарантируя снижение стоимости первоначального варианта документа.

Современные страховые организации предлагают:

• Льготные франшизы. Данный вид франшизы действует только в том случае, если виновником ДТП являетесь вы. В остальных случаях страховая компания берет расходы на себя. Даже если автомобилист, по вине которого произошел страховой случай, скрылся с места, то ущерб в любом случае возмещается без франшизы.
• Динамические франшизы. Их суть заключается в том, что страховая компания возмещает ущерб только при первом ущербе, а сама франшиза лишь покрывает остальные случаи.

Подобные варианты нежелательны для большинства автомобилистов.

Мой отзыв о КАСКО с франшизой

Я, как опытный автомобилист, отмечаю стремление страховых организаций идти навстречу своим клиентам, благодаря чему франшиза в полисе КАСКО становится все более востребованной. Люди получают возможность, понять, насколько высоким может быть уровень эксплуатации автомобиля, ведь мелкие ДТП никогда не попадут в историю с безусловной франшизой. В любом случае плюсы и минусы франшизы в страховании можно понять только, если знать свой личный водительский опыт, ориентироваться на степень уверенности в знаниях и силах, основные цели получения полиса КАСКО.

Страховой полис КАСКО с франшизой

Предыдущая статья: Договор КАСКО

Перед заключением страхового договора необходимо выбрать подходящие условия страховки. Чаще всего страхователи хотят сэкономить на покупке полиса. Как страховка КАСКО с франшизой поможет это сделать, и какие при этом условия будет описано ниже.

Франшиза в страховании – это доля страховой компенсации, которая не будет выплачена страхователю после страхового случая.

При оформлении полиса КАСКО определяется такая сумма, которая может быть установлена в процентном соотношении, либо быть фиксированной. В любом случае, полисы с франшизой должны оформляться по желанию страхователя.

Такая страховка будет полезна при незначительных повреждениях, когда сумма страховых выплат небольшая, например, при получении автомобилем царапин. Почему при небольших выплатах?

Все дело в том, что страховщик при выплате компенсации страхователю, тратит денежные средства на оформление платежа по страховке, которые страхователь должен возместить компании, согласно договору.

Поэтому, при небольших повреждениях автомобиля, страхователь получит мизерную сумму, однако на оформление компенсации потратит уйму времени и сил.

К тому же страховка с франшизой стоит дешевле. Стоимость страхового полиса будет зависеть от размера франшизы. А вот размер франшизы стоит выбирать такой, при котором страхователь может без труда возместить убыток без помощи страховщика.

Виды как работает

Прежде чем оформлять страховку с франшизой, страхователь должен понимать, как она работает и какие существуют виды франшизы.

Такая франшиза предусматривает выплаты страхователю только в том случае, если размер ущерба больше чем установленная сумма франшизы, иначе страхователь компенсирует всю сумму.

Однако, если сумма убытка все же превысит франшизу, то страховая компания обязуется выплатить всю компенсацию.

Например, условная франшиза составляет 20 тыс. рублей. Если страхователь получит ущерб не сумму до 20 тыс., то он сам будет платить за ремонт своего авто. Но если же сумма ущерба, например, 25 тыс. рублей, то страховая фирма выплатит все 25 тысяч.

Условная франшиза может быть установлена как в процентном, так и в фиксированном значении.

Такая франшиза оформляется чаще всего. Она подразумевает, что страхователь отказывается от части компенсации в любом случае.

Например, страхователь купил полис КАСКО с безусловной франшизой с фиксированной суммой – 15 тыс. рублей, но попал в аварию и потерпел убыток в размере 35 тыс. рублей.

Страховую компенсацию, которую получит страхователь легко посчитать: следует от 35 тыс. рублей отнять сумму выплат, которую страхователь обязался возместить сам, т.е. сумму франшизы – 15 тыс. рублей.

В таком случае страхователь получит компенсацию в размере 20 тыс. рублей. Однако, если страхователь получил убыток меньше чем на 15 тысяч, то он оплачивает ремонт самостоятельно.

Кроме того, безусловная франшиза может оформляться в процентном соотношении от суммы ущерба.

