Порядок осуществления страховых выплат по осаго

Страховая не платит

Страховая компания уклоняется от выплаты или выплата получена, но не в срок?!

«ДТП ПОМОЩЬ» знает, как забрать у страховой причитающуюся компенсацию и пени за просрочку! Нужно знать, что существуют различия в расчёте пени для выплаты страховки по ОСАГО и КАСКО.

Сумма выплат по ОСАГО

С 01.09.2014 согласно п. 21 ст. 12.1. ФЗ «Об ОСАГО», при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1% от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Сумма выплат страховых по ОСАГО

Неисполнение обязательств по производству страхового возмещения в срок влечёт за собой обязанность страховой компании уплатить пеню за просрочку. Ст. 395 ГК РФ предусматривает общий порядок уплаты пени в размере ставки рефинансирования. На сегодняшний день ставка рефинансирования составляет 8.25% годовых.

Вы получили материальный или моральный ущерб при ДТП?
Ваш автомобиль пострадал от противоправных действий третьих лиц?
Вы имеете полное право на получение компенсации в полном объёме и в самые кратчайшие сроки!

Какое решение проблемы предлагает «ДТП ПОМОЩЬ»?

• Юристы подготовят исковое заявление и будут представлять интересы клиента в суде;
• Отдел взыскания организует и внимательно проследит за исполнением судебного решения в пользу клиента;
• Предоставим подробные и исчерпывающие консультации по вопросам, касающихся получения страховых выплат, правах, обязанностях сторон и сроках;
• Узнаем о финансовом положении страховой компании за текущий период и причины увеличения сроков выплат компенсации.

Если Вы давно подали документы, страховая компания не выдает акт осмотра, ждёте уже несколько месяцев, но безрезультатно, то пора действовать!

«ДТП ПОМОЩЬ» отсудит деньги и пени у страховой компании без предоплаты! Оплату можете сделать после победы в суде. До этого момента все риски и расходы мы берём на себя!

Мы работаем без предоплаты!

Прокрутите ползунок, чтобы узнать, какой процент вознаграждения полагается нам. При сумме ущерба свыше 350 000 рублей % вознаграждения рассчитывается индивидуально.

ОСАГО: Порядок осуществления страховых выплат

1. Потерпевший как выгодоприобретатель в отношениях по обязательному страхованию гражданской ответственности имеет право (но не обязанность) предъявить свое требование о возмещении вреда непосредственно к страховщику. Это право потерпевшего вытекает из п. 4 ст. 931 ГК РФ, согласно которому в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Потерпевший вправе разделить свои требования по возмещению вреда, часть из которых он может предъявить страховой компании причинителя вреда, а другую часть непосредственно причинителю вреда. Это право основано на положениях ст. 1064 ГК РФ о том, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Особенно целесообразно предъявление требования к страхователю или иному застрахованному лицу, если происходит превышение причиненного вреда над страховой суммой либо часть из причиненного вреда не покрывается обязательным страхованием (например, причинен моральный вред в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего). В то же время потерпевший может адресовать непосредственно страхователю и те требования, которые могли быть предъявлены страховой компании причинителя вреда без предварительного обращения в страховую компанию.
В этом случае не приходится говорить о том, что установлен досудебный порядок урегулирования спора, который предписывает первоначальное обращение потерпевшего в страховую компанию причинителя вреда, так как ни ГК РФ, ни Закон об ОСАГО подобных указаний не содержит. Однако на практике встречаются и иные мнения на этот счет.

Так, по одному из дел районный суд оставил без рассмотрения исковое заявление потерпевшего о возмещении причинителем ущерба, отметив, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, так как обязательная ответственность причинителя вреда была застрахована и, по мнению суда, первоначально необходимо было обратиться в его страховую компанию в досудебном порядке. Суд лишь выделил в отдельное производство требование истца о компенсации морального вреда, адресованное к причинителю вреда (Определение Федерального суда Волжского района Самарской области от 3 июня 2004 г. по иску М. к МУП «В.»).

Подобная позиция является неправильной, так как потерпевший остается субъектом правового отношения по причинению вреда и имеет право требовать возмещения причиненного ущерба непосредственно с причинителя вреда. К этому добавляется еще одно право — обратиться за возмещением ущерба в пределах страховой суммы непосредственно к страховщику причинителя вреда, которым он может воспользоваться. Более того, Закон об ОСАГО также не устанавливает обязательность соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Проверяя законность судебного определения по спору о выплате страхового возмещения, в связи с оставлением искового заявления без рассмотрения по мотиву несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, суд апелляционной инстанции справедливо указал, что ни Закон об ОСАГО, ни Правила ОСАГО не содержат положений о необходимости соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора. Они предусматривают лишь порядок выплаты страхового возмещения при обращении потерпевшего в страховую компанию и не содержат указаний о том, что в суд потерпевший может обратиться только после обращения в страховую компанию. Тем самым они не лишают заинтересованное лицо возможности обратиться непосредственно в суд за защитой своего права. В связи с этим определение суда первой инстанции было отменено, а дело направлено на новое рассмотрение (апелляционное Определение Тамбовского областного суда от 21 мая 2012 г. по делу N 33-1343ч/ж).

