Содержание:
Новая цена ОСАГО
Выберите тип транспортного средства
В апреле 2015 года регулятор российского рынка моторного страхования вновь поднял планку максимальной цены страховки ОСАГО. Впрочем, повышение цен не стало неожиданностью, так как еще осенью эксперты в области автострахования в один голос заявляли о необходимости дальнейшего увеличения стоимости страхового полиса. Тогда многие владельцы личного автотранспорта всерьез опасались, что после подорожания обязательная автостраховка будет стоить немногим меньше договора КАСКО.
И действительно, в 2015 году цена ОСАГО была существенно увеличена, особенно в отдельных крупных городах. Однако и сейчас даже расширенная обязательная автостраховка на легковую машину частного лица все равно обойдется значительно дешевле договора добровольного страхования транспорта. Несмотря на это, различные сообщества российских автомобилистов непрестанно требуют предоставить финансовые расчеты, подтверждающие необходимость роста тарифов на «автогражданку».
По мнению отдельных автолюбителей, цена страховки ОСАГО на автомобиль была увеличена слишком сильно. Так ли это на самом деле, и сколько теперь придется отдать за полис? Чтобы ответить на эти вопросы и оценить адекватность нынешней величины тарифов нужно рассмотреть динамику изменения стоимости «автогражданки» за последние двенадцать месяцев. Причем логично провести сравнение стоимости ОСАГО не только для легковых машин, но и для грузового транспорта, а также отдельно рассмотреть динамику роста тарифов для неопытных автомобилистов.
Цена ОСАГО на легковой автомобиль
Довольно проблематично просчитать все возможные вариации итоговой цены обязательной автостраховки, поэтому расчет величин, указанных в Таблице 1, производился исходя из заранее определенных критериев. Нужно отдельно отметить, что в качестве территории использования авто была выбрана столица. За последний год в Москве ни разу не изменяли территориальный коэффициент. Следовательно, динамика изменения цены страховки ОСАГО в столице будет справедлива для любого российского города, в котором не был изменен коэффициент территории. Помимо этого, при вычислениях были использованы следующие данные:
- Мощность двигателя машины составляет 115 л.с.;
- Автомобиль используется без прицепа;
- У собственника и водителя отсутствуют скидки за безубыточность;
- Страховая защита оформляется сроком на один год.
Также необходимо сразу уточнить, что при расчете были использованы максимальные значения базового тарифа, так как автостраховщики чаще всего устанавливают для легковых машин предельно допустимую цену ОСАГО. Правда, в некоторых городах и поселениях страховые компании все-таки используют более низкие тарифы, но это скорее исключение из правил, не относящееся к подавляющему большинству крупных российских городов.
Таблица 1. Динамика изменения цены ОСАГО для легковых машин.
* – к управлению допущен один водитель в возрасте 28 лет со стажем 7 лет.
** – неограниченный список водителей.
Итак, в октябре 2014 года цена ОСАГО на легковой автотранспорт увеличилась на 30%, но уже в начале апреля 2015 года тарифы были вновь скорректированы. Примечательно, что в последнем случае подорожание полисов не коснулось автопарков предприятий. Ради объективности нужно отметить ряд особенностей, оказавших влияние на ценовую политику государства в отношении легкового транспорта юридических лиц.
- Во-первых, к управлению автомобилем предприятия может быть допущен любой водитель, вписанный в путевой лист. Соответственно, вместо обычного коэффициента возраста и стажа в отношении такого транспорта применяется коэффициент КО, равный 1,8. Получается, что полис ОСАГО для организации изначально оформляется на условиях «без ограничений», а значит обходится значительно дороже, чем страховка для частного автолюбителя.
- Во-вторых, опять же в силу отсутствия списка конкретных водителей, коэффициент бонус-малус при страховании машин предприятий определяется по статистике аварийности собственника транспорта. То есть в случае частых аварий по вине работников фирмы-страхователя автоматически увеличивается цена ОСАГО для всех автомобилей, принадлежащих данной организации.
Выходит, что юридическое лицо в любом случае заплатит за обязательную автостраховку на легковой автомобиль больше частного автовладельца. При этом водители служебных автомобилей гораздо реже становятся виновниками дорожных происшествий, ведь они, как правило, более внимательно управляют машиной и стараются избегать любых нарушений ПДД.