Например, франшиза — 20%, а ущерб 10 тысяч рублей. Тогда страховая компания выплатит 8 тысяч рублей. При ущербе, оцененном в 100 тыс. рублей, страховщик получит лишь 80 тысяч руб.

Динамическая франшиза – это подвид безусловной. При такой страховке после первого страхового случая компанией-страховщиком покрывается вся сумма компенсации. А с каждым следующим происшествием процент франшизы растет.

Например, динамическая франшиза при первом страховом случае будет составлять 0%, во втором – 5%, в третьем – 10% и так далее. Естественно, максимальный процент будет ограничен.

Это франшиза, при которой в договоре прописываются страховые случаи, при которых она не применяется.

Например, если случилась авария по вине другого водителя, и это было условием льготной франшизы, то страховая компания полностью возместит убытки страхователя. Также в договоре могут быть прописаны и другие условия.

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой

При оформлении полиса КАСКО с франшизой есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Положительными сторонами такого страхования являются:

• обращение в страховую компанию происходит реже. Процесс оформления страховых выплат очень часто затягивается, и на довольно продолжительный период ремонта страхователь может остаться без автомобиля. А когда мелкие повреждения страхователь оплачивает сам, он не тратит свое время на оформление страхового случая;
• франшиза сокращает стоимость полиса. А, при безаварийной езде, КАСКО с франшизой обойдется страхователю значительно дешевле чем обычное комплексное страхование;
• возможность приобрести полис КАСКО от угона с франшизой. Страхование КАСКО предоставляет компенсацию по таким рискам, как ущерб и угон. К тому же, далеко не все страховые компании страхуют авто только от угона. Поэтому страховка КАСКО с большой франшизой (7% и более от стоимости автомобиля) может рассматриваться как альтернативный вариант.

Также есть и негативный фактор приобретения полиса с франшизой. Она подходит не для всех.

Если водитель имеет малый стаж вождения и не еще не вполне уверенно чувствует себя на дороге, то страховка с франшизой может обойтись дороже стандартного КАСКО.

Ведь при возникновении более двух страховых случаев франшиза становится невыгодной для страхователя.

Какую лучше взять

На сегодняшний день так и не установлено, какая франшиза лучше. Однако большинство экспертов по страхованию считают, что минимальная франшиза наиболее выгодна для страхователя, так как она дает возможность получить деньги от страховой компании даже при небольшом ущербе. Несмотря на это, чем франшиза больше, тем дешевле обойдется полис КАСКО.

Во всяком случае, решать придется страхователю, ведь многое зависит от его опыта вождения.

Если водитель уверен в своих навыках и аккуратности управления автомобилем, то, безусловно, ему лучше подойдет страховка с более высокой франшизой, которая поможет приобрести полис по меньшей цене.

Но если водитель не отличается аккуратностью вождения или страхователем выступает водитель-новичок, то, конечно же, стоит обезопасит себя и взять страховку с минимальной или, вообще, с нулевой франшизой.

О размере выплат по КАСКО читайте здесь.

Как рассчитать онлайн

На сегодняшний день существует множество онлайн ресурсов, где предварительно можно рассчитать стоимость полиса КАСКО.

Несмотря на это, следует понимать, что это всего лишь приблизительная стоимость, а конкретная цена будет оглашена страхователем, непосредственно, перед самой покупкой полиса.

К примеру, можно взять онлайн-ресурс – портал о страховании «Страховой гуру».

По первой же ссылке в меню можно зайти в калькулятор, который рассчитает приблизительную сумму страховки, учитывая данные автомобиля и водителя, а также франшизу и другие особенности страхования.

Первым шагом расчета будет представление данных об автомобиле и страхователе: его модель, год выпуска, мощность, пробег и т.д. Все эти факторы влияют на стоимость страховки.

После заполнения всех полей, требуется нажать кнопку «Рассчитать страховку». Далее должно появиться окно с просьбой указать контактные данные (имя, и номер мобильного телефона) для идентификации на сайте. Расчет стоимости страховки – это бесплатная услуга.

После этого, нажав кнопку «Получить результаты…», можно получить приблизительные цены данной страховки в разных компаниях.