По другому делу потерпевший предъявил требование о взыскании ущерба, причиненного его автобусу, за вычетом выплаченного ему страхового возмещения в сумме 56 700 руб. в рамках обязательного страхования и других убытков и расходов, возникших вследствие ДТП, к причинителю вреда. Суд частично удовлетворил заявленные требования, отметив, что доводы причинителя вреда о том, что вред должен возмещаться его страховой компанией, в которой застрахована гражданская ответственность по договору обязательного страхования, не могут быть приняты во внимание, так как наличие договора обязательного страхования не обязывает именно страховщика возместить вред, причиненный страхователем потерпевшему, и не освобождает страхователя от возмещения вреда. Обязательное страхование гражданской ответственности лишь предоставляет потерпевшему право обратиться за возмещением вреда не к страхователю, а непосредственно к страховщику (решение Федерального суда Автозаводского района г. Тольятти Самарской области от 27 марта 2006 г. по гр. делу N 05-2226; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 31 мая 2006 г. по оспариванию данного решения).

Еще один пример. Суд кассационной инстанции отменил решение суда первой инстанции, удовлетворившее исковые требования потерпевшего о взыскании утраты товарной стоимости (УТС) с причинителя вреда. По мнению суда, УТС относится к реальному ущербу и подлежит взысканию со страховой компании по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Как посчитал суд, причинитель вреда, застраховавший свою ответственность, всегда освобождается от возмещения вреда, за исключением случаев предъявления ему регрессных требований страховщиком и предъявления требования о взыскании недостающей части возмещения вреда, когда страхового возмещения недостаточно (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 27 марта 2006 г. по гр. делу N 05-1292).

Подобная позиция ошибочна, а вынесенное определение суда кассационной инстанции неправомерно. Причинитель вреда всегда остается субъектом правового отношения по возмещению вреда. Потерпевший самостоятельно определяет, с кого он будет требовать возмещение и в каком объеме — со страховой компании, застраховавшей гражданскую ответственность причинителя вреда, или непосредственно с причинителя вреда. И если такое требование предъявлено к причинителю вреда, является законным и обоснованным, то оно должно удовлетворяться даже несмотря на то, что причиненный вред мог быть покрыт за счет обязательного страхования гражданской ответственности. Впоследствии причинитель вреда сможет потребовать возмещения своих произведенных расходов по выплате возмещения вреда со страховой компании.

2. После возмещения вреда страхователем как причинителем вреда потерпевшему он может требовать выплаты возмещенного со страховой компании в пределах, установленных обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это положение основано на п. 1 ст. 1102 ГК РФ, согласно которому лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

При этом потерпевший сможет требовать возмещения ему расходов по компенсации морального вреда, расходов по упущенной выгоде, которые могут с него быть взысканы в пользу потерпевшего, а также расходов по восстановлению транспортного средства сверх пределов по выплатам. Эти расходы должен нести только владелец источника повышенной опасности, ответственный за причинение вреда.

Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре практики за I квартал 2006 г. при ответе на вопрос, подлежат ли удовлетворению требования страхователя к страховщику о страховой выплате в случае, если страхователь в добровольном порядке возместил потерпевшему причиненный им в результате дорожно-транспортного происшествия вред, ответил:

согласно ст. 1 Федерального закона об обязательном страховании по договору обязательного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из вышеизложенной нормы, на страховщике лежит обязанность произвести страховую выплату непосредственно потерпевшему.

Вместе с тем в соответствии с ч. 2 ст. 11 указанного выше Федерального закона о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Следовательно, Закон не запрещает страхователю лично возместить причиненный потерпевшему вред его жизни, здоровью или имуществу.

Однако в том случае, если страхователь самостоятельно возместит потерпевшему вред, он сберегает денежные средства, которые страховщик обязан выплатить потерпевшему при наступлении страхового случая, поэтому требования страхователя о выплате этих сумм страховщиком обоснованны и основаны на положениях ст. 1102 ГК РФ (обязанность возвратить неосновательное обогащение).

Отметим, что страховщик имеет право выплатить страхователю страховое возмещение только в том случае, если страхователь доказал страховщику наличие реальных убытков, связанных с наступлением страхового случая.

Таким образом, если страхователь в добровольном порядке возместил потерпевшему причиненный им в результате дорожно-транспортного происшествия вред, то его требования к страховщику о страховой выплате подлежат удовлетворению. Однако такая выплата возможна только в том случае, если страхователь предоставил страховщику доказательства, подтверждающие наступление страхового случая и размер причиненного вреда (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2006 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 7 и 14 июня 2006 г.).

