Страховое возмещение по осаго судебная практика

Страховое возмещение по осаго судебная практика

• Автострахование
• Жилищные споры
• Земельные споры
• Административное право
• Участие в долевом строительстве
• Семейные споры
• Гражданское право, ГК РФ
• Защита прав потребителей
• Трудовые споры, пенсии

• Главная
• Обобщения судебной практики
• Страховая выплата по ОСАГО. Порядок, сроки, иски. Судебная практика

Прим. автора: Рекомендуем также публикацию по состоянию законодательства на 2018 год: «Страховое возмещение по ОСАГО. Порядок, формы, иски, претензии, сроки» (с учетом внесенных в 2017 году в закон об ОСАГО изменений и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ 2017 года)

Настоящий обзор судебной практики был подготовлен в 2011 году. В 2014 году закон об ОСАГО претерпел существенные изменения, в связи с чем, в 2015 году в статьи настоящего обзора мы внесли ряд поправок и примечаний.

Следует учитывать также, что вместо утративших силу Правил страхования ОСАГО, утвержденных Правительством РФ, в настоящее время действуют Правила ОСАГО, утв. Банком России.

Настоящий обзор судебной практики скорректирован с учетом действующего законодательства и актуальной судебной практики, в частности, в статьях приведены ссылки на следующие документы:

• Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (закон об ОСАГО) в действующей редакции;
• Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — утратило силу
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Образцы исковых заявлений по теме:

Кто надлежащий ответчик по делу: страховщик, владелец транспортного средства, водитель, РСА?

Кто будет являться ответчиком по иску о возмещении мне вреда, причиненного в ДТП, если виновник — водитель, является работником организации и страховка по ОСАГО у него есть?

Нарушил Правила дорожного движения, и в результате столкновения со следовавшим впереди транспортным средством, причинил потерпевшему вред в виде повреждения бампера автомобиля. Я управлял транспортным средством на законном основании — по доверенности, полис ОСАГО имеется, однако, я туда не вписан как лицо допущенное к управлению. Выплатит ли потерпевшему страховая компания страховку или потерпевший будет взыскивать ущерб с меня?

Я являюсь ответчиком по делу о возмещении вреда здоровью и имуществу гражданина, причиненного в результате ДТП. Риск моей гражданской ответственности как владельца транспортного средства застрахована, однако, истец — потерпевший, почему-то хочет взыскать причиненный ему ущерб именно с меня, он не заявляет о привлечении страховой компании в качестве соответчика. Суд вправе взыскать весь ущерб только с меня?

В каком случае считается, что лицо управляло автомобилем без законных оснований а значит, не являлось на момент ДТП законным владельцем? Кто отвечает в этом случае за причиненный вред, должна ли произвести страховую выплату страховая компания? Что если автомобилем завладел нетрезвый знакомый, который, пока я спал, тайно взял ключи от моего автомобиля и совершил на нем ДТП. Кто в этом случае отвечает за причиненный вред?

Отсутствие доверенности или отсутствие водительского удостоверения.

Если я не имею права на управление транспортным средством (срок действия водительского удостоверения истек), но у меня есть доверенность от собственника на управление автомобилем, считаюсь ли я законным владельцем данного транспортного средства и может ли страховая компания взыскать с меня страховую выплату как с причинителя вреда в размере произведенной страховой выплаты потерпевшему?

Могу ли я, как виновник ДТП, сам возместить вред, причиненный потерпевшему, а потом обратиться в страховую компанию за возмещением мне выплаченных денежных средств?

Действия страховщика и страхователя при наступлении страхового случая. Ответственность страховщика — неустойка на нарушение сроков выплаты

Попал в ДТП, виновником признан другой водитель. Собираюсь продать поврежденный автомобиль. Могу ли я это сделать до получения страховки по ОСАГО? Если я продам автомобиль, то не откажут ли мне в выплате на том основании, что раз автомобиль уже продан, то вред мне не причинен?

В ДТП повреждено принадлежащее мне транспортное средство. Обратился в страховую компанию виновника ДТП, получил направление на оценку ущерба, осмотр и оценка произведена, однако выплату мне не производят. Обращаться в суд или есть иные пути решения проблемы?

Обратился в страховую компанию с заявлением о выплате мне страхового возмещения (ОСАГО). Произведена оценка ущерба. Из заключения эксперта (оценщика) следует, что выплате подлежит сумма в размере 30 000 рублей, однако, страховщик выплатил только 15 000 рублей, мотивируя тем, что часть запчастей, указанных в заключении эксперта стоит дешевле и завышены часы работы по ремонту поврежденного автомобиля. Такие действия страховой компании правомерны?

В результате ДТП причинен вред имуществу двух потерпевших, одним из которых я являюсь. Я обратился в страховую компанию, где застрахована ответственность по ОСАГО виновника ДТП. В страховой компании мне пояснили, что лимит их ответственности — 120 000 рублей. Так ли это, учитывая, что потерпевших двое, а значит предельный размер выплаты должен составлять 160 000 рублей?

Неустойка за нарушение страховщиком срока рассмотрения заявления о страховой выплате

Расчет неустойки по ОСАГО: из страховой суммы или из страхового возмещения?
Страховая компания своевременно не произвела страховую выплату. Из какой суммы должна рассчитываться неустойка — исходя из конкретной суммы ущерба или исходя из максимального размера страховой суммы по виду возмещения, т.е. из 120 000 рублей и 160 000 соответственно?

Прямое возмещение убытков

При каких условиях я могу обратиться за выплатой страхового возмещения в страховую компанию, где застрахован риск моей гражданской ответственности?

Размер страховой выплаты. Оценка ущерба

В каком размере должны быть осуществлена страховая выплата при повреждении имущества потерпевшего?