Возвращаясь к данным Таблицы 1, нужно отметить, что частным автомобилистам теперь придется заплатить за страховку на 90% больше, чем год назад. В денежном выражении рост цены ОСАГО в 2014-2015 годах для этой категории владельцев машин превысил пять тысяч рублей, что для большинства россиян, особенно проживающих в провинции, составляет приличную сумму. Однако нельзя не учесть, что именно частные автолюбители приносят страховщикам основные убытки.
Также стоит отметить значительный рост цены ОСАГО на страхование автомобиля, используемого для коммерческого извоза. После второго этапа подорожания полис для частных владельцев такси стоит рекордные 14 678 рублей 40 копеек, а страховка на машину, принадлежащую предприятию, обойдется и того дороже. Таксомоторным организациям отныне придется выложить за страхование каждой единицы транспорта 26 421 рубль 12 копеек. При этом нельзя забывать, что используемые как такси машины гораздо чаще попадают в дорожные аварии.
ЦБ отметил существенный спад числа жалоб на проблемы при заключении ОСАГО
МОСКВА, 17 апр — РИА Новости. Банк России отмечает существенный спад обращений, связанных с проблемами при заключении договоров ОСАГО, в январе-марте текущего года, сообщила заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Ольга Крайнова.
«Положительная динамика явилась в том числе следствием своевременного принятия мер в отношении субъектов страхового дела по выявленным нарушениям», — добавила Крайнова.
Средняя премия в ОСАГО продолжает снижаться
Согласно предварительным сведениям по ОСАГО за январь-август 2017 года средняя выплата в ОСАГО в августе увеличилась на 5% и достигла 77,749 тыс. руб., а средняя премия сократилась на 5% и составила 5,813 тыс. руб., сообщает пресс-служба РСА.
В августе 2016 года средняя выплата равнялась 74,296 тыс. руб., а средняя премия – 6,112 тыс. руб. По итогам января-августа 2017 года средняя выплата выросла на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 77,779 тыс. руб., а средняя премия стала меньше на 4% – ее размер зафиксирован на уровне 5,788 тыс. руб.
По словам президента РСА Игоря Юргенса, положительной динамики на рынке ОСАГО не отмечается.
«Уже долгое время мы наблюдаем тенденцию падения средней премии и роста средней выплаты. Это говорит о том, что ситуация в этом сегменте страхования усугубляется, так как нарастает дисбаланс системы», – заявил Игорь Юргенс.
Глава РСА отметил, что стабилизировать ситуацию в ОСАГО помогут свободные тарифы. «В настоящее время рассматриваются предложения по либерализации тарифа ОСАГО. В целом сообщество поддерживает либерализацию», – отметил он.
Недавно я провел небольшое исследование и попытался выяснить, какой продукт бизнес готов продавать даже в убыток. Интересовался всеми категориями продуктов, товаров, услуг. Ответ был достаточно однозначный: бизнес не может работать себе в убыток и неважно, что за продукт. Социально значимый или нет. Бизнес есть бизнес. Ты либо зарабатываешь, либо не работаешь.
Тогда возникает закономерный вопрос: почему страховщики обязаны продавать ОСАГО? Напомню, что за год комбинированный коэффициент убыточности вырос до 118,5%, с легкостью преодолев точку невозврата. Примерно на 40%. Это значит, что пока ОСАГО убыточно на 40%. Иными словами, страховые компании дарят автомобилистам в среднем за полис примерно 2400 рублей. Еще год при такой динамике и страховщики вынуждены будут отдавать ОСАГО безвозмездно. То есть даром. Надо ли говорить, что в случае с оплатой убытков ожидается примерно такой же исход?
ОСАГО – продукт, по сути своей, недорогой, но вызывающий огромный общественный резонанс как нечто, сильно бьющее по семейному бюджету. Хотя это далеко не так, потому что автогражданка – это обязательное приложение к автомобилю, который стоит в сотни раз дороже полиса. При этом на машину готовы тратить миллионы рублей (и даже каждые три года), а на страховку, выступающую в роли весомой социальной поддержки, — нет. Парадокс.