До момента осуществления выплат потерпевшему страхователь не может самостоятельно обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения. Так, по одному из дел страхователь, который застраховал свою гражданскую ответственность, обратился к страховщику с иском о взыскании страхового возмещения в результате ДТП, которое он просил взыскать в пользу потерпевшего. Суд обоснованно отказал в удовлетворении заявленных требований, указав, что страхователь по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств не является надлежащим истцом по иску к страховщику о выплате потерпевшему страхового возмещения (Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 ноября 2005 г. N КГ-А40/10410-05).

3. Требование о страховой выплате по обязательному страхованию может предъявить и страховая компания, выплатившая возмещение потерпевшему, в которой у него было застраховано транспортное средство по договору страхования имущества, если в порядке суброгации к ней перешло право требования. Возможность суброгации установлена ст. 965 ГК РФ, согласно которой, если договором страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

В частности, по одному из страховых споров, возникших между двумя страховыми компаниями, одной из которых была осуществлена выплата страхового возмещения страхователю по договору страхования транспортного средства по риску «КАСКО» в связи с повреждением его транспортного средства в результате ДТП и которая предъявила требование о взыскании страхового возмещения со страховой компании причинителя вреда, в которой была застрахована его обязательная гражданская ответственность (ОСАГО), арбитражный суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования. В решении справедливо было указано, что в связи с выплатой потерпевшему страхового возмещения к страховщику по добровольному страхованию перешло право требования к лицу, ответственному за убытки. По этим причинам истец вправе требовать возмещения вреда непосредственно со страховщика причинителя вреда. Указанное решение было оставлено в силе судом апелляционной и кассационной инстанций (Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 23 января 2006 г. N КГ-А40/11147-05 и многие др. судебные постановления. Аналогичной позиции придерживается и ВАС РФ. См.: Определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.03.2011 N ВАС-3049/11 «Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации»).

4. Максимальный срок рассмотрения страховщиком представляемых потерпевшим документов с целью принятия решения о страховой выплате составляет 30 дней. Указанный срок увеличен в 2 раза Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ (ранее он составлял 15 дней). Причем раз в Законе не содержится специального указания, то понимать этот срок необходимо как срок, установленный в календарных днях.

В этот срок страховщик обязан совершить всю совокупность необходимых действий:

а) рассмотреть представленные потерпевшим документы и в случае выявления отсутствия каких-либо документов попросить их представить дополнительно;

б) организовать осмотр и (или) независимую экспертизу (оценку) поврежденного имущества потерпевшего либо в случае причинения вреда его жизни или здоровью направить потерпевшего на обследование;

в) в случае необходимости организовать проведение независимой экспертизы (осмотра) транспортного средства страхователя;

г) оценить имеющиеся документы и принять решение о наступлении страхового случая, составив при этом акт о страховом случае, либо решение об отказе в страховой выплате;

д) уведомить о принятом решении потерпевшего;

е) произвести страховую выплату.

Примечание. Раньше Правилами ОСАГО был определен несколько иной порядок. В частности, согласно п. 70, 75 Правил ОСАГО (в прежней редакции, действующей до 18 декабря 2006 года) предусматривалось два этапа процедуры проведения страховой выплаты. Первый заключался в составлении страховщиком акта о страховом случае в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Второй устанавливал порядок проведения расчетов с потерпевшим, которому средства должны быть перечислены на счет либо выданы наличными через кассу страховщика в течение трех рабочих дней с этого момента. В совокупности это составляло 18 рабочих дней и входило в противоречие с рассматриваемой нормой о 15-дневном сроке.

По этим причинам Верховный Суд РФ рассматривал законность п. 70 и 75 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые более подробно регламентируют процедуру проведения выплаты потерпевшему. В решении Верховного Суда РФ от 10 июля 2006 г. было определено, что рассматриваемые п. 70 и 75 Правил противоречат указанному Федеральному закону и признаны недействующими со дня вступления решения в законную силу.

Поэтому страховая выплата должна осуществляться максимально лишь в срок, отведенный законом. В целях устранения противоречия с Законом об ОСАГО в п. 70 и 75 Правил ОСАГО были внесены необходимые изменения.

5. Как уже отмечалось, в случае причинения вреда жизни или здоровью нескольким потерпевшим в результате одного страхового случая и их обращения страховые выплаты должны производиться с учетом установленных ст. 7 Закона об ОСАГО размеров страховых сумм.

В случае причинения вреда здоровью потерпевших, размер страховой выплаты, причитающейся каждому из потерпевших, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда», но не более 160 000 руб. в отношении каждого потерпевшего.

В случае причинения вреда жизни потерпевших размер страховой выплаты за причинение вреда жизни каждого из потерпевших рассчитывается исходя из того, что не более 135 тысяч руб. может быть выплачено лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); и не более 25 тысяч руб. в счет возмещения расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

В случае если причинен вред имуществу нескольких потерпевших и в сумме их требования не превышают установленной страховой суммы в 160 000 руб., то требования возмещаются в полном объеме. Однако, как уже отмечалось, один потерпевший не может получить более 120 000 руб.

