Период страхования и срок действия договора страхования

Содержание:

Период страхования и срок действия договора страхования

Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).

Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):

1) с момента уплаты первого страхового взноса;

2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.

Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ): договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;

3) отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин. Объективной причиной является отпадение необходимости страхования вследствие прекращения возможности наступления страхового случая по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу специальных законов срок страхования устанавливается этими законами. Например, срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) составляет 1 год, за исключением случаев, для которых этим же законом предусмотрены иные сроки действия такого договора. Договор обязательного страхования автоматически продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления, даже если страхователь просрочил уплату страховой премии на следующий год (но не более чем на 30 дней).

Период страхования

Период страхования — это промежуток времени, в течение которого действует страховая ответственность страховщика по несению риска. В общем случае срок действия договора страхования может не совпадать с периодом страхования — если этого требуют особенности страхования тех или иных видов имущества и это обязательно должно быть отражено в тексте договора, например при использовании безусловной временной франшизы.

Если в договоре особо не оговорено, то обычно страховая защита начинает действовать на следующий день после оплаты страховой премии в кассу страховой компании или зачисления денежных средств на ее расчетный счет в банке.

Обычно договор страхования заключается сроком на один год. Возможно заключение договора на более короткий или длительный срок. Размер страховой премии изменяется пропорционально длительности периода страхования. При про-должительном сроке страхования (более полугода) некоторые страховые компании предоставляют страхователю право опла-чивать страховую премию частями в течение срока действия договора. Если страховой случай наступает в тот момент, когда страховая премия еще не выплачена полностью, то недоплаченную ее часть вычитают из страхового возмещения. Подобная услуга, безусловно, выгодна страхователю, однако с точки зрения теории страхования она опасна, так как ухудшает платежеспособность страховщика.

Для обеспечения выполнения своих обязательств перед страхователем в полном объеме, начиная с первого дня периода несения ответственности, страховщик должен сформировать соответствующие страховые резервы из оплаченной премии. При оплате части премии страховые резервы формируются в недостаточном объеме, и для выполнения страховых обязательств, адекватных полному размеру принятого риска, страховщик должен использовать собственные средства в размере, необходимом для формирования резервов в полном объеме. Это, естественно, ухудшает его платежеспособность. В том случае, если значительная часть страхователей оплачивает премии в рассрочку, создается реальная угроза возможности страхов-щика выполнить свои обязательства.

Не всегда желание идти навстречу клиенту означает заботу

о его интересах.

В том случае, когда страхователь намерен страховать, например, свое жилище в течение длительного срока (несколько лет) в одной и той же заслуживающей доверия страховой компании, целесообразно заключить договор сначала на один год с последующим переоформлением на следующий год.

С точки зрения страхового мошенничества со стороны страхователя наиболее критичными считаются первые и последние дни действия договора страхования. Поэтому страховщик с особым вниманием подходит к рассмотрению заявлений на выплату страхового возмещения именно в эти периоды.

Страхователю на заметку!

Следует быть особенно внимательным с документами, подтверждающими факт страхового случая в начале и конце действия договора страхования.

Ответственность страховщика обычно заканчивается в последний день действия договора страхования имущества, за исключением случаев предъявления к возмещению вторичных убытков, реализовавшихся после окончания действия договора и явившихся следствием страхового случая, произошедшего во время срока действия договора, при условии, что полученное первичное возмещение меньше страховой суммы. Другим условием прекращения ответственности страховщика является выполнение им в полном объеме финансовых обязательств перед страхователем, когда выплаченное возмещение равно страховой сумме.

В случае необоснованного отказа страхователя на требование доплатить страховую премию при увеличении степени риска страховщик также вправе прекратить несение ответственности по риску с момента изменения риска. Об этом страховщик в письменной форме обязан уведомить страхователя.

Кроме того, договор страхования прекращает свое действие при уничтожении застрахованного имущества по причинам, не имеющим отношения к страховому событию. Стороны по взаимному согласию могут расторгнуть договор страхования и тем самым снять со страховщика бремя несения ответственности по риску.