К реальному ущербу или к упущенной выгоде относится утрата товарной стоимости автомобиля? Подлежит ли она выплате страховщиком, какова судебная практика?

В результате ДТП был существенно поврежден мой автомобиль, в связи с чем подлежал утилизации. Я обратился в страховую компанию, в которой застрахован риск ответственности виновника ДТП, представил все необходимые документы. В итоге мне сказали, что осуществят страховую выплату за минусом годных остатков. Имеет ли право страховая компания учитывать эти годные остатки, что мне с этими остатками делать, я могу их предоставить страховщику, так как мне они не нужны?

Страховые выплаты при причинении вреда жизни потерпевшего, возмещение ущерба, причиненного смертью кормильца

Кто имеет право на получение страховой выплаты в возмещение ущерба, причиненного смертью кормильца? Каков размер страховой выплаты?

Какие документы необходимо предоставить страховщику для получения страховой выплаты в возмещение вреда в результате смерти кормильца?

В результате ДТП погиб супруг, виновником признан водитель автомобиля, совершившего наезд. Страховая компания виновника ДТП, где застрахована его автогражданская ответственность, отказывается выплачивать страховку, мотивируя это тем, что супруг являлся пенсионером и он не мог являться моим кормильцем. Такая позиция правомерна?

В ДТП погиб супруг, являвшийся единственным кормильцем. В страховой компании сказали, что я могу претендовать только на ежемесячные выплаты, всю же сумму страховки выдать отказываются. Правомерны ли действия страховщика?

Страховые выплаты при причинении вреда здоровью потерпевшего

В результате ДТП причинен вред моему здоровью. Виновником в нарушении правил дорожного движения признан второй участник дорожно-транспортного происшествия. Из-за полученных травм я находилась некоторое время на лечении, не могла ходить на работу. Я обратилась в страховую компанию, где застрахована ответственность виновника ДТП с заявлением о выплате мне утраченного заработка, но мне было отказано в связи с тем, что мне было выплачено пособие по временной нетрудоспособности, и у меня отсутствует заключение медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности. Правомерен ли отказ?

На какой размер компенсации морального вреда я имею право в случае причинения мне тяжкого вреда здоровью в результате ДТП. Мне положена страховая выплата по закону об ОСАГО?

Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего и Российский союз автостраховщиков (РСА)

В каких случаях необходимо в качестве ответчика по делу привлекать Российский союз автостраховщиков?

Я являюсь потерпевшим в результате ДТП. Автогражданская ответственность причинителя вреда — владельца автомобиля застрахована в страховой компании, у которой уже отозвана лицензия. Кто должен выплатить мне страховку?

Административная ответственность за отсутствие полиса ОСАГО

Какая предусмотрена ответственность за отсутствие страховки по ОСАГО?

Слышал, что после окончания срока действия страхового полиса ОСАГО можно ездить еще месяц и риск ответственности считается застрахованным, и к административной ответственности за отсутствие полиса привлечь не могут. Это так?

Закон «О защите прав потребителей» и Закон об ОСАГО

Распространяются ли нормы закона «О защите прав потребителей» к договору обязательного страхования (ОСАГО)? В частности, могу ли я быть освобожден от уплаты госпошлины при обращении в суд за взысканием со страховой компании страховой выплаты, положенной мне как потерпевшему?

На вопросы отвечал 24.03.2011 года, вносил правки 22.02.2015, 13.02.2018 года
Александр Отрохов, Правовой центр «Логос» (г. Омск)

Верховный суд рассказал, когда страховая должна заплатить неустойку

В результате ДТП, которое произошло 11 сентября 2015 года, пострадал автомобиль Игоря Кольского*. Страхователь 29 сентября обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о прямом возмещении убытков. Страховая, опираясь на экспертное заключение ООО «АПЭКС ГРУП», 19 октября выплатила Кольскому 206 600 руб. Пострадавший провел независимую техническую экспертизу, которая показала: размер ущерба занижен. На ее основе Кольский почти через пять месяцев, 18 марта 2016 года, обратился в страховую с претензией. Он просил выплатить страховое возмещение в размере 87 008 руб., неустойку, а также возместить расходы на оплату услуг эксперта в размере 13 000 руб. СПАО «Ингосстрах» 22 марта доплатило ему 100 008 руб.

По закону у страховщика есть 20 дней на выплату страхового возмещения; в случае нарушения этого срока с него взыскивается неустойка за каждый день просрочки (п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО). Кольский решил, что «Ингосстрах» должен был выплатить ему полную сумму возмещения 20 октября 2015 года, а не 22 марта 2016 года, и подал на страховую в суд. Он просил взыскать 133 992 руб. неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, оплатить 5 500 руб. за юридическую помощь по досудебному урегулированию спора, возместить 15 000 руб. за услуги представителя и компенсировать 10 000 руб. морального вреда.

ИСТЕЦ: Игорь Кольский*

ОТВЕТЧИК: СПАО «Ингосстрах»

СПОР: О взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда за несвоевременную выплату страхового возмещения

СУД: Верховный суд

РЕШЕНИЕ: Отменить апелляционное определение, направить дело на новое рассмотрение в апелляцию

Петроградский районный суд г. Санкт-Петербурга отказал в удовлетворении иска. Он посчитал: ответчик выплатил страховое возмещение на двадцатый день после обращения истца с заявлением о выплате и произвел доплату на четвертый день после получения претензии. В связи с этим суд пришёл к выводу, что основания для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора отсутствуют (п. 21 ст. 12, п. 1 ст. 161 закона об ОСАГО). Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с нижестоящей инстанцией, добавив, что выплата страхового возмещения произведена в полном объёме в установленные законом сроки.