Если по сумме имущественные требования нескольких потерпевших на день первой страховой выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышают установленную страховую сумму в 160 000 руб. или требование одного потерпевшего превышает 120 000 руб., страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме требований потерпевших. Это похоже на выплату страхового возмещения при неполном имущественном страховании, предусмотренном ст. 949 ГК РФ.

В частности, в одном из случаев в результате ДТП, случившегося 7 июня 2004 г. по вине водителя Д., а/м УВД были причинены существенные повреждения. В результате аварии пострадал также и а/м, принадлежащий Ж. 23 июня 2004 г. УВД обратилось к страховой компании «И.», в которой была застрахована обязательная гражданская ответственность Д. с заявлением о страховой выплате.

Согласно произведенной оценке ущерба, стоимость материального ущерба а/м УВД составила 123 952 руб. Страховая компания «И.» поставила под сомнение некоторые из повреждений а/м УВД и на основе своей оценки выплатила 1 декабря 2004 г. 101 533 руб. Второй потерпевший в указанном ДТП — Ж. обратился за выплатой страхового возмещения лишь 15 декабря 2004 г., и ему была сделана страховая выплата в сумме 54 621 руб.

УВД, не согласившись с выплаченным страховой компанией «И.» возмещением, организовало повторную экспертизу. Согласно новому заключению стоимость восстановительного ремонта принадлежащего ему а/м с учетом износа была определена в размере 118 144 руб. На этом основании УВД обратилось в арбитражный суд и просило взыскать 20 966 руб., из которых 2500 составляли расходы на экспертизу. Причем размер возмещения, от которого страховщик уклонился, истец определил как разницу между установленным законом предельным размером страхового возмещения (120 000 руб.) и фактически выплаченной ответчиком суммой 101 533 руб. 29 коп.

Суд взыскал со страховщика в счет возмещения ущерба 18 466 руб. как разницу между фактически выплаченным возмещением и 120 000 руб. как предел выплаты по возмещению имущественного ущерба, приходящегося на одного потерпевшего. Суд отклонил довод страховой компании «И.» о том, что сделанные выплаты двум потерпевшим уже произведены в пределах 160 000 руб., что исключает возможность удовлетворения заявленных истцом требований. Суд справедливо сослался на п. 68 Правил ОСАГО, согласно которому, если страховая выплата по договору обязательного страхования должна быть выплачена нескольким потерпевшим и сумма их требований в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, либо вреда, причиненного имуществу, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших. Как было установлено судом, требование второго потерпевшего Ж. предъявлено страховщику 15 декабря 2004 г., то есть на полгода позже, нежели требование первого потерпевшего. Данное решение было оставлено в силе судом кассационной инстанции (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 5 мая 2006 г. N А66-8759/2005).

6. До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части указанного вреда. Это правило является частным случаем исполнения обязательства должником по частям, возможность чего прямо предусмотрена законом (ст. 311 ГК РФ), но осуществить это возможно лишь по просьбе кредитора — потерпевшего.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО, п. 65 Правил ОСАГО).

Ответственность за качество ремонта перед потерпевшим будет нести лицо, осуществившее ремонт поврежденного имущества.

По своей сути организация ремонта по согласию сторон вместо выплаты страхового возмещения является предоставлением взамен исполнения отступного (ст. 409 ГК РФ), что возможно по согласию участвующих сторон обязательства, в данном случае по согласию выгодоприобретателя — потерпевшего, являющегося кредитором в обязательстве по страхованию гражданской ответственности, и страховщика как должника в этом же обязательстве.

Страховые выплаты по ОСАГО при ДТП

Если произошло дорожно-транспортное происшествие, то потерпевшая сторона вправе получить компенсацию на основании страхового полиса ОСАГО. Законодательство предусматривает её предельную величину.

Как производятся выплаты по ОСАГО?

Закон «Об ОСАГО» относится к основному документу, определяющим правила уплаты страховых средств в случае ДТП. Статья 12 этого закона даёт возможность пострадавшему при ДТП лицу рассчитывать на получение компенсационных выплат за счёт средств, которые указаны в страховом договоре.

Деньги, которые полагаются пострадавшему сверх установленного в договоре лимита, должны выплачиваться виновным самостоятельно за счёт своих личных средств.

Процедура расчёта

Законом установлены лимиты страховых выплат, которые в случае нанесения вреда жизни или здоровью пострадавшего не могут превышать 475 тысяч рублей, а на погребение 25 тысяч рублей.

Размер выплат, производящихся страховщиком, может быть увеличен в случае:

• если пострадавший получил после аварии группу инвалидности;
• если после проведенной экспертизы медики установили больший размер вреда, чем он отражён в специальных документах.