Договор также расторгается в случае прекращения действия риска, от которого было застраховано имущество. В этих случаях страховщик обычно возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший период действия договора за вычетом расходов по его оформлению и ведению. Данная норма должна быть внесена в текст договора.

Страхователю на заметку!

Обратите внимание на необходимость внесения в текст договора пункта, который допускает возврат части страховой премии при его расторжении. 1.1.4.

Период Действия Страхования

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру . 2001 .

Смотреть что такое «Период Действия Страхования» в других словарях:

ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ СТРАХОВАНИЯ — время, в течение которого страховщик несет ответственность за гибель или повреждение застрахованного имущества, или при наступлении определенных событий в жизни застрахованных граждан … Большой экономический словарь

ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ СТРАХОВАНИЯ — Время, в течение которого страховщик несет ответственность за гибель или повреждение застрахованного имущества или при наступлении определенных событий в жизни застрахованных граждан. При добровольном страхована П.д.с. определяется обычно сроком … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

ПЕРИОД ЗАЯВЛЕНИЯ ПРЕТЕНЗИИ, РАСШИРЕННЫЙ — В страховании ответственности: период времени, предусмотренный большинством полисов, оформляемых на условиях заявления претензий , в течение которого допускается обеспечение страховой защиты действий, ошибок или упущений, происходящих в период… … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

ПЕРИОД НАКОПЛЕНИЯ — В страховании здоровья: период времени, обычно календарный год или период действия страхового полиса, в течение которого страхователь накапливает расходы, по которым обеспечивается страховая защита, для того чтобы обеспечить собственное удержание … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

ПЕРИОД ЗАЯВЛЕНИЯ ПРЕТЕНЗИИ, РАСШИРЕННЫЙ — ОСНОВНОЙ — В страховании ответственности: положение, содержащееся в большинстве полисов по страхованию ответственности, оформленных на условиях заявления претензий . Предусматривает определенный период времени после истечения срока действия полиса, в… … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

Читайте так же: Оплата пошлины частная жалоба

Срок действия договора страхования — время, в течение которого действует страховая ответственность страховщика. Начало и окончание договора страхования определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом полисе. Обычно срок действия начинается… … Финансовый словарь

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — в соответствии со ст. 819 ГК по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в… … Юридический словарь современного гражданского права

Договор страхования — Договор страхования договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором… … Википедия

КОМПАНИИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ — PROPERTY AND CASUALTY INSURANCE COMPANIESСтраховые компании, выполняющие широкий круг операций по страхованию обесценения, повреждения и гибели имущества; потери или снижения способности приносить доход; ответственности по ущербу, нанесенному… … Энциклопедия банковского дела и финансов

Ретроактивный период — период времени, установленный договором страхования, который начинается с указанной в договоре даты, предшествующей дате заключения договора страхования, и заканчивается в момент начала срока страхования. При этом страхование распространяется на… … Официальная терминология

Срок действия договора страхования

Срок действия договора страхования — промежуток времени, в течение которого сторона-страховщик отвечает перед своим клиентом. Дата начала и завершения страхового соглашения определяется с учетом правил страхования и прописывается в полисе для каждого конкретного случая.

Срок действия договора страхования — время, в течение которого фирма-страховщик обязуется совершать выплаты клиенту при наступлении любой из ситуаций, указанных в договоре.

Период действия соглашения берет начало после выплаты полной суммы страховщику. В случае если страхование предполагает разделение платежей на несколько частей, период действия начинается со дня первого платежа.

Срок действия договора страхования: сущность, начало действия

Срок действия договора — одно из ключевых условий документа. Для его определения используются общие положения ГК РФ, а именно:

— период договора может иметь различный срок — от нескольких часов до нескольких лет;

— страховой договор исчисляется часами, неделями, днями, месяцами или годами.

Период действия соглашения о страховании берет свое начало:

— с момента, когда страхователь внес первый взнос;

— при наступлении другого события, оговоренного в соглашении.

Услуга страхования, обусловленная соглашением между сторонами, распространяется на случаи, которые происходят после начала действия договора.