Когда дело дошло до Верховный суд, тот напомнил: обязанность по правильному определению размера возмещения лежит на страховщике. При этом невыплата страховщиком всей суммы после 20-ого дня уже свидетельствует о нарушении срока. Доплата страхового возмещения в порядке урегулирования претензии не освобождает страховщика от ответственности за нарушение сроков. Если сроки выплаты страхового возмещения были нарушены не из-за непреодолимой силы и не по вине потерпевшего, суды неправомерно освободили СПАО «Ингосстрах» от гражданско-правовой ответственности. Поэтому ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в апелляцию (№ 78-КГ18-20). Пока еще оно не рассмотрено.

Такой поход судов должен оказать дисциплинирующее воздействие на страховщиков и снизить количество случаев неправильного определения страховщиком суммы страхового возмещения

Игорь Грицай, старший юрист Гражданско-правового департамента ЮФ «КЛИФФ»

«Судебная коллегия ВС исправила очевидную ошибку. Нижестоящие суды почему-то посчитали, что страховщик не считается просрочившим страховое возмещение по ОСАГО, если он добровольно выплатил его на основании претензии страхователя в установленный законом срок. Однако этот срок установлен для первоначальной страховой выплаты. ВС указал, что страховщик должен сразу выплатить всю причитающуюся страхователю сумму. Если же возмещение произведено не полностью, страховщик несет ответственность», – заявил юрист практик «Сделки и корпоративное право» и «Разрешение споров» санкт-петербургского офиса ЮФ «Борениус» Артем Берлин. «ВС обязал страховые компании считать сумму страхового возмещения исходя из общего размера выплат. Даже если застрахованный оспорит решение по сумме первоначальной выплаты, максимальный срок получения доплаты должен отсчитываться от дня принятия первоначального заявления потерпевшего», – сообщил руководитель Коммерческой практики ЮК BMS Law Firm Денис Фролов. «Исходя из обстоятельств спора, неустойка действительно должна была быть применена судами нижестоящих инстанций», – считает управляющий юрист Capital Legal Services Игорь Горохов. «Определение ВС окажет положительное влияние и на практику по спорам о выплате страховых возмещений, и на количество таких споров», – отметил старший юрист Гражданско-правового департамента ЮФ «КЛИФФ» Игорь Грицай.

* – имя и фамилия изменены редакцией.

Судебная практика по ОСАГО

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже прочно вошло в нашу жизнь. Законодательство довольно подробно регламентирует данный вид страховых услуг. Между тем количество спорных ситуаций довольно велико. Большинство из них решаются только судебными органами. Причем судебные решения не всегда носят однозначный характер, что создает необходимость изучения судебной практики по осаго в каждом конкретном случае. Помочь в этом могут многочисленные обзоры решений, которые готовятся судами всех уровней. До недавнего времени суды при рассмотрении споров по страхованию ответственности автовладельцев практически всегда поддерживали интересы застрахованных. Это породило волну недовольства страховщиков, которые указывали на предвзятое отношение к ним, ссылаясь в том числе и на судебные обзоры. Действительно, в некоторых ситуациях суд в неполной мере изучал материалы по делу и «автоматом» удовлетворял требования застрахованного, что значительно подрывало авторитет судебной власти. На сегодняшний день такая практика начинает постепенно искореняться, так как 29 января 2015 Пленумом Верховного Суда РФ принято Постановление №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств». Данный документ призван внести единообразие в деятельность судов при рассмотрении дел по договорам ОСАГО, в частности, разъяснены процессуальные особенности рассмотрения подобных дел, уточнены вопросы заключения и исполнения данных договоров, определена ответственность за нарушение его условий.

Процессуальные вопросы рассмотрения споров по ОСАГО

Указанный документ еще раз разъяснил, что споры по договорам страхования автогражданской ответственности рассматриваются как судами общей юрисдикции, так и арбитражными. Первыми – если автовладелец физическое лицо, а транспортное средство используется им исключительно для собственных нужд. Вторыми – если заявителем выступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

С 1 сентября 2014 года к спорам из правоотношений по ОСАГО действует обязательный досудебный порядок урегулирования, то есть до обращения в суд автовладелец должен направить страховщику претензию, в которой он может выразить свое несогласие с вынесенным страховщиком решением либо потребовать от него выполнения определенных действий. В случае отказа в удовлетворении заявленных требований страхователь имеет право обратиться в суд.

Совет: досудебный порядок урегулирования споров по ОСАГО носит обязательный характер, поэтому при обращении в суд к исковому заявлению необходимо приложить копию направленной ранее претензии. В противном случае в рассмотрении иска будет отказано.

Также постановление Пленума ВС РФ уточнило, что страховые компании не вправе изменять условия договора страхования автогражданской ответственности, так как данный договор является публичным и его содержание строго регламентируется федеральным законом об ОСАГО. Также страховщики не могут отказать в заключении договора страхования автогражданской ответственности. На это указывают как требования закона об ОСАГО, так и ст. 445 Гражданского кодекса РФ.

Отметим и то, что при обращении в суд автовладелец, чьи права нарушены, имеет право возместить не только реальный ущерб, но и потребовать возмещение морального вреда при ДТП. В таком случае ему необходимо доказать, какие нравственные и физические страдания он претерпел в результате происшествия. Из обзоров судебной практики следует, что в большинстве случаев требования возместить моральный вред удовлетворяются судом, но только не в полном объеме.

Споры по размеру страхового возмещения

Как показывает практика, далеко не всегда страховые компании объективно оценивают полученный в результате дтп ущерб. Именно заявления о заниженных выплатах по страховке чаще всего рассматриваются судами.