В понравившейся компании можно приобрести такой вид страховки, предварительно ознакомившись с условиями и оставив заявку.

Однако, такой расчет не учитывает франшизу. На официальном сайте большинства крупных фирм-страховщиков имеется свой калькулятор расчета полиса КАСКО, который учитывает франшизу.

А данный ресурс предназначен для сравнения цен на страховку в разных компаниях, что бывает очень полезно для водителя, не определившегося с выбором страховой компании.

Перед оформлением страховки, следует детально ознакомится с правилами и условиями покупки полиса, а также задать интересующие вопросы страховщику.

Для того чтобы оформить полис КАСКО, необходимо представить страховой компании такие документы:

1. Паспорт и водительские права.
2. Документ о регистрации автомобиля или документ купли-продажи.
3. Заявление, которое предоставляется страховщиком.

Такие документы являются обязательными при любом автостраховании. Но следует предварительно узнать у страховщика полный список документов, так как он может отличатся в разных компаниях.

После представления документов, страхователь подписывает договор. Рекомендуется детально его изучить перед подписанием. Также, необходимо обратить особое внимание на такие пункты договора как перечисление страховых случаев, условия франшизы и износ.

Как происходит возврат

Возврат франшизы возможно осуществить только при наличии в страховом договоре соответствующего пункта.

Таким образом, если страхователь хочет сделать возврат франшизы, то он должен произвести оплату страховой компании, в размере недостающей части страховой премии, когда наступает страховой случай.

Затем компания-страховщик выплатит полную страховую компенсацию, покрывающую расходы своего клиента, независимо от их размера.

Подводные камни

Несмотря на то, что франшиза – это выгодное предложение страховщика, следует разобраться с некоторыми условиями, которые нужно учитывать при покупке такого полиса.

Во-первых, большинство страховых фирм в договорах оговаривают страховые случаи, в которых действует франшиза. Страхователь чаще всего может выбрать франшизу на отдельные части автомобиля.

Так как бампер и стекло чаще всего страдают при ДТП и других обстоятельствах, то следует выбирать на них нулевую франшизу, конечно если это будет возможно.

Во-вторых, страхователю, обычно, предоставляется выбор страхового полиса КАСКО с учетом степени износа или без него. Конечно, стоимость страховки будет зависеть от этого выбора.

Однако, если страхуется новая машина, которой нет еще и двух лет, то можно выбирать страховку, с учетом износа. Таким образом сумма страховой компенсации практически не поменяется.

Тем не менее, для автомобилей старше двух лет, следует выбрать страховой полис без учета степени износа. И несмотря на то, что стоимость страховки увеличится, страхователь сможет покрыть стоимость ремонта своего автомобиля.

В-третьих, утрата товарной стоимости по КАСКО с франшизой не возмещается, если это не прописано в договоре. Необходимо понимать, что договор страхования по КАСКО индивидуален, и составляется исходя из предпочтений клиента.

Конечно большая часть пунктов договора не обговаривается и на их условия повлиять никак нельзя, но та незначительная часть может повлиять на стоимость и дальнейшую сумму выплат компенсирования ущерба.

Как было указано ранее, страховка КАСКО – это выгодное предложение далеко не для всех водителей. Поэтому стоит приобрести страховой полис с франшизой только в тех случаях, когда это наиболее выгодно.

Такими случаями могут быть:

• если страхователь имеет большой стаж безаварийного вождения. В этом случае, если водитель покупает страховку КАСКО с франшизой и все так же аккуратно управляет своим авто и не попадает в аварии, то такая страховка экономит приличную сумму;
• если страхователь имеет возможность за свои деньги ремонтировать мелкие повреждения автомобиля. Даже не попадая в аварии, могут возникнуть непредвиденные сложности с автомобилем;
• если страхователь хочет застраховать автомобиль от угона и полной гибели. В подобной ситуации франшиза должна быть большой, а водитель должен учитывать, что ремонт повреждений, покрываемых франшизой он должен будет оплатить самостоятельно.

Франшиза по КАСКО на кредитный автомобиль

Очень часто при покупке кредитного автомобиля банк предлагает перечень страховых компаний, с которыми он сотрудничает, а также определённые условия страховки, которые отличаются от стандартного страхования по КАСКО.