Парадокс заключается в том, что приобретая автомобиль, его владелец мгновенно получает определенное количество дополнительных расходов, среди которых: оплата бензина (в среднем -3-4 тысячи рублей в месяц), оплата ежегодного техосмотра (10-50 тысяч рублей в год в зависимости от типа и возраста автомобиля), оплата ежегодного государственного техосмотра (в среднем – 1000 рублей в год), покупка «незамерзайки» (в среднем – 400 рублей в месяц), сезонная смена резины (6-8 тысяч рублей в год), ОСАГО – в среднем 6000 рублей в год, транспортный налог – в среднем 5 тысяч рублей в год. Если машина кредитная (в 80% случаев это так): каско за 70-100 тысяч рублей в год, переплата по процентам – 15-50 тысяч рублей в год. Итого получается в среднем около 200 тысяч рублей в год или 17 тысяч рублей в месяц на расходы, которых могло бы и не быть вовсе, если бы не был приобретен автомобиль.
Приблизительный расчет показывает, что на ОСАГО автомобилист тратит всего около 3%. Это чуть больше расходов на «незамерзайку», и столько же – на сезонную смену резины и оплату транспортного налога.
По официальной статистике Росстата средняя заработная плата в России на август 2017 года составила 37 140 рублей. Из нее на автомобиль предполагается отдавать 46%, в частности на ОСАГО – 2,2%. Возникает закономерный вопрос: так ли принципиален отказ от автогражданки в контексте обязательных трат на автомобиль?
Если обратиться к динамике роста средней стоимости полиса ОСАГО, можно увидеть одну очень интересную вещь: за 14 лет премия по ОСАГО перегнала величину инфляции лишь трижды – в кризисном 2009 году и в 2015 году, когда тарифы были повышены, и в 2016г. В остальных случаях — размер средней премии существенно ниже. Это также говорит о недостаточности тарифа.
ОСАГО отстало от реальной жизни, превратившись с легкой руки «Криминальных» автоюристов и разного рода мошенников из инструмента социальной поддержки в неплохой способ незаконного обогащения. Конечно, ситуация требует радикальных перемен. Именно они помогут приблизиться к общемировым стандартам цивилизованных отношений между государством и его гражданами, а значит, приведут России в цивилизованное сообщество.
ОСАГО может подорожать в три раза. Страховые компании нашли повод
Цены на ОСАГО вновь могут взлететь в самое ближайшее время — страховщики обсуждают идею поднять территориальные коэффициенты в зависимости от убыточности региона. Они ссылаются на колоссальные потери, однако их оппоненты утверждают: миф о «невыгодности» обязательного автогражданского страхования создан намеренно. В качестве доказательства приводятся данные МВД.
Комитет по тарифам Российского союза автостраховщиков (РСА) на днях рассматривал результаты исследования Независимого актуарного информационно-аналитического центра об экономической целесообразности тарифов ОСАГО. В итоге эксперты пришли к выводу, что необходимо поднять территориальные коэффициенты. Ожидается, что в ряде регионов коэффициент будет повышен в два-три раза. При этом наиболее существенное повышение может произойти в Краснодаре, Волгограде, Нижнем Новгороде и Адыгее.
Как пояснил «URA.RU» заместитель гендиректора компании «РЕСО-гарантия» Игорь Иванов, тарифы ОСАГО не сбалансированы и «отстали от жизни». «Сегодня средняя стоимость ОСАГО даже понизилась. Очевидно, что корректировка тарифов необходима, потому как убытки по этому виду страхования способны утянуть на дно», — сказал «URA.RU» Иванов. По его мнению, необходима либерализация ОСАГО — чтобы рынок имел возможность самостоятельно устанавливать тарифы. «Тогда цена полисов для каких-то категорий водителей вырастет, а для опытных автомобилистов — наоборот, уменьшится», — отметил собеседник агентства.
Однако за пределами профессионального сообщества автостраховщиков эта инициатива воспринимается со скепсисом. Первый зампред комитета Госдумы по госстроительству и законодательству, лидер «Автомобильной России» Вячеслав Лысаков утверждает: оснований для повышения цен на «автогражданку» нет.