Страховые компании прибегают к различным ухищрениям с целью уменьшить сумму страховой выплаты. И защитить свои права автовладелец может в суде. Судебная практика по взысканию страхового возмещения складывается таким образом, что истцу необходимо доказать, что оценка ущерба страховой компанией выполнена некачественно и размер назначенной страховой суммы недостаточен для покрытия ущерба. При наличии достаточных доказательств, у истца сумма возмещения увеличивалась судом до необходимой для полноценного ремонта автомобиля. Как правило, в такой ситуации автовладельцу необходимо представить суду экспертное заключение о стоимости ремонтных работ. В некоторых особо спорных ситуациях суд может сам назначить экспертизу и по её результатам вынести окончательное решение

Нередко страховщики возмещают только ущерб, связанный непосредственно с расходами на восстановление транспортного средства. Однако, закон об ОСАГО и постановление пленума ВС РФ предусматривают возмещение всех расходов по страховому случаю. Например, услуги эвакуатора, хранение аварийного автомобиля и т.д. При отказе в возмещении таких расходов также имеет смысл обратиться в суд с приложением всех необходимых документов. Стоит отметить, что к данным расходам не может быть отнесена упущенная выгода при ДТП. Для её возмещения автовладелец должен обратиться в суд с иском к непосредственно виновнику аварии.

Подлежит возмещению по ОСАГО утраченная товарная стоимость, которая возмещается в размере её снижения в результате повреждений. Данное возмещение является наиболее спорным, так как страховщики всегда исходят из минимальной стоимости автомобиля, а поэтому утс или не возмещается, или возмещается несущественно. Судебная практика же предусматривает более объективный подход к определению утс. В частности, суды используют не только среднерыночную стоимость, но и детальный анализ возможной стоимости конкретного автомобиля. Например, в расчет может браться изменение внешнего вида автомобиля путем добавления декоративных элементов: литых колесных дисков, обвесов, спойлеров.

Иногда страховщики занижают размер возмещения и как альтернативу предлагают произвести восстановительный ремонт в автомастерской, с которой у них есть договорные отношения. Здесь следует помнить, что выбор способа возмещения всегда за страхователем. Так, страховая компания Р. предложила гражданину З. произвести ремонт автомобиля, поврежденного в ДТП, в автосервисе Г. Специалистами указанного автосервиса была составлена предварительная смета на сумму 27600 рублей. Но гражданин З. отказался от ремонта в автосервисе Г. и потребовал денежного возмещения, страховая компания Р., ссылаясь на заключение оценщика, произвела выплату в размере 14100 рублей. При этом в устной беседе сотрудник страховой компании заметил, что необходимо было обращаться в рекомендованный автосервис. З. провел восстановление автомобиля в другом автосервисе, сумма ремонта составила 34400 рублей. После этого гражданин обратился в суд с требованием к страховой компании возместить его расходы по ремонту в размере 20300 рублей. В результате независимой экспертизы, назначенной судом, данная сумма была подтверждена. Суд принял решение иск удовлетворить.

Если в результате ДТП произошла полная гибель автомобиля, то страхователь имеет право получить максимальную сумму выплаты по ОСАГО – 400 тысяч рублей. При этом именно на него ложится обязанность доказать, что автомобиль восстановлению не подлежит. Как правило, суды под полной гибелью подразумевают абсолютную утс, невозможность или нецелесообразность проведения ремонтных работ.

Отказ в страховом возмещении

Нередко случаются ситуации, когда страховые компании вовсе отказываются выплачивать возмещение по ОСАГО. Страховая компания может отказать в выплате если:

1. Представлен не полный комплект документов, либо документы содержат ошибки. Например, при оформлении ДТП инспектор ГИБДД неверно указал номер страхового полиса.
2. У второго участника ДТП страховой полис поддельный. В таком случае за возмещением ущерба необходимо обращаться непосредственно к виновнику ДТП, здесь также необходимо обращаться в суд, но данные правоотношения уже выходят за рамки страхования автогражданской ответственности. При этом на страховщике лежит обязанность доказать, что полис поддельный.
3. Срок действия страхового полиса истек. Если автовладелец вовремя не позаботился о продлении страховки, то возмещать ущерб в ДТП ему необходимо самостоятельно. Но в последнее время отмечены случаи мошенничества со стороны страховых агентов: клиент оплачивает полис на год, а агент передает данные и деньги как за страховку на небольшой срок, например, двадцать дней. При обращении в суд автовладелец может доказать, что им был приобретен полис на год, предъявив сам полис и квитанцию об уплате страховой премии за год. Для суда этого вполне достаточно, чтобы взыскать страховое возмещение по договору обязательного страхования, так как страховая компания отвечает за неправомерные действия своих сотрудников.
4. Недействительность полиса по причине его утери страховщиком. Некоторые страховые компании отказывают в выплате, ссылаясь на то, что предъявленный полис был утерян страховым агентом. В таком случае если страховщик документально не докажет факт утери полиса, то он обязан произвести выплату. Для автовладельца же достаточно только предъявить квитанцию об оплате страховой премии заверенной печатью страховщика.
5. Самостоятельный ремонт поврежденного автомобиля до осмотра оценщиком страховой компании. В такой ситуации получить страховую выплату можно только после обращения в суд, исход которого во многом зависит от того, при каких обстоятельствах был выполнен ремонт. Во-первых, если автовладелец сам отремонтировал автомобиль и после этого предъявил его оценщику с приложением документов на ремонт, то на него ложится бремя доказывания полученного в ДТП ущерба. Как показывает практика, суд вынесет положительное решение, только если будет достаточный объем доказательств факта повреждения автомобиля и последующего ремонта. Во-вторых, ремонт был произведен после обращения к страховщику, но страховщик не провел в установленные законом сроки оценку повреждений. В такой ситуации суд однозначно на стороне автовладельца и практически всегда удовлетворяет исковые требования в полном объеме.
6. Ссылка на результаты трасологической экспертизы. Страховщик с помощью специалиста устанавливает обстоятельства ДТП с целью исключить мошеннические действия со стороны страхователя. Для отказа в выплате ему достаточно получить заключение эксперта, что обстоятельства ДТП установить невозможно, например, нет возможности осмотреть автомобили других участников происшествия. Судебная практика по оспариванию отказа в выплате по данному основанию целиком на стороне страхователя, так как большинство подобных экспертиз легко обжалуются.
7. Автомобиль поврежден не в результате движения. Например, страховая компания отказалась произвести выплату по возмещению ущерба, ссылаясь на то, что автомобиль гражданина К. был припаркован на газоне, где на него совершил наезд грузовой автомобиль, принадлежащий Г.. К. обратился в суд с требованием признать отказ в страховой выплате незаконным и обязать выплатить страховое возмещение в размере 63400 рублей. Суд, ссылаясь на документы ГИБДД, подтверждающие факт дорожно-транспортного происшествия, исковые требования удовлетворил в полном объеме. Причем в данной ситуации не имеет значения, каким-образом получил повреждения тот или иной автомобиль. Например, в результате наезда дерево упало на машину, данный факт оформляется как ДТП, следовательно, возмещение по ОСАГО должно быть.