Чаще всего покупка в кредит без приобретения полиса КАСКО попросту невозможна. Кроме того, такая страховка обойдется водителю более чем 100 тыс. рублей.

Поэтому в данном случае франшиза играет главную роль, ведь страховка с франшизой будет стоить до 70% дешевле, чем страхование без нее.

Несмотря на это, перед покупкой авто в кредит рекомендуется сначала узнать перечень компаний-страховщиков, с которыми работает банк, и их условия страховки, и только после этого решать стоит ли брать кредит на автомобиль в данном банке.

Как вернуть с виновника ДТП

Если произошла авария по вине другого водителя, то франшизу по КАСКО можно возместить ущерб в полном объеме. В такой ситуации страховой случай рассматривается и по двум страховкам – ОСАГО и КАСКО.

Так как ОСАГО является обязательным для всех водителей, то страховая фирма виновника ДТП должна возместить ущерб. В этом случае стоит обратиться в страховую компанию виновника и потребовать компенсацию в размере, соответствующем франшизы.

Для этого страхователь должен пройти независимую экспертизу и по своей страховке КАСКО, и по направлению страховщика виновника по ОСАГО.

Также нужно подготовить документы (справку о ДТП, протокол и постановление), которые должны быть в двух экземплярах, чтобы предоставить их в свою компанию и компанию виновника.

А затем необходимо как можно быстрей получить компенсацию с фирмы-страховщика виновника.

Желательно, чтобы выплаты по ОСАГО были начислены раньше, чем страховщиком пострадавшей стороны будет предъявлена претензия страховой компании виновника, так как сумма возмещения будет от этого зависеть.

Можно сделать вывод, что франшиза в страховании по КАСКО – это довольно выгодное предложение страховых компаний. Она помогает клиенту фирмы экономить свои денежные средства.

Однако, для оптимальной выгоды, перед покупкой полиса с франшизой следует разобраться в ее видах и подобрать наиболее подходящий вариант, учитывая при этом особенности своего вождения и финансовых возможностей.

Методика расчета ремонта по ОСАГО описывается на странице.

Пример продления полиса ОСАГО онлайн в Росгосстрахе есть по этой ссылке.

Видео: КАСКО. Что такое франшиза в КАСКО.

КАСКО с франшизой

Франшиза как инструмент экономии на страховке хорошо знакома каждому страховому агенту, однако далеко не все брокеры и агенты используют данный инструмент. Многие клиенты, а нередко и агенты воспринимают полис КАСКО с использованием франшизы как некий ущербный «недополис». Отказ клиента от применения франшизы зачастую мотивирован тем, что страховая компания не обеспечит полного возмещения ущерба по полису КАСКО. Так стоит ли пользоваться такой услугой как страховка авто с франшизой?

Франшиза как инструмент экономии на страховке хорошо знакома каждому страховому агенту, однако далеко не все брокеры и агенты используют данный инструмент.

Многие клиенты, а нередко и агенты воспринимают полис КАСКО с использованием франшизы как некий ущербный «недополис». Отказ клиента от применения франшизы зачастую мотивирован тем, что страховая компания не обеспечит полного возмещения ущерба по полису КАСКО.

В большинстве компаний применяется безусловная франшиза по КАСКО, то есть при любом размере убытка страхователь не получит указанную в договоре сумму выплаты (франшизу).

Так стоит ли пользоваться такой услугой как страховка авто с франшизой?

Для примера рассчитаем страховку с франшизой и без в нескольких страховых компаниях и возьмем следующие данные

• Nissan X-Trail
• 2012 года выпуска
• Страховая сумма 1 000 000 рублей
• Один водитель, 30 лет со стажем 5 лет.

Существует 2 вида франшизы: денежном или в процентом выражении.

Так, например, в компании Росгосстрах возможна франшиза 1%, 2%, 3%, 5% и т.д. от страховой суммы. То есть берется процент от стоимости автомобиля. В нашем случае франшиза будет составлять 10 000 руб. (1%), 20 000 руб. (2%), 30 000 руб. (3%) и так далее.