«Страховщики сумели создать миф, согласно которому все беды на рынке — из-за автоюристов-мошенников. Им это выгодно. Но ведь решения в итоге принимают не мошенники, а суды», — подчеркнул в разговоре с «URA.RU» Лысаков. По его словам, во многих случаях люди вынуждены обращаться за помощью к адвокатам, чтобы «получить от страховщиков адекватную компенсацию, а не какие-то копейки».
«Однако страховщики почему-то априори считают всех обратившихся в суды граждан по поводу выплат мошенниками. Между тем ущерб от всех случаев мошенничеств не превышает 0,6% от всех страховых выплат»,
— заявил Лысаков. По его словам, страховые компании сформировали совершенно непрозрачный рынок: «Они скрывают собственные недоработки и грехи, их формулы расчета неизвестны, нет открытой статистики. По этой причине страховщики намеренно раздули истерию об убыточности».
Лысаков ссылается на доклад Главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД РФ, в котором, в частности, утверждается, что «большинство территориальных органов МВД России пришли к выводу, что посредничество или „автоюризм“ породили сами страховщики».
Президент Ассоциации по защите прав автострахователей Максим Ханжин также выступает против повышения тарифов. «У нас все упирается в недостаточное регулирование отрасли, отсутствие внятной статистики. С одной стороны, РСА оценивает уровень мошенничества с полисами ОСАГО в 34%, однако количество уголовных дел здесь просто ничтожно.
Существующая методика расчетов несовершенна, в ней толком никто ничего не понимает. В результате потерпевшие в ДТП в большинстве случаев, пригоняя свои машины в сервисы, не получают качественного ремонта», — рассказал он «URA.RU».
По мнению автоэксперта Вячеслава Субботина, нынешние тарифы ОСАГО и без того высокие. «Страховщики всегда плачутся, потому что они хотят зарабатывать еще больше. Если они считают, что работать с ОСАГО невыгодно — пусть уходят с рынка. Но ведь никто не уходит», — пояснил он «URA.RU». По его словам, если территориальные коэффициенты будут повышены, то подавляющее большинство автомобилистов будут страховаться там, где дешевле всего:
«Уже сегодня львиная доля обладателей больших машин страхуется на территории Чечни, поскольку это выгоднее всего».
В документе комитета по тарифам также сообщается, что более 90% убытков (судебных выплат) от действий автоюристов выпало на долю компании «Росгосстрах» — 11,5 из 13,4 млрд рублей. Примечательно, что в отношении страховщика назначали административные взыскания по 10 раз в месяц. В документе отмечается, что УФАС Татарстана оштрафовало компанию на 175 млн рублей за навязывание дополнительных услуг. Однако судебные выплаты других компаний оказались в 20 раз меньше, чем у «Росгосстраха» — около 500-700 млн рублей.
Авторы доклада подтверждают, что главными причинами посредничества и роста числа автоюристов в ОСАГО стали систематическое уклонение от выплат, затягивание сроков рассмотрения заявлений о страховых случаях, занижение размеров выплат, а также недоступность пунктов урегулирования убытков. «По этой причине потерпевшие в ДТП стали обращаться к автоюристам за защитой своих прав, а во многом еще и за защитой от издевательств», — говорится в докладе.
Последний раз тарифы на ОСАГО Центробанк повысил в апреле 2015 года. Тогда базовый тариф взлетел сразу 40%. Однако в некоторых случаях полисы выросли в цене на 60%. В итоге это привело к тому, что многие автомобилисты стали покупать поддельные полисы ОСАГО.
РСА: судебные расходы страховщиков ОСАГО достигли 16% от выплат [годовая динамика]
Страховщики ОСАГО в 2016 г. выплатили 26,3 млрд р. по решениям судов – это сверх 165 млрд р. возмещения по убыткам, не связанным с судебным производством. Этот показатель в будущем может еще возрасти после распознания компаниями инкассовых списаний, сумма которых на 31 декабря 2016 г. превысила 20,6 млрд р. Это следует из данных РСА, полученных АСН.
За прошлый год страховщики выплатили 26,3 млрд р. по 353 168 судебным вердиктам. Из этой суммы свыше половины пришлось на накладные расходы. В РСА сообщили, что в предыдущие годы этот показатель постоянно возрастал, а в 2016 г. достиг 48% от общего объема судебных выплат – по итогам первого квартала, и превысил 50% – по итогам года.