При возмещении пострадавшему утраченного заработка, эта выплата осуществляется в установленные законом сроки единовременным платежом.

Подача документов в страховую компанию

Чтобы получить выплаты по ОСАГО после ДТП, в страховую компанию следует подать пакет специальных документов.

При ошибке даже в одном документе можно получить отказ от выплат.

К перечню обязательных относятся:

• заявление установленной формы о получении денег, который заполняется при посещении страховой компании;
• справка формы Ф-12 из ГИБДД, подтверждающая факт совершения ДТП;
• извещение ДТП;
• протокол о совершении административного правонарушения и постановление о возбуждении административного дела (если такое дело было заведено);
• в случае отказа в возбуждении административного дела предъявляется соответствующее письменное определение уполномоченного органа;
• постановление о наложении административного взыскания непосредственно на месте ДТП;
• справку о проведении технической экспертизы и её оплате;
• квитанции об оплате за эвакуацию машины, её хранение на платной автостоянке.

Страховая компания вправе потребовать и иные документы. Чтобы узнать о перечне всех необходимых при возникновении страхового случая документов, следует внимательно изучить «правила страхования», которые компания выдаёт вместе со полисом ОСАГО.

Если же компания затребовала от страхователя документ, предоставить который нет возможности, то он вправе подать судебный иск, после чего может рассчитывать на решение суда в свою пользу.

Как принимается решение о выплате страховой компанией?

Уплата после совершения ДТП по полису ОСАГО производятся в течение пятнадцати рабочих дней после подачи пакета необходимых документов. Все документы должны быть поданы в течение пятидневного срока с момента ДТП. Если этот срок подачи документов нарушен, это не может стать основанием к отказу в выплате страховки.

Получив заявку на выплату необходимых сумм, страховая компания принимает решение о величине платежа.

До этого страховщик в обязательном порядке проводит независимую экспертизу, которая подтвердит или опровергнет возможные повреждения транспортного средства.

На основании правил страхования за счёт страховой компании можно получить направление на проведение ремонтно-восстановительных работ автомобиля.

Если руководство страховой компании решило отказать в выплате страховки ОСАГО, то оно должно обосновать свои действия на бумаге, уведомив об этом своего клиента в письменной форме. Получив такое уведомление, страхователь имеет право при несогласии обжаловать его путём подачи искового заявления.

В нем излагаются аргументы и указывается норма права, которую нарушали страховая компания.

Получить необходимые выплаты по ОСАГО при совершении дорожно-транспортного происшествия ДТП, можно, обратившись за консультацией к юристам онлайн-сервиса Правовед.ru, позвонив им телефонам, или задав вопрос в размещённой на сайте электронной форме.

Как получить выплаты по ОСАГО. Инструкция по расчету суммы страховки и получению “проблемных” выплат.

Дорожно-транспортное происшествие – событие ужасно неприятное. С ним связаны не только повреждение автомобиля и причинение вреда здоровью людей, но и волокита, связанная с получением страховки. Многие автовладельцы, не особо вникающие в тонкости получения причитающихся выплат, испытывают серьезные трудности при осуществлении процедуры. Но если знать весь порядок и учитывать некоторые нюансы, то страховые выплаты будут получены максимально быстро и без лишних проблем.

○ Особенность страховки ОСАГО.

Обязательное страхование автогражданской ответственности регламентируется ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО». В данном законе подробно изложены все необходимые нормы, знание которых позволит облегчить процедуру получения выплат. Кроме того, есть ряд подзаконных актов, которые дополняют нормы ФЗ. Договор ОСАГО страхует по факту два вида причиненного в результате аварии ущерба: повреждения транспортного средства и причинение вреда здоровью людей.

• «Часть 1 статьи 6 ФЗ «Об ОСАГО»:
• Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации».

Исходя из смысла главы 4 Положения о правилах ОСАГО, принятого Приказом Банка России 19.09.2014 № 431-П, получателем выплат является лицо, которому причинен ущерб. В случае повреждения автомобиля им может быть только его собственник.

Однако при нанесении вреда человеку получателем является любое лицо, здоровью и жизни которого непосредственно причинен ущерб. В ситуации, когда речь идет о смерти, выплаты могут получить близкие родственники погибшего, а также некоторые иные лица.

• «Пункт 4.4 Положения о правилах ОСАГО:
• В случае причинения вреда жизни потерпевшего к выгодоприобретателям относятся лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).
• При отсутствии лиц, указанных в абзаце первом настоящего пункта, право на возмещение вреда имеют супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода».

Выплачиваться денежные средства могут либо в наличной форме путем передачи всей суммы потерпевшему, либо в безналичной форме путем перевода на банковский счет. Если имеется доверенность, получить деньги может представитель потерпевшего.

○ Порядок получения выплат.

✔ Действия при ДТП.