В компании Согласие франшиза устанавливается в рублях вне зависимости от стоимости транспортного средства (1500 руб., 3000 руб, 6000 руб. и т.д.). Давайте сравним стоимость полиса КАСКО в этих компаниях с применением франшизы и без нее.

КАСКО с франшизой и без – что это, какие есть разновидности франшиз, как рассчитать и взыскать с виновника ДТП.

Оформление добровольного полиса страхования КАСКО зачастую осуществляется с применением франшизы. Страховой агент перед заключением сделки обязан проинформировать автовладельца, что означает это термин и в каком случае часть возмещения не предоставляется и в каких пределах. Что такое франшиза и какие выделяют ее виды, подробные правила проведения расчета приведены в материале.

○ Каско с франшизой и без.

Франшиза означает сумму, которая при наличии полиса КАСКО не компенсируется страховщиком, а выплачивается за счет автовладельца. Устанавливается ее размер в процентном соотношении либо в твердом значении в российской валюте. Включение франшизы в полис позволяет получить скидку на страховые услуги, однако необходимо иметь ввиду, что для страхователя возникают определенные риски невыплаты компенсации при наступлении предусмотренных в договоре случаев. Эти расходы берет на себя владелец авто в пределах установленного лимита.

Полис КАСКО без франшизы представляет стандартную страховку, полную ответственность по которому в случае наступления рисков берет на себя страховщик в пределах, установленных договором и законом.

В зависимости от требований по предоставлению материального возмещения в случае наступления страхового случая выделяются несколько категорий франшиз.

Сумма возмещения, которая превышает лимит франшизы, подлежит полностью выплате страховой компанией. В пределах установленной суммы – автовладельцем. К примеру, ущерб оценен в 10 000 руб., франшиза составляет 8 000 руб. Согласно условий договора компенсация для владельца ТС не предусмотрена. Однако если в результате страхового случая ущерб составит 12 000 руб., то страховая компания будет обязана выплатить компенсацию в размере этой суммы полностью, не вычитая сумму франшизы.

Компенсация производится за вычетом суммы франшизы при применении безусловной формы. В случае с вышеприведенным примером при ущербе в 12 000 руб. при безусловной франшизе в 8 000 руб., подлежит компенсации за счет страховой компании в пользу автовладельца сумма в 4 000 руб. Остальную сумму в 8 000 руб. ему придется компенсировать самостоятельно.

Из названия следует, что франшиза имеет плавающую ставку и может меняться на протяжении действия договора на страховые услуги. Преимуществом опции является возможность экономии до 20% от стоимости полиса. Примером может служить установление ставки, которая не подлежит возмещению, в размере 0% при совершении первого ДТП. При причинении ущерба во время второй аварии при аварии в период действия договора составит 5%, в третьем и последующих случаях – 7%. В случае с компенсацией рисков Угон и Ущерб франшиза суммируется.

Вид страхования, франшиза при котором ставится в зависимости от определенного срока действия, а не сумма возмещения. Если страховой случай наступает ранее истечения определенного договором периода, франшиза не применяется.

○ Расчет франшизы.

В качестве основания приводится база в форме процентного соотношения или фиксированной ставки в рублях. Указанный показатель будет возмещаться потерпевшей стороной самостоятельно за счет собственных средств, такое понятие обозначено как франшиза. Она устанавливается в зависимости от марки автомобиля и ее стоимости. Для примера можно взять принятый в России размер в 3%.

Сделаем калькулирование при следующих показателях:

• Марка Nissan X-Trail.
• 2012 год выпуска.
• Сумма договора страхования 1 млн руб.
• Водитель допущен к управлению один, возрастом 30 лет, стаж управления 5 лет.

Таким образом, при данных показателях франшиза составит 3%, то есть 30 000 руб.

Некоторые страховые компании устанавливают франшизу в денежном выражении независимости от марки автомобиля и его стоимости. Так, у страховщика Согласие приняты ставки в 3000 руб. и 6 000 руб.

○ Преимущества и недостатки страхования КАСКО с франшизой.