Это основные причины отказа в страховой выплате по ОСАГО, но в каждом конкретном случае возможны и иные основания для отказа. Сложившаяся правоприменительная практика показывает, что большинство отказов в выплате не имеют под собой серьезных обоснований, поэтому при грамотном участии в судебном процессе оспорить подобные отказы не представляется проблематичным.

Совет: в случае отказа в страховой выплате претензию страховщику необходимо направить сразу же после получения решения страховой компании. Это позволит значительно сократить время на решение спора.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является эффективным средством оперативного регулирования большинства дорожных конфликтов. Однако, заявленные цели могут быть достигнуты только при строгом соблюдении действующего законодательства всеми участниками страховых правоотношений. Далеко не всегда страховые компании действуют правомерно, и даже штрафы со стороны надзорных органов не устраняют нарушения в их работе. Защита своих прав в этих правоотношениях в судебных органах носит оправданный характер и позволяет достичь заявленной законодателем цели ОСАГО. Накопленная судебная практика по договорам страхования автогражданской ответственности содержит примеры применения законодательства в этой сфере в самых разных ситуациях, что позволяет оперативно решить самый запутанный вопрос по ОСАГО.

Верховный суд встал на сторону владельцев ОСАГО. Обзор пяти дел

Что разрешено страхователям с точки зрения высшей судебной инстанции

Москва. 27 ноября. INTERFAX.RU — Страховщики продолжают при малейшей возможности уклоняться от выплат по полисам ОСАГО, а суды не всегда могут распознать злоупотребления, свидетельствуют материалы новой серии «страховых» судебных споров, которые дошли до Верховного суда (ВС) РФ. Эксперты отмечают, что кассационная инстанция остается на позиции защиты интересов слабой стороны — страхователя и отчасти нивелирует влияние лоббистов на законодательство. Отраслевые эксперты в свою очередь опасаются, что решения ВС открывают новые возможности для злоупотреблений «недобросовестных страхователей».

На протяжении ноября Верховный суд опубликовал серию кассационных определений по делам, в рамках которых автовладельцы оспаривали отказы страховых компаний выплатить компенсации по ОСАГО. Эти дела объединяет то, что во всех случаях суды районного звена удовлетворяли требования к страховщикам, после чего апелляция эти решения отменяла. Верховный суд разобрал ошибки судов второй инстанции и вернул им все пять дел на пересмотр.

Страховщик не может диктовать условия осмотра

Первое из этих пяти дел касается ситуаций, когда владелец имеет право не доставлять поврежденную машину в страховую компанию и заказать оценку ущерба самостоятельно.

Это актуальная проблема, считают эксперты. Мошенники зачастую приглашают представителя страховщика на осмотр в населенный пункт, расположенный в сотнях километрах от областного центра, заведомо зная, что никто туда не поедет, сказал «Интерфаксу» заместитель гендиректора СК «МАКС» Виктор Алексеев.

В случае, который рассмотрел ВС, хозяин автомобиля Mitsubishi Pajero, у которого в результате аварии разбилось в том числе и стекло, не поехал в офис страховой компании, несмотря на два вызова, проигнорировал и приглашение приехать для согласования осмотра, высланное уже после отправки претензии и проведения экспертизы. «Росгосстрах» на этом основании платить не стал.

Это неправомерно, решили судьи ВС. Если машина повреждена настолько, что эксплуатировать ее нельзя (даже если просто разбито стекло), то страховщик должен организовать осмотр на территории пострадавшего в течение пяти дней. Не должна страховая компания требовать и доставки аварийной машины на эвакуаторе, вводя ее владельца в дополнительный расход. В противном случае потерпевший при любых повреждениях машины признавался бы способным транспортировать его к страховщику, что противоречит закону об ОСАГО, отметил ВС в своем определении. А раз компания не удосужилась организовать осмотр, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за экспертизой, и страховщик должен будет признать ее результаты, резюмировали судьи.

Представители страховой индустрии опасаются, что это решение создаст им серьезные сложности. «Потерпевшего дважды приглашали на осмотр, после чего ему предложили приехать для согласования даты, времени и места осмотра — это вполне разумные действия», — сказал «Интерфаксу» начальник управления методологии урегулирования убытков Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Маклецов. Теперь же автоюрист мог бы сослаться на решение ВС, указав, что раз суд вернул дело, то потерпевший, который игнорировал предложение страховщика, прав. «Данное решение мы не можем оценить как благоприятное для страховщиков», — отметил он.