Дорожно-транспортное происшествие обязательно должно быть зафиксировано. Для этого необходимо вызвать, в первую очередь, сотрудников ДПС, которые составят соответствующий протокол. В случае серьезного ДТП, как правило, приезжают представители следственных органов и составляют собственный протокол осмотра места происшествия, а также делают фотографии.

Для обращения в страховую компанию можно попросить сделать копию протоколов и снимков, что будет лучшим доказательством происшествия. Если есть возможность, нужно обязательно сделать собственные фотографии с разных ракурсов. Отличным подспорьем будут и записи с авторегистраторов или камер наблюдения (копии последних можно запросить в органах ГИБДД).

✔ Документы для страховой.

Согласно п. 3.10 Положения, в общем порядке необходимо предоставить следующие бумаги:

1. Заявление. Его может составить как сам потерпевший, так и его представитель (в последнем случае также требуется копия доверенности). Образец можно взять у сотрудников страховой компании.
2. Документ, удостоверяющий личность. По общему правилу – паспорт, для потерпевших, не достигших 14 лет, — свидетельство о рождении.
3. Банковские реквизиты. Это требуется в случае, если выплата осуществляется в безналичном порядке.
4. Справка о ДТП. Документ предоставляется подразделением органа ГИБДД, сотрудники которого фиксировали происшествие.
5. Извещение о ДТП. Его необходимо составить владельцу полиса ОСАГО и отправить в страховую компанию даже в случае, когда составлен протокол о ДТП сотрудниками ГИБДД.
6. Копия протокола об административном правонарушении. Документ выдается сотрудниками подразделения органа ГИБДД в случае, если было заведено соответствующее дело по статье КоАП.

В случае необходимости подтверждения дополнительных фактов, влияющих на размер выплачиваемой суммы, нужно также предоставить соответствующие документы (к примеру, для подтверждения смерти потерпевшего нужно предоставить свидетельство о смерти).

✔ Подача документов.

Перечисленные документы подаются в страховую компанию, которая указано в договоре ОСАГО. Самый надежный вариант подачи – непосредственно в офис страховщика. В зависимости от организации, можно либо записаться, либо оставить заявку, либо в порядке живой очереди предоставить сотруднику, отвечающему за выплаты по ОСАГО, все бумаги. Положение о правилах ОСАГО позволяет потерпевшим подавать документы по почте или в электронной форме. Данные способы могут быть намного удобнее, однако они не гарантируют стопроцентную передачу документов, поскольку письма имеют свойство теряться по самым разнообразным причинам. Кроме того, при почтовом или электронном предоставлении всех копий все равно потребуется обязательное обращение в страховую компанию с оригиналами.

✔ Ответ страховой.

Сроки, в которые страховая компания должна ответить на заявление потерпевшего о выплате страховых сумм, четко указаны в Положении о правилах ОСАГО. Согласно п. 4.22, по общему правилу, страховщик обязан рассмотреть заявление и отправить на него ответ в 20-дневный срок. В случае, когда страховая компания согласна на прямую оплату ремонтных работ, время ответа увеличивается до 30 дней. При этом учитываются календарные дни, то есть вместе с выходными, за исключением праздничных нерабочих. Ответ страховщика обычно содержит либо согласие на выплату, либо отказ. Однако страховая компания может также предложить внести изменения или замечания в предложенные условия. В таком случае к ответу прилагаются дополнительные документы (в частности, результаты экспертной оценки ущерба). Обычно такие ситуации регулируются в непосредственном общении страховщика и страхователя.

✔ Как получить выплату.

Выплачиваться сумма при наступлении страхового случая может несколькими способами:

1. Единовременная выдача денежной суммы в полном размере. Является наиболее распространенным и простым вариантом.
2. Частичная выплата денежной суммы с дополнительным заключением договоров об оказании услуг, которые покрываются оставшейся суммой (по согласованию сторон в случае необходимости). Как правило, это касается выполнения работ и оказания услуг по восстановлению транспортного средства.
3. Выплата денежных средств напрямую медицинской организации, оказывающей помощь потерпевшему (полностью или частично).

Важно отметить, что выплата средств за вред здоровью или жизни по ОСАГО не влияет на получение причитающихся сумм по личному страхованию.

Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Данное положение распространяется на случаи как полной гибели авто, так и частичного повреждения. В первой ситуации размер выплаты устанавливается в соответствии с абз. 2 п. 4.15 Положения и равен действительной стоимости транспортного средства на момент наступления страхового случая за вычетом стоимость годных остатков. В случае частичного повреждения автомобиля размер выплаты равен стоимости полного ремонта, при этом учитывается средняя цена восстановительных работ, сложившаяся в регионе. Исключением является наличие в договоре пункта о возмещении вреда в натуре. При необходимости замены изношенных деталей на них начисляется не более 50% от номинальной стоимости.