Срок действия страхового соглашения: продление, окончание данного периода

Срок, который действует договор, органичен. Здесь учитываются следующие моменты:

1. При наступлении даты окончания действия страховки соглашение перестает работать. Что касается обязательств, возлагаемых на себя страховщиком, то они будут считаться выполненными.

2. В ситуации если дата завершения страхового соглашения попадает на праздник или выходной, то последним днем договора будут считаться следующие сутки после нерабочего дня. К примеру, если соглашение подходит к концу в субботу 27 февраля, а страховая ситуация имела место в воскресенье, то договор еще будет в силе. Фирма в таком случае обязуется произвести полные выплаты своему клиенту.

3. По закону допускается досрочное прекращение действия страхового договора. Это возможно до наступления даты, в которую был оформлен документ, если после начала его действия реализация прописанных в соглашении условий стала нереальной. Такое бывает и в случае, если факт страхового риска прекратил существование по ряду обстоятельств :

— гибель застрахованного объекта по прочим причинам (кроме тех, что были предусмотрены в страховке);

— закрытие бизнеса, если клиент прописывал в договоре защиту от риска гражданской ответственности и (или) предпринимательского риска;

— отказ клиента фирмы-страховщика от страхового договора.

Период действия страховки может досрочно уменьшиться по двум причинам:

— объективным — тем, которые не зависят от воли клиента страховой компании;

— субъективным — причинам, которые зависят от страхователя.

Одна из объективных причин — отсутствие необходимости страхования из-за невозможности выполнения условий соглашения. При преждевременном завершении соглашения по указанным обстоятельствам у клиента страховой компании остаются права на часть премии. Расчет последней производится пропорционально времени действия страхового соглашения.

В случае досрочного отказа клиента-страхователя от соглашения премия не возвращается.

Срок страхования может зависеть от сферы, в которой оформляется договор:

— для обязательного страхования автолюбителей (ОСАГО) срок действия будет равен году;

— для страхования жизни период действия может составлять несколько десятков лет.

Срок действия страхового соглашения может продлеваться. Здесь действует одно правило — при обязательном страховании продление происходит автоматически, если за два месяца до завершения периода действия документа клиент не предоставил страховой компании заявление о продлении.

Период, в течение которого действует соглашение, может быть сокращен путем расторжения договора . Это возможно в следующих случаях:

— отзыв лицензии у страховой компании;

— завершение периода действия соглашения со страховой компанией;

— отказ клиента от продления услуги;

— гибель застрахованного авто;

— предоставление ложных или непредоставление каких-либо важных данных;

Действие договора страхования

Начало действия договора страхования

Как было показано выше, договор страхования может вступить в силу (начать действовать) позже момента его заключения. Как правило, договоры страхования вступают в силу при уплате премии или ее первого взноса. Однако могут заключаться и договоры страхования со сроком вступления в силу, указанным в договоре страхования. В этом случае действие договора начнется в момент, указанный в договоре, независимо от уплаты премии.
К сожалению, в судебной практике до сих пор встречаются дела, в которых допускаются грубые ошибки в вопросе о начале действия договора страхования. В деле, о котором идет речь, в полисе содержалось недвусмысленное условие о начале действия договора страхования с определенной даты. Именно так и договорились стороны. Срок уплаты премии был установлен ранее этой даты, а фактически премия была уплачена позднее этой даты, уже после наступления страхового случая. А страховой случай наступил в период, когда договор страхования вступил в силу, но страховая премия еще не была уплачена. Суды первых двух инстанций совершенно обоснованно взыскали со страховщика возмещение. Однако ФАС Западно-Сибирского округа эти правомерные решения отменил и в иске отказал (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 марта 2008 г. N Ф04-2302/2008(3311-А45-8)). Возможность оценить мотивировку этого судебного решения я предоставляю самим читателям, равно как и мотивировку определения Высшего Арбитражного Суда РФ с отказом в передаче дела для пересмотра в порядке надзора (Определение ВАС РФ от 4 июля 2008 г. N 7910/08), так как мое уважение к институту судебной власти не позволяет мне дать ту оценку этим судебным актам, которой они, на мой взгляд, заслуживают.