Доля судебных выплат во всех оплаченных убытках в течение года была стабильной и составляла около 14%. Этот показатель расходится с данными ЦБ РФ. Как уже сообщало АСН, по данным ЦБ доля судебных выплат в общем объеме возмещения по ОСАГО снизилась с 25,5% по итогам первого квартала до 9,3% – по итогам года. Расхождения вызваны отсутствием единых стандартов предоставления отчетности, поясняют в РСА. Например, в данных, направляемых регулятору, могут быть не учтены нестраховые выплаты по суду (штрафы, пени и т.д.).
Избежать судебных расходов совсем страховщикам не удастся, однако нужно стремиться к 4–5% от выплат, считают в союзе. Такова сейчас их средняя величина в так называемых «непроблемных» регионах, где доля обращений граждан напрямую за выплатами в суд равняется примерно 20%, а посредников – 80%. При этом в «проблемных» регионах» недобросовестные посредники составляют 95%, сообщили в РСА.
Структура и динамика судебных и несудебных расходов страховщиков ОСАГО в 2016 г.
ОСАГО в Приморье рискует стать запалом для криминальных схем — эксперт
Автострахование в регионе изжило себя
Владивосток, 17 мая 2018, 10:25 — REGNUM Нехватка полисов, проблемы с получением денежного возмещения, жадность компаний и прочие сбои в автостраховании становятся всё очевиднее в последнее время. Сфера ОСАГО оказалась одной из самых масштабных схем у мошенников, заявил корреспонденту ИА REGNUM председатель НП «Лига Финансовых институтов» Александр Ивашкин, в прошлом активно работавший на рынке автострахования.
По мнению эксперта, уже сложившийся факт — ОСАГО в Приморье убыточно. Регион для страховых компаний становится неинтересным. И это подтверждают цифры.
«В 2017 году отношение выплат по ОСАГО к сборам составило 126%, т. е. на каждый собранный рубль страховщики выплатили 1 руб. 26 коп. страхового возмещения. Едва ли это можно назвать хоть сколько-нибудь выгодным для страховой компании. Выплаты превышают сборы более чем на четверть, отсюда и так называемый дефицит полисов в крае. Могу предположить, что в среднем на каждый рубль страховой премии, полученной компаниями, приходится не только 1,26 руб. страхового возмещения, но и от 10 до 25 копеек иных расходов. Другими словами, ОСАГО в Приморском крае стало для компаний исключительно дотационным видом услуг населению», — считает Александр Ивашкин .
Показателен в этом отношении «Росгосстрах», который значительно просел с продажами полисов. А ведь в хорошие времена компания имела до 40% рынка. Подкосил ситуацию и уход с рынка автострахования компании «ДальАкфес», которая до недавнего времени обеспечивала значительные объемы ОСАГО.
«Эти и другие факторы привели не только к росту цен на полисы для страхователей, но и к дефициту самих полисов. Если учитывать, что по числу транспортных средств на душу населения Приморье «впереди России всей» (1,1 млн т/с на 1,9 млн населения края), становится очевидным: ОСАГО рискует стать запалом для серьезных проблем криминального толка. Фактически система обязательного страхования автогражданской ответственности, изначально улучшив психологический климат на дорогах (не стало вот этого — «ну что, поехали квартирку смотреть?»), сегодня изжила себя».
Очевидный факт эксперт объясняет недальновидностью страховых компаний, изначально посчитавших продажу полисов ОСАГО за возможность легко и быстро богатеть. И сначала это так и было. Так, в Приморском крае в 2003—2015 годах ежегодная динамика роста ОСАГО в Приморье была самой высокой в стране, порядка 35−45%, а убыточность 15−20% при расходах на ведение дел в 23%. Т. е. доход страховщика (грубо говоря, бравшийся «из воздуха») составлял 57%. Но когда доходы населения стали сокращаться, бизнес ушёл в тень, выяснилось — привычные и необременительные для страховых компаний принципы ведения своих дел больше не работают.