Утраченному праву на экспертизу — еще несколько месяцев

Второе дело — тоже «росгосстраховское». Компания отказалась выплатить страховое возмещение пострадавшему, когда тот представил результаты самостоятельно заказанной экспертизы ущерба. «Росгосстрах» посчитал, что такого права у хозяина машины уже не было, так как 4 июля 2016 года вступил в силу запрет на такие действия (ст. 12 закона об ОСАГО), а авария произошла 22 июля 2016 года.

Это неправильный подход, указал ВС. В подобных случаях судам следует обращать внимание не на дату ДТП, а на момент заключения договора, разъяснила кассационная инстанция. А бумага эта была подписана до изменения 12-й статьи закона об ОСАГО.

Подобные ситуации возникают в периоды внесения изменений в профильное законодательство, когда и страховщик, и потерпевший не всегда понимают, какие нормы закона об ОСАГО работают в зависимости от дат, фигурирующих в деле (дата ДТП, дата заключения договора, дата вступления в силу изменений в закон об ОСАГО), считают в РСА.

При этом подход ВС союз приветствует. «Решение суда затруднит поиск лазеек между датами для предъявления неправомерных требований», — сказал Маклецов из РСА. Бывают, по его словам, и добросовестные заблуждения, неверное понимание нововведений.

«Нужно отказаться от поправок в закон об ОСАГО в нынешних реалиях, чтобы дать практике устояться и избежать неправомерных претензий, основанных на различном понимании нововведений», — резюмировал сотрудник РСА. Впрочем, директор судебно-правового департамента Страховой компании «Согласие» Анна Полина-Сташевская считает, что определение ВС по этому делу четко основано на положениях действующего законодательства.

Ущерб можно обосновать непосредственно в суде

В центре третьего спора оказался отказ страховой компании «ВСК» платить из-за неполного пакета документов, который направил автовладелец. В последовавшем затем судебном процессе размер ущерба был установлен, страховщик его не оспаривал. А раз так, то лишать права на страховое возмещение нельзя, решил ВС. Можно отклонять только дополнительные требования: компенсацию морального вреда, неустойку штраф и пр., следует из кассационного определения.

«Верховный суд принял обоснованное решение», — считает Полина-Сташевская. Не согласен с ней Алексеев из СК «МАКС», у которого решение Верховного суда вызывает серьезные опасения. По его мнению, суд должен установить не только ущерб, но и документально подтвердить сам факт аварии, иначе все «пьяные» наезды на препятствия могут превратиться в ДТП.

«Злоупотребления по таким ситуациям были и раньше, а на фоне отмены с 20 октября справки о ДТП (так называемая форма №154 — ИФ) можно получить всплеск сфальсифицированных ДТП», — предупреждает он. «Действия недобросовестных страхователей могут быть весьма неприятны», — опасаются в РСА. Представители РСА видят в этом почву для конфликтов и роста числа обращений в суд.

Страховщик не может отказать в выплате вместо банкрота

В четвертом деле виновник ДТП был застрахован в страховой компании «Оранта», у которой отозвали лицензию 29 апреля 2015 года. Потерпевший обратился к своему страховщику — «СК Мегарусс-Д» — за компенсацией, но получил отказ.

Так делать нельзя, указал ВС. Страховая компания потерпевшего в подобных случаях должна заплатить, а потом может обратиться за компенсацией в профессиональное объединение страховщиков, следует из кассационного определения.

Это уже устоявшаяся практика. Если виновник ДТП был застрахован у страховщика, у которого затем отозвали лицензию, мы направляем заявку на акцепт, а затем выставляем требование на оплату в РСА, говорит Алексеев. По его словам, не было случая, чтобы РСА отказал в компенсации.

По закону об ОСАГО, в этом случае потерпевший обращается за прямым возмещением убытков, а страховщик затем обращается в РСА. Такая практика существует с 2014 года, когда вступили в силу соответствующие поправки, отмечают в союзе страховщиков: «Таким образом выплачивается около двух третей всех компенсационных выплат — безо всяких судов, просто по закону».

Доверенность — это тоже владение

Пятое дело возникло из-за отказа страховой компании «Гелиос» компенсировать автовладельцу ущерб от аварии, в которую попали два его автомобиля. Автомобиль Toyota, где хозяин был за рулем сам, ударил Mercedes, которым управляли по доверенности.

Суды двух инстанций поддержали страховщика на том основании, что кредитор и должник в случае такой аварии едины в одном лице, но ВС направил дело на новое рассмотрение. Он указал, что водитель Mercedes владел машиной в момент ДТП и, значит, на него распространяются все связанные с владением обязанности. «Отказывая в удовлетворении исковых требований, судебные инстанции не указали каких-либо норм, в силу которых страховщик освобождался бы от выплаты страхового возмещения в случае причинения лицом, ответственность которого застрахована, вреда имуществу другого лица», — говорится в определении ВС.

Работа над ошибками

Эту серию дел объединяет то, что страховые компании допустили явные злоупотребления, а нижестоящие суды не смогли их распознать, отмечают эксперты. «Верховный суд в целом остается на позиции защиты прав страхователя, как слабой стороны», — сказал «Интерфаксу» адвокат Алексей Михальчик.

В последнее время под давлением лоббистов страховой отрасли происходит дрейф законодательства не в пользу пострадавших, отметил он. «Требования к страхователям ужесточаются под предлогом борьбы с мошенниками, но в результате мы получаем формулировки закона, de facto устанавливающие презумпцию недобросовестности лица, обратившегося за получением страховой выплаты», — сказал Михальчик.