Разумеется, договор страхования, как и любой другой договор, не может начать действовать до момента его заключения, но действие договора страхования можно распространить на прошлое. В п. 2 ст. 425 ГК РФ имеется общее правило, допускающее распространение действия любого договора на прошлое. Но для договоров страхования в норме п. 2 ст. 957 ГК РФ разработана специальная конструкция «действие страхования, обусловленного договором страхования», которая будет рассмотрена здесь отдельно ввиду ее важности.
Вступление в силу (начало действия) договора страхования порождает два важнейших правовых последствия:

1) возникают обязательства, в том числе обязательство страховщика платить при наступлении страхового случая и обязательство страхователя уплатить премию (если договор вступил в силу до полной уплаты премии);

2) возникает возможность квалификации наступившего события в качестве страхового случая, так как описание страхового случая содержится в договоре и до начала его действия это описание не является обязательным для сторон. Следовательно, до начала действия договора страхования никакие события не могут квалифицироваться в качестве страхового случая по этому договору (Постановление ФАС Московского округа от 10 сентября 2002 г. N КГ-А40/6080-02).

В практике возник вопрос о возможности приостановления действия договора страхования. Эта проблема возникла в связи с тем, что при уплате премии в рассрочку страховщики предлагают страхователям, просрочившим уплату очередного взноса, не прекращая действия договора, приостановить и вновь возобновить действие договора при уплате очередного взноса.

Однако, указывая в договоре на приостановление действия договора, страховщики, как правило, не предусматривают правовых последствий такого приостановления, считая их само собой разумеющимися. Между тем конструкция «приостановление действия договора» в ГК РФ отсутствует. Договор может прекратиться, исполнение обязательства может быть приостановлено (ст. 328 ГК РФ), но нигде в ГК РФ нет никаких указаний на приостановление действия договора и, главное, на правовые последствия такого приостановления. Поэтому использование этой конструкции в тексте договора не дает однозначного ответа на вопрос о правовой судьбе договора и вытекающих из него прав и обязанностей после приостановления. Если считать, что приостановление действия договора эквивалентно приостановлению исполнения всех вытекающих из него обязательств, то и обязательство страхователя по уплате премии или ее очередного взноса будет приостановлено и смысл приостановления теряется, так как продолжение приостановленного исполнения станет возможным только по специальному соглашению сторон. Такое приостановление исполнения по существу отношений ничем не отличается от прекращения договора. В связи с этим следует признать правомерным вывод одного из судов о том, что условие о приостановлении действия договора не подлежит применению в силу его неопределенности (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 5 ноября 1999 г. N А33-6424/99-С1-Ф02-1904/99-С2).

Читайте так же: Какой штраф в россии без регистрации

В то же время понятно, что страховщики под приостановлением действия договора имеют в виду вовсе не его прекращение и не приостановление исполнения всех обязательств по нему. Подразумевается, что на страховые случаи, происшедшие в период приостановления действия договора, страховая защита не распространяется. Если пользоваться термином п. 2 ст. 957 ГК РФ, имеется в виду приостановление действия страхования, обусловленного договором. Правомерность такого приостановления будет рассмотрена далее при изучении конструкции п. 2 ст. 957 ГК РФ. Сейчас же зафиксируем то обстоятельство, что указание в договоре страхования на возможность приостановления действия договора является неопределенным с точки зрения тех правовых последствий, которые при этом возникают, и соответствующее условие не должно включаться в договор, по крайней мере в такой редакции.

Конструкция «страхование, обусловленное договором страхования»

Именно эта конструкция, предусмотренная в п. 2 ст. 957 ГК РФ, во многом определяет своеобразие действия договора страхования: «Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».

Первое, что следует из этой нормы: период действия договора страхования и период действия страхования, обусловленного договором, не тождественны. Моменты их начала могут не совпадать, хотя по умолчанию и совпадают.

Поэтому, если в договоре страхования указано на момент начала действия страхования, но не указано на момент начала действия договора страхования, такой договор начнет свое действие не с момента, указанного в договоре в качестве момента начала действия страхования, а с момента уплаты премии или ее первого взноса, как указано в п. 1 ст. 957 ГК РФ.