Что же касается возмещения вреда здоровью, согласно пп. «а» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплаты не может превышать 500 тысяч рублей. Конкретный размер суммы устанавливается в соответствии с тяжестью причиненного вреда, а также его последствий (различные степени утраты трудоспособности и дееспособности).

Если потерпевший не согласен с размером выплаты, согласно п. 5.1 Положения, он может предоставить страховой компании претензию. В ней должны содержаться расчеты, а также иные доказательства собственной позиции. Споры возникать могут в следующих ситуациях:

• Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств страховой компанией.
• Несогласие с размером выплаты.
• Несоблюдение станцией техобслуживания, где проводится ремонт по указанию страховщика, сроков возврата автомобиля.
• Нарушение иных обязательств страховщиком.

Внесудебное урегулирование разногласий не всегда приводит к плодотворным результатам, поэтому чаще всего заканчиваются споры именно в органах правоcудия.

○ Отказ в выплате, основания.

Страховая компания имеет полное право не выплачивать страховое возмещение только в определенных случаях. К основаниям, установленным п. 5.2 Положения, относятся следующие ситуации:

1. Подача заявления лицом, которое не является потерпевшим, либо не имеет доверенность, позволяющую обратиться в интересах потерпевшего.
2. Непредоставление оригиналов документов по требованию страховой компании.
3. Отсутствие банковских реквизитов при заявлении о безналичном переводе.
4. Непредоставление автомобиля для оценки повреждения по требованию страховой компании.

Кроме того, страховщик может отказать и в случаях наступления так называемого страхового риска. Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об ОСАГО», он наступает в следующих ситуациях:

1. Причинение вреда автомобилю, не указанному в договоре ОСАГО.
2. Причинение морального вреда или упущенной выгоды.
3. Причинение вреда в момент проведения спортивных соревнований, учебной езды в местах, специально отведенных для этих целей.
4. Повреждение антиквариата, драгоценных металлов, ценных бумаг.
5. Повреждение груза, перевозимого в прицепе или специальном оборудовании, в том числе при его погрузке или разгрузке.
6. Причинение вреда жизни и здоровью пассажиров при их перевозке, осуществляемой в качестве профессиональной деятельности (если вред подлежит возмещению по иным договорам страхования).
7. Возмещение работодателем убытков, причиненных работнику.
8. Загрязнение окружающей среды.
9. Причинение вреда работникам, если имеются иные договоры страхования.

Если наличие данных оснований оспаривается потерпевшим, нужно обязательно подать сначала претензию в страховую компанию. В случае ее неудовлетворения выход остается один – судебное разбирательство.

○ Когда страховая может воспользоваться правом регрессного требования.

Регресс – это требование страховщика к лицу, ставшему виновником ДТП. Причинивший вред гражданин не обязан возмещать вред страховой компании самостоятельно, поскольку для этого требуется обращение организации.

Часть 1 Статьи 1081 ГК РФ:

• «Лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом».

Основания, по которым страховая компания имеет право на регресс, указаны в ч. 1 ст. 14 ФЗ «Об ОСАГО»:

1. Отсутствие у лица, причинившего вред, права управления автомобилем.
2. Лицо скрылось с места происшествия.
3. Вред причинен лицом в состоянии опьянения.
4. Вред здоровью и жизни причинен в результате умысла.
5. Вред наступил в период, когда договор не действовал (при указании на то в договоре).
6. ДТП прошло без участия сотрудников ГИБДД, при этом лицо, причинившее вред, также направило извещение в страховую компанию.
7. Лицо, которому причинен вред, не включено в договор ОСАГО (при указании в договоре о действии на определенный круг лиц).
8. Лицо, причинившее вред, приступило к ремонту до истечения 15 дней, необходимых для передачи авто страховщику.
9. Срок действия диагностической карты истек на момент наступления страхового случая.

○ Получение выплат через суд.

Страховое возмещение не всегда легко и без вопросов выплачивается страхователю. Страховая компания может занижать выплаты, отказывать в их передаче потерпевшему, затягивать процесс перечисления или ремонта автомобиля. Во всех этих случаях сначала подается претензия, однако в случае ее неудовлетворения дело решается в районном суде по месту нахождения страховой компании.

Для обращения в орган правосудия необходимо подать следующий пакет документов:

1. Исковое заявление, составленное в соответствии со ст. 131 ГПК РФ. В случае, если у истца юридических знаний нет, нужно доверить составление адвокату или иному юристу.
2. Копия паспорта.
3. Копия документов, удостоверяющих право собственности на автомобиль. К ним относятся свидетельство о регистрации, а также технический паспорт транспортного средства. Данные документы подаются в случае причинения вреда автомобилю.
4. Копия договора ОСАГО.
5. Копии актов обследования и оценки автомобиля.
6. Копии протоколов о ДТП.
7. Копии экспертных заключений, а также медицинских заключений. Данные бумаги требуются для удостоверения расчетов причиненного вреда.
8. Копия претензии, поданной в страховую компанию для внесудебного урегулирования конфликта.