Но практика ВС, по его словам, отчасти нивелирует эту тенденцию. «В указанных судебных актах совершенно правильно разъясняется, что основополагающим обстоятельством для страховщика является факт ущерба, а не сопутствующие формальные обстоятельства», — отметил Михальчик.

«Эти решения Верховного суда пресекают злоупотребления, допущенные страховыми компаниями», — отметила руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн» Татьяна Манакова. При этом, по ее словам, они почти полностью основаны на разъяснениях, которые ВС дал в постановлении от 29 января 2015 года №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Значит, резюмирует Манакова, ожидать изменения судебной практики не стоит.

Взыскание возмещения со страховой компании после ДТП в судебном порядке

В последние 5 лет законодательство об ОСАГО претерпело существенные изменения. Ремонт получил приоритет перед денежной выплатой, а надзор в сфере ОСАГО перешел к ЦБ РФ. О том, как отразились на судебной практике эти нововведения расскажет наша очередная статья.

До начала 2016 года вопрос о взыскании возмещения со страховой компании через суд решался довольно просто. Субъект, попавший в ДТП, получал страховую выплату и тут же обращался в независимую экспертную организацию, где проводил независимую оценку. Как правило, она показывала больший ущерб, чем насчитал страховой оценщик. Далее, человек подавал страховщику претензию и требовал доплаты. В случае отказа он (или автоюрист) шёл в суд и выигрывал дело, получая не только доплату, но и штраф по закону о защите прав потребителей, а также неустойку.

Однако с 2015 года государство, поддавшись давлению страховых компаний, начало реформировать систему ОСАГО. Для начала оно передало регулирование в этой области в руки ЦБ РФ. Центробанк тут же принял новое Положение о правилах страхования (№431-П), а также методику расчета восстановительного ремонта (№ 432-П). Последняя ввела единый порядок расчета стоимости повреждений. Кроме того, союз автостраховщиков (РСА) разместил на своём сайте справочники, где указал цены деталей, которые должны учитываться при расчете ущерба, при этом они обязаны обновляться не реже, чем один раз в 2 квартала.

Ну и наконец, власть внесла изменения в закон об ОСАГО. Она установила приоритет ремонта перед выплатой деньгами. Исключения из этого правила возможны только в исключительных ситуациях, а именно: для юрлиц, при полном уничтожении машины, при превышении стоимости ремонта суммы в 400 000 рублей, при равной вине участников, а также в других случаях, установленных законом.

На заключительном этапе в дело вступили СМИ. Они начали распространять информацию о мошеннических схемах в ОСАГО, а также о незаконной работе автоюристов.

Эти действия привели к постепенному слому судебной практики, сложившейся с 2002 года. И вот, как она выглядит сегодня..

Довзыскание не выплаченного возмещения

Вариант, когда потерпевший остается недоволен размером выплаты, заказывает независимую экспертизу, а потом обращается в суд — остается пока ещё самым распространенным по целому ряду причин. Многие граждане получили полис еще до вступления в силу норм о приоритете «натурального» возмещения. Поэтому в 2017 году такие дела встречались довольно часто. Правда размеры дополнительных выплат резко уменьшились. Причина понятна — эксперт, проводя исследование, обязан применять методику ЦБ РФ и справочники РСА. Использование иных методов и способов расчета недопустимо.

Приведём классический пример подобного дела. Собственник автомобиля Тойота не по своей вине попал в ДТП. Страховая организация выплатила возмещение, но потерпевший остался недоволен суммой. Он заказал независимую экспертизу. Оценщик предоставил отчет, из которого следовало, что страховщик не доплатил почти 90 000 рублей.

Гражданин обратился в суд, однако ответчик ходатайствовал о назначении судебной экспертизы. Он утверждал, что независимый эксперт нарушил методику ЦБ РФ. Судья удовлетворил ходатайство.

Новая экспертиза показала, что ответчик действительно не доплатил, но не 90 000, а чуть более 40 тысяч рублей. Это расхождение вполне укладывается в статистическую погрешность. Скорее всего, оценщик, работающий со страховой фирмой, взял за основу минимальную стоимость норма-часа ремонтных работ.

В итоге суд взыскал задолженность и штраф исходя из данных судебной экспертизы. Таким образом, с учетом действующей методики и справочников РСА сегодня сложно получить со страховщика дополнительную сумму в два — три раза превышающую первоначальное возмещение, как это было ещё совсем недавно. (Решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска по Делу № 2-1697/2017 от 24.08.2017 года).

Исключение из правил, или когда нет доверия справочникам

Новеллы привели к появлению новой категории дел, связанных с возрастом машины и с данными справочников. Если автомобиль выпущен более 12 лет назад (7.2.1. ЕМ ЦБ РФ), а РСА не корректировало справочники более 6 месяцев, то суд решит взыскать с страховой компании размер ущерба исходя из среднерыночной стоимости деталей на дату ДТП. При этом, естественно, расчёт должен проходить только по единой методике Центробанка. (Решение Емельяновского районного суда Красноярского края по делу № 2-325/2017 от 25.08.2017 года).

Страховая компания отвечает за некачественный ремонт

Когда законодатель ввел в сферу ОСАГО вариант страхового возмещения в виде ремонта, то многие страховщики вздохнули с облегчением, а эксперты немного «приуныли». Действительно, казалось, что страховые компании наконец-то избавились от многочисленных исков с требованием доплатить возмещение, а рынок независимых экспертиз серьезно сжался.

Но, жизнь показала, что это далеко не так. Вскоре после введения закона выяснилось, что ремонт во многих СТО проводится некачественно. В суды хлынули иски о взыскании стоимости устранения дефектов, морального вреда, выплате УТС и штрафа по закону о защите прав потребителей.