Это следует особо подчеркнуть. Например, в договоре указано: «Период действия страхования с 1 января по 31 декабря 2010 г.», но момент начала действия договора не указан. Это не означает, что договор начнет действовать с 1 января 2010 г. Это означает, что при уплате премии по такому договору страхование, обусловленное договором страхования, будет распространяться на страховые случаи, произошедшие с 1 января по 31 декабря 2010 г. Но пока премия не уплачена, такой договор страхования в силу не вступит.

Если премия по такому договору платится после 1 января 2010 г. и в промежутке между 1 января 2010 г. и уплатой премии произойдет страховой случай, конечно, встанет важнейший вопрос о случайности. Этот вопрос будет специально рассмотрен ниже.

Ясно, что с помощью конструкции «страхование, обусловленное договором страхования» действие страхования может быть как распространено в прошлое, так и отсрочено. В последнем случае при действующем договоре страхования страховые случаи не будут покрываться страхованием до момента начала действия страхования. Это удобно, если стороны договариваются о том, что обязательство страхователя по уплате премии возникнет при начале действия договора, а обязательства страховщика по страховой защите — только после уплат страхователем премии.

Таким образом, резюмируем: конструкция «страхование, обусловленное договором страхования» позволяет заключать как договоры страхования с ретроактивным действием страховой защиты, так и договоры страхования с отсроченным действием страховой защиты.

Однако в практике возник еще один важный вопрос: можно ли, не прекращая действие договора, прекратить действие страхования, обусловленного договором, а затем опять его возобновить, т.е. заключать договоры страхования с возможными перерывами в действии страховой защиты? Это было бы весьма полезным последствием просрочки внесения очередного страхового взноса. При просрочке страхование прекращалось бы, а при уплате вновь возобновлялось. Договор же своего действия не прекращал бы, и обязанность страхователя по уплате очередных взносов не прекращалась бы. Потребность в подобном условии при рассрочке уплаты премии имеется, и его включают в договор в такой форме: «Страхование, обусловленное договором страхования, не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период просрочки уплаты очередного страхового взноса», либо: «При неуплате в срок очередного страхового взноса действие страхования, обусловленного договором, приостанавливается до внесения очередного страхового взноса». Следует отметить, что суды лояльно относятся к такому условию, обосновывая такое отношение ссылкой на широкие возможности определения последствий неуплат очередного взноса, предусмотренные в п. 3 ст. 954 ГК РФ (Определение ВАС РФ от 3 июля 2009 г. N ВАС-7541/09).

Тем не менее такое лояльное отношение судов к подобному условию договора, как мне представляется, не вполне оправдано по двум причинам.

Во-первых, из буквального прочтения текста нормы п. 2 ст. 957 ГК РФ следует, что эта норма позволяет изменять договором только начало действия страхования, обусловленного договором страхования, но не прекращение действия страхования. Причем в норме подчеркнуто: «. если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования». Действительно, желая допустить изменение не только начала действия страхования, но и его окончания, законодателю следовало бы написать «. если в договоре не предусмотрено иное» и не подчеркивать, что этим «иным» является именно начало действия страхования.

Во-вторых, эта позиция в определенной степени противоречит позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной им в п. 16 Обзора практики по страховым спорам (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»), которая будет подробно обсуждаться в § 3 гл. 8 настоящей работы при рассмотрении вопроса о прекращении договора страхования как последствии неуплаты в срок очередного страхового взноса.

В целом, на мой взгляд, в этом вопросе следует соблюдать определенный баланс между свободой договора, с одной стороны, и необходимостью учитывать договорную диспропорцию, имеющуюся в отношениях сторон договора страхования, — с другой. В следующем параграфе при рассмотрении прекращения договора страхования еще будет уделено внимание этому вопросу.

Свойство случайности при ретроактивном действии страховой защиты

При заключении договора с ретроактивным действием страховой защиты возникает вопрос о свойстве случайности события, на случай наступления которого производится страхование. Понятно, что такой договор будет действительным лишь при наличии у страхового риска этого свойства.