Среди плюсов оформления полиса КАСКО с франшизой выделяют:

• Снижение стоимости страховых услуг на порядок около 60%.
• Выгодно для водителей с безаварийным вождением в связи с низкой ставкой и отсутствием повышающих коэффициентов, в первый год вождения для таких водителей обычно предоставляется льгота в 5%, на втором – 10%, на третьем – 15%, на четвертом – 20%.
• Возможность выбора вида франшизы в зависимости от определенного режима вождения, к примеру, для тех, у кого в зимний период автомобиль стоит в гараже, будет выгодна временная франшиза с ограниченным сроком действия.
• Экономия времени на посещение офиса страховщика, если случай попадает под действие франшизы.
• Оптимальным вариантом будет оформление страховки с франшизой, если осуществляется защита рисков, связанных с угоном, при компенсации незначительного ущерба за счет средств автовладельца.

К минусам использования такой услуги являются:

• Финансовая незащищенность при определенных страховых случаях.
• Повышение коэффициента, влияющего на повышение стоимости полиса, при аварийном вождении.

Если в договоре не указан вид франшизы, то предполагается, что она предоставляется на безусловном основании.

○ В каких случаях лучше выбрать страхование с франшизой.

Выбирать комплект страховых услуг с франшизой выгодно тем водителям, которые отличаются безаварийным вождением, а также готовы компенсировать небольшой ущерб за счет собственных средств. Таким образом получиться сэкономить на полисе от 5 до 60% от его стоимости за счет скидок, предоставляемых страховщиком.

○ В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой.

Отказаться от включения условия о франшизе лучше автовладельцам, которые часто попадают в аварии. Для них страховая сумма будет достаточно высокая в связи с применением повышающих коэффициентов, а возмещение не будет предоставляться при частых авариях, что невыгодно. В этом случае лучше заплатить полностью стоимость КАСКО, зато быть полностью защищенным от финансовых рисков. Рекомендуется также отказаться от франшизы водителям с небольшим стажем вождения, возрастом более 65-70 лет, при нахождении машины в залоге по кредитным обязательствам.

○ КАСКО с франшизой при ДТП.

Когда оформлено два страховых полиса ОСАГО и КАСКО и автомобиль попал в аварию, то оформлять происшествие выгоднее по добровольному страхованию. Преимущество этого способа заключается в том, что машину отправляют сразу на ремонт к официальному дилеру или в аккредитованное СТО без оформления независимой оценки, необходимости привлечения сотрудников ГИБДД. Срок выдачи направления составляет 5 дней (по старому закону был 20 дней), полностью ремонт производится не позднее, чем в течение 30 дней с условием о продлении по согласованию со страховщиком и потерпевшей стороной. Это позволяет также избежать досудебных споров со страховой компанией, к примеру, при установлении суммы страхового возмещения.

Если случай попадает под франшизу по условиям или сроку действия договора, то возмещает ущерб или восстанавливает транспорт автовладелец за счет собственных средств. Остальная сумма компенсируется страховой компанией. Далее возможно оформление регрессного требования к виновнику происшествия. Для этого нужно обратиться в страховую компанию, предоставившую возмещение, для получения всех документов в связи с произошедшим случаем. Потребуются копия полиса КАСКО, квитанция об оплате франшизы, возмещение стоимости ремонта, техпаспорт на пострадавшее авто, свидетельство о регистрации, реквизиты банковского счета для перевода материального возмещения.

✔ Можно ли вернуть франшизу с виновника, если ДТП произошло давно.

Срок исковой давности по требованиям о возмещении ущерба составляет 1 год. В течение этого срока потерпевшая сторона, понесшая убытка, вправе предъявить требование к виновнику происшествия.

✔ Куда и кому возмещает франшизу виновник.

Вернуть франшизу есть возможность с виновника. Для этого потерпевшей стороне необходимо обратиться с пакетом услуг, включая полис КАСКО и документы из страховой компании о происшествии, нужно обратиться к страховщику виновной стороны с требованием о возмещении оплаченного за счет собственных средств ущерба в рамках франшизы. Нужно предоставить машину для освидетельствования. Также можно подать требования в рамках возмещения по полису ОСАГО и КАСКО одновременно.

Сюжет Первого канала: франшиза при страховании КАСКО.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