«Мне, занимавшему должность директора по продажам филиала крупнейшей в России страховой компании, пришлось непосредственным образом «внедрять» ОСАГО в Приморье. Изначально было понятно, что сам принцип ОСАГО какой-то «кривой». Получалось, что страхуется не ответственность человека (гражданская), а ответственность конкретного автомобиля. Потому как шла привязка именно к транспортному средству страхователя. Как будто это какая-нибудь «Тесла» с встроенным компьютерным беспилотником! Хотя в других странах мира, также пользующихся идеей ОСАГО, страхование относится к конкретному водителю. Все эти бонусы-малусы на период «внедрения в жизнь» вообще не работали, т.к. не было единой базы страхователей. Страховщики как зеницу ока хранили данные о своих клиентах, а автовладельцу можно было менять хоть каждый год компанию, и стоимость полиса не повышалась, даже несмотря на то, что он за год имел не один страховой случай».
Как поясняет Александр Ивашкин, вся система ОСАГО уже с 2005 года стала давать сбои по причине того, что все страховщики решили, что должны немедленно получать сверхдоходы за счет разницы между сборами и выплатами. Экономика в этом бизнесе побеждала всю логику и идею страхования. И суть ее работает до сих пор — чем меньше страховщик выплатит страхователю, тем большую прибыль он и получит.
«В 2003 году, в первый год действия ОСАГО, страховые компании просто гребли деньги лопатой, выплачивая за страхователя 10−20% от собранных сумм. Но по закону об ОСАГО страховщики должны направлять на выплаты автовладельцам и пострадавшим в ДТП пешеходам не менее 80% сборов. Помимо этого, существовали многочисленные возможности сократить положенные выплаты. До определенного момента приёмчики работали. К большому разочарованию страховых компаний, многие автомобилисты, пытаясь защитить свои права, стали через автоюристов обращаться в суды и выигрывать их. Непрофессионализмом и патологической жадностью страховщики загнали себя в угол. Чрезмерная жадность страховых компаний и привела к убыточности их бизнес, и не только в Приморье. За последние несколько лет средняя стоимость страховки выросла более чем вдвое. Как результат — покупать её стали реже. Уже сегодня, по статистике Российского Союза автостраховщиков, в стране ездят без полисов ОСАГО до 6 млн водителей. И ещё примерно миллион пользуется поддельными полисами. Боюсь, этот процесс станет только нарастать — при сохранении существующего статус-кво. Таких водителей в Приморье как минимум 27 тысяч человек. Порядка 5−7 тысяч уже попадались, заплатили штрафы и продолжают ездить. Потому что дешевле заплатить 800 рублей штрафа 3−4 раза в год, чем 4−8 тысяч за услугу, которую потом придётся требовать по суду».
Резюмируя, председатель «Лиги Финансовых институтов» отметил, что Дальний Восток занимает настолько малую долю в бизнесе их портфеля ОСАГО, что страховщикам проще закрывать представительства в проблемных регионах, как сейчас это намерены делать в Приморье. И даёт бесплатный совет:
«Могло бы, наконец, и государство вмешаться — просто взять и вывести ОСАГО из-под действия «Закона о защите прав потребителей». И не надо будет в очередной раз повышать стоимость полисов. Просто для автомошенников данный «бизнес» перестанет быть прибыльным. Приморье, Амурская область и ЕАО уже в списке убыточных регионов. И есть выход: необходимо ввести так называемого «Единого агента», когда в любом офисе страховой компании клиент обязательно купит полис ОСАГО, а вот какой компании, останется загадкой. «Единый агент» работает со всеми страховщиками, имеющими лицензию по ОСАГО. Возможно, пострадает сервис, но клиент точно не останется без полиса».
Как сообщало ИА REGNUM, к концу лета 2018 года полисы ОСАГО подорожают на 20%, а Госдуме предлагают ужесточить штрафы за отсутствие полиса. Ситуация с отказниками от ОСАГО ухудшается, так как многим полисы просто не по карману. Дело в том, что в структуре расчета ОСАГО присутствуют коэффициенты на возраст, модель и экологические характеристики автомобиля, которые на самом деле вообще никак не соотносятся с реальным профилем риска и по сути являются скрытыми налогами.
Кризис нарастает, число случаев мошенничества увеличивается, несмотря на предпринимаемые меры. Причем ситуация по России очень неравномерная — в ряде регионов эти показатели зашкаливают.