Важность этого показывает простой пример. Лет 10 назад одна страховая компания придумала для увеличения продаж, как ей казалось, прекрасный страховой продукт. Они продавали в автосалонах полисы КАСКО, но страховую премию при заключении договора не брали, а клиентам выдавали страховой полис, в котором момент начала страхования совпадал с моментом заключения договора (вручения полиса страхователю). Премию вы можете заплатить и позже, говорили они своим клиентам, а страховая защита действует у вас прямо с момента получения полиса. Разумеется, распространение полисов у этой компании возросло в разы.

Однако, подводя итоги года, компания выяснила, что выплаты по КАСКО возросли у них катастрофически, куда больше, чем возросла собранная премия. Элементарный анализ показал, что по всем вступившим в силу полисам КАСКО наступили страховые случаи и в подавляющем большинстве ситуаций премия платилась уже после наступления страхового случая. Не слишком грамотные в страховом деле менеджеры, резко увеличив распространение полисов, не подумали об убыточности такой практики. На этом примере видно, что конструкция ретроактивного действия договора должна использоваться очень аккуратно.

Как было показано в § 2 гл. 5 настоящей работы, при рассмотрении свойства случайности страхового риска под случайностью в страховании понимается добросовестное неведение в отношении факта причинения вреда, на случай которого заключается договор, либо размера этого вреда.

Также было показано, что основная цель этого требования к страховому риску состоит в том, чтобы у конкретного страховщика не искажалась статистика страховых случаев. Искажения же статистики возможны, если лицо, интерес которого застрахован и от которого зависит вступление договора в силу, будет информировано о вреде, на случай причинения которого заключается договор. Это хорошо видно на приведенном выше примере полисов КАСКО с ретроактивным действием.

Выше я говорил о том, что премию не обязательно уплачивает страхователь. Соответственно, несмотря на то что страхователь и только он заключает договор страхования, вступление договора в силу может зависеть не только от страхователя. Лицом, которому представляется страховая защита, может также являться не только страхователь.

Таким образом, при распространении действия страхования на события, произошедшие до вступления договора в силу, для обеспечения свойства случайности может оказаться недостаточным добросовестного неведения страхователя при заключении договора.

Участник договора страхования (помимо страхователя), который заинтересован в страховой защите и своими действиями может влиять на момент начала действия страхования, должен при совершении этих действий находиться в добросовестном неведении о вреде, на случай причинения которого заключается договор страхования. Только в этом случае договор страхования будет действителен.

Приведу пример корректного использования договоров страхования с ретроактивным действием в так называемых полисах BBB (Bankers Blanket Bond) — страхование на случай причинения убытков банку в результате недобросовестных действий его сотрудников, например, если сотрудники банка, ответственные за выдачу кредитов, выдают кредиты в нарушение действующих правил их выдачи или помогают заемщикам создавать видимость того, что взятые кредиты возвращаются, хотя в действительности они просто перекредитуются через подставные компании. В крупных банках с большой филиальной сетью выявление руководством банка подобных убытков, возникших в филиалах, происходит только при ревизиях филиалов. Часто это бывает через два-три года после того, как сами события произошли. Поэтому в такие договоры страхования, как правило, включают дату его ретроактивного действия — договор покрывает убытки, возникшие позже этой даты, но до заключения договора. Однако при этом всегда оговаривается, что события, о которых стало известно до заключения договора, в покрытие не включаются.

Читайте так же: Ликвидация предприятия в москве

Правовое значение срока действия договора страхования. Срок действия договора — момент времени или период

Условие о сроке действия договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ должно согласовываться в любом договоре страхования. Прежде всего следует разобраться, что имел в виду законодатель, используя понятие «срок действия договора», — момент времени или промежуток времени?

С одной стороны, из ст. 425 ГК РФ вытекает, что срок действия договора — это промежуток времени, так как в этой статье употребляется оборот «окончание срока действия договора». Следовательно, из ст. 942 ГК РФ в ее корреспонденции со ст. 425 мы можем заключить, что в договоре страхования должен быть согласован как момент начала, так и момент окончания действия договора. С другой стороны, из п. 1 ст. 957 этого Кодекса вытекает, что начало действия договора страхования вовсе не должно быть согласовано в договоре. Наоборот, как правило, оно не согласовывается, и договор начинает действовать с момента уплаты премии.