Страховая компания всегда имеет квалифицированного адвоката, поэтому стоит и потерпевшему позаботиться об услугах профессионального юриста. Если суд принял решение в пользу истца, его копия направляется страховщику, который должен в установленный судьей срок выполнить то или иное действие.

○ Особенности выплат.

✔ Получение выплат по ОСАГО виновником.

Виновник ДТП на получение выплат по полисам ОСАГО рассчитывать не может. Более того, он сам обязан либо частично возместить расходы потерпевшего, не покрытые страховкой, либо вернуть затраченные на выплату возмещения средства страховой компании.

✔ Если есть ОСАГО и КАСКО.

Нередко автовладельцы страхуют договоры и по ОСАГО, и по КАСКО. В случае аварии причиненный вред должен возмещаться только по одному из полисов. Однако в ситуации, когда ущерб превышает сумму, рассчитанную к выплате по ОСАГО, потерпевший вправе покрыть оставшиеся расходы за счет КАСКО.

✔ Если есть ОСАГО и ДСАГО.

Договор ДСАГО является факультативным к договору ОСАГО. Это означает, что по нему выплату можно получить только тогда, когда ущерб не покрывается полисом ОСАГО. Выбора между данными договорами быть не может: сначала действует обязательное страхование, потом – дополнительное.

✔ Выплаты при обоюдной вине.

Наличие обоюдной вины (ситуации, когда не удается установить виновность конкретного одной сторон) влечет за собой один законный вариант выплаты: распределение суммы между обеими сторонами. Оба водителя считаются и потерпевшими, и виновными, поэтому каждый получает по 50% от причитающейся суммы. Но нередко страховые компании вовсе не платят, оправдывая это тем, что при вине обеих сторон возмещение не полагается. Однако данная позиция противоречит закону.

✔ Выплаты по Европротоколу.

Европротокол – бланк, выдаваемый страховщиком при подписании договора ОСАГО. Он заполняется потерпевшим в ДТП в случае, когда сотрудники ГИБДД не вызываются на место происшествия (это характерно для небольших аварий с незначительными повреждениями). Согласно ч. 4 ст. 11.1 ФЗ «Об ОСАГО», максимальная сумма, которую можно получить по такому документу, равна 50 тысячам рублей. Однако в случае, если ДТП произошло в пределах городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей сумма возрастает до 400 тысяч рублей.

✔ Если есть пострадавшие, нетрезвый водитель.

Ситуация, когда водитель, являющийся виновником ДТП, находился в состоянии алкогольного опьянения, в отношении него должно быть возбуждено либо дело об административном правонарушении, либо уголовное дело в зависимости от последствий. Данный факт не лишает потерпевших права на получение выплаты, полагающейся по ОСАГО. Это правило распространяется и на случаи, когда имеются пострадавшие лица в ДТП. Однако в соответствии с ч. 1 ст. 14 ФЗ «Об ОСАГО» страховая компания приобретает право регресса к виновнику.

✔ Оформили ДТП по Европротоколу, но сумма выплат по ОСАГО не устраивает.

Составление Европротокола должно быть максимально точным, поскольку от него зависит сумма, которую можно будет получить. В тех регионах, где сумма выплат не превышает 50 тысяч рублей, вопросов обычно возникает не много. Однако в Москве, Санкт-Петербурге и областях споры бывают довольно часто. Если выплаты, предложенные страховой компанией, не устраивают, нужно обратиться к независимому эксперту, который позволит оценить ущерб. В соответствии с результатами оценки подается претензия, а если результаты ее обсуждения не удовлетворили, то следует обращаться в суд.

Максимальная выплата в 50 тысяч рублей также может не устраивать потерпевшего, поэтому нужно обратиться к самому виновнику. Если последний отказывается, то стоит подать иск в суд о возмещении вреда. Кроме того, если сохранились доказательства ДТП, можно обратиться в органы ГИБДД с целью регистрации происшествия. Тогда выплаты можно будет получить на общих основаниях.

✔ Значение срока подачи документов после ДТП.

Получение выплаты требует предоставления установленного Положением о правилах ОСАГО пакета документов. По общему правилу, его нужно передать страховую компанию в течении 5 дней. Однако срок является скорее рекомендательным, поскольку обычно возникает множество дополнительных проблем (например, вызов на допрос, нахождение в медицинской

организации), мешающих соблюсти временные рамки. Соблюдать срок необходимо в большей мере для того, чтобы ускорить процесс переведения автомобиля на ремонт. Дело в том, что после подачи заявления проводится оценка ущерба, поэтому машину на восстановительные работы при затягивании быстро отдать не получится.

Советы участнику ДТП до получения выплаты по ОСАГО. Список документов для ведения дальнейших споров по сумме возмещения СК. На какие компенсации может рассчитывать клиент. Рассказывает Ананьева Анастасия, правовой эксперт.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