Алгоритм действий в такой ситуации выглядит следующим образом. Получив из СТО отремонтированный автомобиль, человек тут же обращается в независимую экспертную организацию. Она внимательно изучает автомашину и выдаёт заключение о проведении некачественного ремонта. Как правило, дефекты даже и не надо глубоко искать. Они есть всегда. С учетом средств, которые выделяет страховщик на ремонт автомобиля, пострадавшего в ДТП, его невозможно качественно восстановить. А если еще принять во внимание низкую квалификацию работников многих СТО, то картина и вовсе получается безрадостной. Эксперты констатируют дефекты покрытия, неустраненные повреждения, некачественные детали, неполный объем работ.

В результате суд почти всегда взыскивает со страховой компании сумму расходов на устранение выявленных дефектов, потери товарной стоимости, возмещение морального вреда и штраф. (Решение Центрального районного суда г. Твери по делу № 2-1254/2017 от 31.08.2017 года).

Непредставление транспортного средства для осмотра ведет к отказу в выплате страхового возмещения

Еще три — четыре года назад непредставление гражданином своего автомобиля, пострадавшего в ДТП, страховщику оставляло шанс на получение возмещения. Потерпевший, его представитель (или автоюрист) обращались в суд, который, в конце концов, взыскивал со страховой компании, возмещение, штраф и компенсацию морального вреда.

Сегодня эта практика фактически ушла в прошлое. Тем более, что даже ВС РФ (Постановление Пленума № 58 от 26.12.2017 года) неоднократно указывал, что предоставление автомобиля для осмотра является прямой обязанностью застрахованного.

Направляя заявление о выплате возмещения, граждане не приводят доказательств невозможности предоставить автомашину для осмотра. Вместо этого они предпочитают требовать страховое возмещение, прикладывая к заявлению, заключение независимой экспертизы. И если страховая компания отказывается выплатить деньги, то потерпевший идёт в суд.

Скажем сразу — сегодня такие дела, как правило, заканчиваются не в пользу владельца транспортного средства. Отказывая истцу в удовлетворении требований, судья указывает, что он не исполнил своих обязанностей, возложенных на него законом об обязательном страховании гражданской ответственности. (Решение Азовского городского суда Ростовской области № 2-682/2017 от 31.08.2017 года).

Непосредственное взыскание с виновника, если он не застрахован по ОСАГО

Эти дела встречаются, как и прежде, новшества их не коснулись. Если виновник ДТП не застрахован по ОСАГО, то потерпевший вправе подать иск в суд, чтобы взыскать с него ущерб. Однако процент реального взыскания по таким делам невелик. Как правило, причинители вреда — люди малообеспеченные. Они приобретают страховку «подешевле» или «с большими скидками» в сомнительных фирмах, а в результате оказываются с поддельными полисами на руках.

Встречаются также граждане, которые не имеют даже фиктивного полиса. Среди них много мигрантов и лиц, не проживающих по месту регистрации. С них взыскать практически ничего невозможно.

Взыскание разницы между возмещением и фактическим ущербом

Бывает, что размер ущерба, нанесенного потерпевшему, превышает границу страхового возмещения, установленную законом. В этом случае разница взыскивается с виновного. Эта практика сложилась еще в «нулевые» годы. Кстати, пик подобных дел пришелся на первую половину 2015 года, когда рубль сильно обесценился. Учитывая это обстоятельство, государство подняло максимальный размер выплат до 400 000 рублей и переломило негативную тенденцию. Число подобных случаев резко уменьшилось.

Размер выплат и степень вины участников ДТП

Иногда сотрудники ГИБДД не могут установить, кто виноват в ДТП или выяснить степень вины участников. Слишком уж противоречивой представляется ситуация. В этом случае страховая компания выплачивает по заявлению только 50% от ущерба (абзац 4. п.22. ст.12 ФЗ об обязательном страховании ответственности). Многие люди удовлетворяются таким исходом дела, но некоторые начинают судебные тяжбы. Однако для получения возмещения в полном размере им приходится сначала доказать вину второго участника ДТП. А это является нетривиальной задачей. Подобные дела длятся месяцами. Иногда они доходят и до Верховного Суда.

Второй вариант развития событий заключается в том, что лицо, признанное винновым в совершении ДТП, обжалует постановление инспектора ГИБДД в районном суде. Такие дела, встречаются крайне редко, но бывают. И если суд отменяет постановление и прекращает дело, то человек тут же подает иск к страховой компании о полной выплате ущерба. При рассмотрении подобных материалов судья должен, прежде всего, признать виновным второго участника ДТП и только после этого вынести решение о довзыскании со страховой компании возмещения. (Решение Дзержинского районного суда г. Волгограда № 2-11445/2017 от 01.09.2017 года).

Новеллы в сфере ОСАГО уменьшили число мошеннических действий со страховками и поставили преграду перед недобросовестными экспертами. Кроме того, они облегчили жизнь страховому бизнесу. Увеличение максимального размера выплат также положительно сказалось на ситуации. Этого отрицать нельзя. С другой стороны, переход на приоритетное возмещение в виде ремонта ограничило права собственников транспортных средств и привело к многочисленным жалобам на некачественную работу СТО.

Вызывают вопросы и цены, указанные в справочниках РСА. Они формируются на основании статистических данных, которые являются заниженными. В конце концов, россияне покупают товары и услуги исходя из цен, указанных в ценниках, а не по данным Росстата.

В результате, все эти новеллы изменили судебную практику, а итог рассмотрения каждого дела по взысканию выплат стало трудно предугадать. Поэтому мы настоятельно рекомендуем читателям, попавшим в ДТП не надеяться на свои силы, а обращаться за помощью к грамотным и профессиональным юристам, которые смогут помочь в этой непростой ситуации.