Исходя из специальной нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ, следует все же рассматривать условие о сроке действия договора, подлежащее обязательному согласованию сторонами в силу ст. 942 ГК РФ как условие о моменте, когда договор страхования оканчивает свое действие.

Последствия истечения срока действия договора страхования

Каковы правовые последствия истечения срока действия договора страхования? Специальных последствий для договоров страхования законодательство не содержит. В силу же общей нормы п. 3 ст. 425 ГК РФ окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств по этому договору, только если в договоре это прямо предусмотрено. Поскольку в большинстве договоров страхования такое условие отсутствует, договор страхования, по которому до истечения срока действия наступил страховой случай, но выплата не произведена, остается действующим.

Предположим, что до истечения срока действия договора страхования наступил страховой случай. Рассуждая формально, если после истечения срока действия договора, но до того, как выплата по этому страховому случаю произведена, наступит второй страховой случай, то данный страховой случай будет покрываться страхованием и договор будет действовать до выплаты по второму случаю и т.д.

Эквивалентность в таком случае будет существенно нарушена, так как тарифы рассчитываются как годовые (Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. N 02-03-36). Законодатель не учел этого и не ввел никаких специальных правовых последствий истечения срока действия договора страхования, поэтому действуют общие положения о договорах и в том числе п. 3 ст. 425 ГК РФ.

Между тем очевидна необходимость в следующем специальном последствии истечения срока действия договора страхования — по истечении этого срока страхование, обусловленное договором страхования, должно прекратиться. Страховые случаи, наступившие по истечении срока действия договора, уже не должны покрываться страхованием, хотя урегулирование по ранее наступившим страховым случаям должно быть завершено, так как сам договор и вытекающие из него, но не исполненные еще обязательства должны продолжать действовать. Именно в этом смысл того, что условие о сроке действия договора страхования названо в ГК РФ существенным.

Из буквального прочтения текстов норм такое толкование не вытекает. Несмотря на то что суды отождествляют срок действия договора страхования со сроком действия страхования, но делают это как бы мимоходом, не акцентируя на этом внимания (Определение ВАС РФ от 9 февраля 2011 г. N ВАС-12201/10). Лучше все же не полагаться на суды — к сожалению, деятельность наших судов мало предсказуема. Страховщикам следует включать в договор (а лучше в правила страхования) условие, согласно которому по истечении срока действия договора страхования истекает и срок действия страхования, обусловленного договором (срок страхования, период страхования и т.п.).

Срок действия договора страхования

Финансовый словарь Финам .

Смотреть что такое «Срок действия договора страхования» в других словарях:

Срок Действия Договора Страхования — срок, в течение которого, согласно условиям договора страхования, действует страховая ответственность страховщика по выплате страхователю при наступлении страхового случая страхового возмещения. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ — Время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ — время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму … Большой бухгалтерский словарь

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ — время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика – его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму … Большой экономический словарь

СРОК ДЕЙСТВИЯ ПОЛИСА, КОНЕЧНЫЙ — окончание срока действия договора страхования, по истечении которого исполнение обязанностей страховщика при ненадлежащем их исполнении в течение срока действия договора можно истребовать в судебном порядке в течение искового срока … Большой бухгалтерский словарь

Срок Страхования — срок действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, либо при наступлении страхового случая. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

СРОК СТРАХОВАНИЯ — время действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, при наступлении страхового случая или при неоплате стра хователем страховой премии. Райзберг Б.А … Экономический словарь

СРОК СТРАХОВАНИЯ — время действия договора страхования. С.с. начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, при наступлении страхового случая или при неоплате страхователем страховой премии … Энциклопедический словарь экономики и права

СРОК СТРАХОВАНИЯ — время действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, при наступлении страхового случая или при неоплате страхователем страховой премии … Большой экономический словарь

Период страхования и срок действия договора страхования

31. Срок договора страхования, начало и прекращение действия

Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):

1) с момента уплаты первого страхового взноса;

2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ) в случаях, например гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин.